Ипотека для самозанятых граждан в 2024 году: какие банки дают ипотеку самозанятым, как взять в Сбербанке, условия и документы

В 2019 году в качестве эксперимента на территории некоторых регионов, в том числе в Москве, был введен новый налоговый режим. Система позволила лицам, работающим исключительно на себя перейти на легальный налоговый учет. К самозанятым гражданам применена пониженная, по сравнению с другими формами, ставка налогообложения. Эксперимент оказался удачным. Летом в 2024 году планируется расширение действия программы на всю страну. Такие нововведения позволили банкам приступить к разработке нового продукта – ипотека самозанятым.

Дают ли самозанятым ипотеку в 2024 году

Прежде чем узнать, дают ли банки ипотеку и другие кредиты участникам налогового эксперимента, следует уточнить понятие «самозанятый гражданин». Это категория предпринимателей, работающих исключительно на себя без привлечения дополнительных сотрудников. К самозанятым можно отнести репетиторов, домашних кондитеров и других производителей, нянь, мастеров маникюра, собственников жилья, сдаваемого в аренду. До недавнего времени представителя этих профессий не могли оформить ипотеку, учитывая свой доход. Регистрация по новой налоговой схеме позволит изменить ситуацию.

Важно! Официально самозанятыми могу считаться только официально зарегистрированные в системе предприниматели. Процедура не исключает возможности параллельно работать по найму. Наличие двух источников получения дохода позволит получить ипотеку на более выгодных условиях.

Далее рассмотрим детально, могут ли самозанятые, не работающие дополнительно по найму взять ипотеку, с какими трудностями они могут столкнуться и как их решить.

Основные проблемы почему самозанятый не может взять ипотеку

Ипотека подразумевает длительные взаимоотношения с банком. Несмотря на то что кредит обеспечивается недвижимым имуществом и предусматривает внесение части стоимости за счет личных средств, банк терпит убытки, если заемщик допускает просроченные платежи. По этой причине при определении возможности выдачи займа, проводится анализ документов клиента, проверяется кредитная история, финансовое положение, стабильность получения ежемесячного дохода. Именно в подтверждении получаемой прибыли заключается основная проблема получения ипотеки для самозанятых граждан. К заявкам от работающих на себя предъявляются повышенные требования в части первоначального взноса, может потребоваться дополнительное обеспечение.

Банк не может провести полный финансовый анализ деятельности самозанятого. Такая форма ведения бизнеса не предусматривает заполнение обязательной отчетности. Кроме того, прибыль может быть не стабильна. Для принятия решения банку потребуется составить динамику доходов и расходов, понять, какой среднемесячный платеж будет оптимальным.

Все эти нюансы приводят к тому, что кредитор, даже несмотря на тщательный анализ, рискует не получить назад выданные в рамках ипотеки средства. Снизить риск невозврата позволяют следующие меры:

• Более жесткие условия для самозанятых по сравнению с другими категориями клиентов. Это может быть повышенная процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос, более суровые требования по страхованию.
• Требование предоставить дополнительный залог или поручительство официально трудоустроенного.

Таким образом, основная проблема самозанятого при получении ипотеки – подтверждение дохода и доказательства его стабильности.

Важно! Положительная кредитная история является немаловажным фактором. При наличии действующих просрочек банк может отказать в выдаче ипотеки, даже если заработок стабильный и высокий.

Какие банки работают с самозанятыми гражданами в 2024 году

В 2024 году банки стали более лояльны к самозанятым. Видимо, они поняли, что это явление пришло в нашу жизнь надолго, поэтому на данный сегмент заемщиков обратили внимание ряд банков и подготовили специальную ипотеку.

Ниже представлена таблица банков, которые дают ипотеку самозанятым в 2024 году:

Обратите внимание! Такие низкие ставки распространяются на льготные ипотечные программы: семейная ипотека, ипотека с господдержкой и субсидированная ипотека Сбербанка. По стандартным ипотечным программам ставка для самозанятых будет выше.

Документы для ипотеки

Для оформления ипотеки самозанятому помимо паспорта, свидетельства о браке и рождении детей, а также СНИЛСа в качестве подтверждения дохода нужно предоставить:

1. Справку о регистрации в качестве самозанятого НПД (КНД 1122035).
2. Справка о состоянии расчётов (доходах) по НПД (КНД 1122036).
3. Выписка с р/c с отметкой банка о движении денежных средств (желательно за 6 месяцев минимум, а лучше год). Справку можно предоставить в электронной форме. Требуется не во всех банках.

Первые две вышеописанные справки для ипотеки самозанятый берет в личном кабинете в мобильном приложении «Мой налог» и в веб-кабинете «Мой налог», размещенном на сайте www.npd.nalog.ru.

Условия ипотеки Сбербанка для самозанятых в 2024

Сбербанк запустил специальную ипотеку для самозанятых в конце 2019 года. Новый продукт учитывает все нюансы ведения микробизнеса и проблемы с подтверждением доходов.  Далее подробнее остановимся на том, как получить ссуду по новой программе, какие требования предъявляются к потенциальным заемщикам.

Самый главный вопрос, возникающий после опубликования новости о старте специальной ипотечной программы, сможет ли самозанятый претендовать на те же условия, что официально трудоустроенные или нет.

Сбербанк начал выдавать ипотеку для самозанятых на следующих условиях:

1. Процентная ставка – от 2,1. Подробнее в таблице ниже.
2. Сумма от 300 000 рублей.
3. Срок до 30 лет.
4. Величина первоначального взноса зависит от выбранной программы, начинается от 15% стоимости недвижимости.

Важно! Возможно получение ипотеки на первичное жилье без подтверждения дохода и занятости при единовременной оплате за счет личных средств более половины стоимости объекта.

Самозанятые могут получить ипотеку на покупку готового или строящегося объекта, в том числе на машиноместо или загородный дом. При этом на индивидуальное строительство средства выдаваться не будут. Смогут ли самозанятые взять ссуду на возведение дома в дальнейшем пока непонятно. Следите за обновлениями нашего портала, чтобы первыми узнать о расширении целевого использования ипотеки Сбербанка.

Процентные ставки по ипотечным программа Сбербанка в 2024 году:

Калькулятор

[egn-mortcalc-show]

С помощью специальной программы нашего портала возможно подобрать оптимальный вариант ипотеки. Калькулятор позволяет провести расчет ежемесячного платежа в зависимости от суммы, срока, процентной ставки, величины первоначальных вложений. Расчет позволит примерно понять, на какую сумму заемщик может претендовать исходя из получаемого им дохода.

Как самозанятому гражданину взять ипотеку в 2024 году: порядок действий

Рассмотрим алгоритм действий, необходимый для обращения в банк за ипотекой. Сбербанк разработал специальную платформу для регистрации самозанятых в налоговой. Эта процедура позволит в дальнейшем дистанционно подать заявку на кредит, подключить необходимые для работы и отчетности сервисы.

Стать самозанятым (регистрация в сервисе “Свое дело”)

Если будущий заемщик еще не легализовал свою деятельность, сделать это можно не выходя из дома с помощью сервиса Сбербанка «Свое дело».

Для регистрации необходима следующая последовательность действий:

1. В приложении Сбербанк онлайн зайти во вкладку «Платежи».
2. В подкатегории «Госуслуги» выбрать строку «Свое дело».
3. Пройти процедуру регистрации, следуя подсказкам системы.

Потребуется привязать карту Сбербанка. Процедура позволит формировать чеки на оплату для клиентов, на основании которых будут ежемесячно формироваться налоговые счета. Если покупатель оплатит услугу наличными, чек можно сформировать самостоятельно. Такая система позволяет вести учет всех поступлений на счет от деятельности самозанятого. При необходимости подтверждения дохода для получения ипотеки можно будет сформировать справку. Об этом поговорим чуть позже.

Подготовить документы для ипотеки

Для рассмотрения заявки потребуется:

• Паспорт.
• Заполненная анкета.
• Справка о доходах специальной формы для самозанятых, сформированная с помощью сервиса «Мой налог».
• Дополнительный удостоверяющий личность документ – СНИЛС, военный билет, права, удостоверение сотрудника госорганов.

Окончательный комплект документов может отличаться от стандартного. На усмотрение кредитора могут быть запрошены дополнительные сведения и бумаги.

Особенности подтверждения дохода у самозанятых

После регистрации в сервисе «Свое дело» и в налоговой в качестве самозанятого, предприниматель начинает ежемесячно выплачивать 4% от доходов. Расчет суммы к оплате производится на основании сформированных чеков. При перечислении денег за услуги на карту документ формируется автоматически. Если оплата проводилась за наличный расчет, предприниматель самостоятельно формирует чек для клиента.

На основании всех поступлений возможно сформировать справку о доходах и уплаченных налогах. Этот документ заверяется электронной подписью налогового органа и является официальным подтверждением ведения деятельности и получения заработка.

Чтобы сформировать справку необходимо:

1. Зайти в личный кабинет сервиса «Мой налог». Для входа можно использовать те же данные, как для входа в кабинет налогоплательщика или сведения с сайта госуслуг.
2. Выбрать раздел «Настройки», затем «Справки».
3. Выбрать период и нажать кнопку «Сформировать».

После проведения всех манипуляций откроется форма документа, которую можно использовать для подтверждения дохода при обращении в банк за ипотекой.

Выглядит справка так:

Важно! Чем больше услуг, оплаченных наличными или на карты других банков, будет подтверждено чеками, тем больший доход будет отражен в справке, а заемщик сможет претендовать на более высокую сумму ипотеки.

Самозанятый, планирующий получение ипотеки, может привлечь созаемщика, чей доход будет учтен при расчете возможной суммы. Сбербанк позволяет принимать участие в сделке помимо основного заемщика еще двум физическим лицам.

Подать заявку через Дом клик

Узнать, одобрят ли ипотеку, позволяет сервис Дом клик. С его помощью возможно подать заявку дистанционно. Для входа на портал можно воспользоваться данными Сбербанк онлайн. Заемщику необходимо заполнить анкетные данные, прикрепить сканы документов и отправить заявку на рассмотрение. Здесь подробнее о работе с порталом.

Также на портале можно выбрать объект недвижимости, заказать юридическую экспертизу, проанализировать цены.

Что делать после одобрения заявки

Заявку на ипотеку, направленная через Дом клик, рассматривается в течение нескольких дней, в зависимости от объема комплекта документов. Информация о принятом решении поступит в виде СМС. Далее заемщику следует:

1. Выбрать квартиру и собрать документы для ее одобрения.
2. Если квартира приобретается на вторичном рынке, то потребуется подготовить отчет об оценке.
3. Дождаться решения о возможности выдачи средств на покупку выбранного объекта.
4. Оформить договора страхования. Это можно сделать с помощью сервиса нашего портала. О страховке поговорим позже.
5. Оплатить первый взнос.
6. Подписание договора купли-продажи, кредитной документации.
7. Госрегистрация сделки. Сбербанк дает клиентам возможность воспользоваться услугой электронной регистрации.
8. Окончательный расчет с продавцом.

Здесь подробнее о каждом этапе.

Страховка

Страхование приобретаемого за счет кредитных средств объекта от повреждений и разрушений является обязательным. Это закреплено в законе «Об ипотеке». Без оформления полиса банк просто не имеет права выдать средства.

Защита жизни и здоровья является добровольной. Однако Сбербанк в случае отказа от приобретения полиса применят надбавку в 1 процентный пункт к ставке. Покупать страховку или платить больше заемщик решает самостоятельно.

Калькулятор портала поможет посчитать стоимость полиса, а также приобрести нужный договор в режиме онлайн. Есть возможность рассчитать стоимость защиты одного риска или комплексного ипотечного страхования.

Отзывы

Программа ипотечного кредитования самозанятых запущена в Сбербанке недавно, в преддверии праздников.  В связи с этим отзывов в сети пока еще нет.

О сервисе «Мой налог» пользователи отзываются положительно.

Что делать при отказе

Банк может принять отрицательное решение по заявке самозанятого. Объяснять причины кредитор не обязан. Существует стандартный список обстоятельств, влияющих на результат рассмотрения. Большинство моментов возможно исправить.

Основные причины отказа и возможные меры по их устранению:

1. Проблемы с качеством кредитной истории. Наличие действующих просрочек или длительных неоплат в недавнем прошлом – основная причина отрицательного решения банка. Перед подачей заявки следует привести все текущие обязательства в порядок.
2. Отсутствие кредитной истории. Банке менее охотно выдают крупные суммы клиентам, ранее не пользовавшимися кредитами. Прежде чем обратиться за ипотекой, имеет смысл успешно погасить несколько небольших кредитов.
3. Большая финансовая нагрузка. Следует получить выписку из кредитного бюро. Иногда давно закрытые обязательства отображаются как действующие. Это влияет на окончательный расчет платежеспособности.
4. Объект залога не соответствует требованиям банка. В этом случае придется выбрать другую недвижимость.

Повысить шансы на положительное решение можно:

• Увеличив размер первоначального платежа.
• Подтвердить получение пассивного или дополнительного дохода.
• Предоставив информацию о наличии депозитов и остатков по ним.

Больше полезной информации здесь.

Если все возможности получения ипотеки в банках, которые работают с самозанятыми исчерпан, то есть еще один вариант – оформить ипотеку по двум документам. Подробные условия и нюансы этой программы вы найдете в отдельном посте.

Выводы

Из информации, изложенной в посте, можно сформулировать следующие краткие выводы:

• Сбербанк учел все нюансы работы предпринимателей и разработал специальный кредитный продукт.
• Самозанятый может на законных основаниях подтвердить свой доход с помощью сервиса «Мой налог». Полученная справка является официальным документом.
• Предпринимателю, планирующему получение жилищной ссуды, выгоднее составлять чеки на все операции. Это позволит зафиксировать больший доход.
• Процедура получения ипотеки самозанятым практически не отличается от стандартной.

Если остались вопросы, дежурный юрист портала с радостью на них ответит. Будем признательны за лайк и репост.

Подробнее о том, как взять ипотеку без справок и подтверждения дохода, читайте далее.