Приветствуем! Если вы планируете приобрести квартиру в новостройке, но сейчас снимаете жилье, то у вас возникнет одна очень существенная проблема, которая перечеркнет все мечты о новом жилье. На период стройки вам придется платить два платежа. Один платеж по аренде квартиры, а другой по ипотеке. Чтобы решить эту проблему была разработана специальная программа «Ипотека в рассрочку от Сбербанка». Дочитайте пост до конца, и вы узнаете условия, плюсы и минусы данной программы, а также что выгоднее ипотека или рассрочка от застройщика.
Ипотека или рассрочка
Содержание
Чтобы понять, чем отличается рассрочка от ипотеки, требуется рассматривать каждую услугу по отдельности. Прежде всего, требуется уяснить, ипотечный кредиты выдает банк, рассрочку оформляют застройщики.
Основные параметры ипотеки:
- недвижимость может быть куплена как на первичном, так и вторичном рынке;
- оформляется на длительный срок до 30 лет;
- может быть оформлена с минимальным авансом или вовсе без первоначального взноса;
- присутствует переплата, за полный срок кредитования переплата может достигать 100%;
- при оформлении ипотечного кредита обязательно страхование залога;
- после покупки жилья в Росреестре накладывается обременение на квартиру, если она выступает объектом залога;
- заемщик может предварительно получить кредитное решение, а уже после подобрать подходящее жилье;
- кредит может быть оформлен на строительство жилья;
- для подачи заявки требуется полный пакет документов, включая справку с места работы;
- если у заемщика возникли финансовые трудности, то можно оформить реструктуризацию или рефинансирование;
- в рамках программы возможно привлечение созаемщика (поручителя).
Ключевые моменты рассрочки:
- обязателен первоначальный взнос, он может достигать до 80% стоимости квартиры;
- требуется минимальный пакет документов от заемщика, обычно застройщики ограничиваются только паспортом, кредитная история не имеет занчения;
- минимальный срок от 12 до 62 месяцев;
- возможна беспроцентная рассрочка, при малом сроке кредитования, но даже если застройщик берет процент, то переплата будет минимальной, так как они устанавливают ставки 3-4% на остаток;
- отсрочка платежа возможна только в порядке исключения;
- договор заключается только между заемщиком и застройщиком.
Сравнивая различия, строит учесть, что рассрочка менее защищенный продукт с точки зрения законодательства. Во-первых, у клиента нет прав собственности, то есть если он прекратит платить, то застройщик вправе продать это жилье другому лицу. Во-вторых, не смотря на обещания объект, могут вовсе не достроить, так как инвестор обанкротился.
Важное отличие ипотеки от рассрочки заключается в том, что стоимость приобретенного жилья не меняется, покупка в кредит осуществлена, сумма ссуды установлена, соответствует договору. При рассрочке некоторые застройщики обуславливают, что стоимость квадратного метра жилья может увеличиться согласно росту цен на рынке недвижимости либо при проведении дооборудования квартиры.
Узнать, что лучше ипотека или рассрочка, можно сравнив их главные плюсы и минусы.
Плюсы и минусы
Главный плюс рассрочки от застройщика – это экономия времени и денег на оформлении ипотеки, нет привязки к кредитной истории заемщика и его трудоустройству. Главный минус – большие платежи за счет небольшого периода оплаты (как правило, до момента завершения стройки) и отсутствие прав на квартиру до полного расчета с застройщиком.
Главный плюс ипотеки – относительно небольшие ежемесячные платежи и полное владение собственностью на основе ДДУ.
Минус ипотеки – волокита с документами, большая переплата, необходимость подтверждения своей платежеспособности, хорошей кредитной дисциплины и т.д.
Если подытожить, то рассрочка от застройщика выгодна тем, у кого планируется большие поступления в течение короткого периода, обычно до года. Также данный вариант подходит для самозанятых людей с высокими доходами. Что касается ипотеки, то она будет более приемлема для большинства граждан имеющих стабильный доход и не планирующий досрочное погашение ранее года.
Ипотека в рассрочку от Сбербанка
Данная программа, не смотря на наименование, является полноценным кредитом. Целью разработки является увеличение уровня продаж строительных объектов и привлечение новых заемщиков. Данный продукт ориентирован на тех, кто сейчас снимает жилье и не может платить одновременно аренду и ипотеку. Предоставляется он только на новостройку от застройщика.
Условия продукта:
- первоначальный взнос от 15%;
- средства выделяются двумя равными траншами, первый перечисляется после заключения договора долевого участия, второй – не позднее 24 месяцев с момента выдачи первого транша;
- срок кредита – до 30 лет;
- ставка устанавливается в рамках программ для застройщиков, (от 7,6% годовых), при отказе от страхования процент увеличивается на 1%.
Кредиторы уверяют, что ипотека в рассрочку от Сбербанка более выгодна. В чем ее преимущества? Переплата меньше, потому что сумма кредита делится пополам и в момент выдачи первого транша, проценты начисляются лишь на выделенную часть денег. Заемные средства по первому траншу(половина стоимости) не обязательно погашать полностью, остаток тела будет включен в кредит после того как Сбербанк выделит вторую часть денег. Досрочное погашение разрешено, что может сократить окончательную переплату.
Ипотека в рассрочку Сбербанк может быть оформлена для таких программ:
- Приобретение строящегося жилья.
- Спецпредложения для застройщиков.
- Ипотека плюс материнский капитал.
- Жилищный кредит по двум документам.
- Объекты недвижимости, с участием кредитных средств банка.
- Защищенный заемщик.
Согласно графику, заемщик будет вносить средства аннуитетными (равными) платежами. Рассрочка по этой программе предоставляется до момента сдачи дома, но не более двух лет.
Важно! После выдачи второго транша платеж увеличивается. К примеру, берется ипотека на сумму 2 млн, аванс (15%) составляет 300 000 рублей. Остаток 1700 000 рублей делится на два транша по 850 000 рублей. Платеж будет исчисляться изначально на 850 000 рублей до момента перечисления второго транша. На 10 лет при стандартных условиях платеж составил бы 22 465, но благодаря разбивке на два транша, до момента сдачи дома платеж будет всего 11 232. Самостоятельно сделать расчет по данной программе и рассчитать выгоду можно с помощью специального калькулятора Сбербанка. Скачать его можно по ссылке.
Если успеть досрочно погасить тело кредита, выделенное по первому траншу, то договор кредитный не меняется, пересчитывается только график платежей. Но поскольку между партнером и банком четко определено когда будут производится проплаты, то тут есть некоторые сложности.
К примеру, заемщик заключил договор и от первого до второго транша установлен период – 12 месяцев, однако, он успел внести средства за 6 месяцев. Дальнейшие платежи нужно будет осуществлять только после зачисления второго транша. Специалисты банка не рекомендуют закрывать первый транш полностью из-за возможных технических проблем с выдачей второго.
Как оформить ипотеку в рассрочку от Сбербанка
Кредитное предложение от Сбербанка адаптировано под обычных заемщиков, которые готовы приобрести квартиру в новостройке, заключив договор на длительный срок. В этом и есть преимущество, так как банк выделяет транши своевременно и объект гарантированно перейдет в собственность клиенту. Платежи же будут разбиты, поэтому можно осуществлять проплату, уже проживая на купленной жилплощади. При обычной рассрочке такое невозможно.
Этапы проведения сделки:
- Подбор квартиры.
- Расчет графика платежей.
- Оформление в Сбербанке заявки на получение кредита
- Согласование договора долевого участия (ДДУ) между застройщиком и кредитором, между банком и партнером также заключается допсоглашение с расчетом траншей.
- Подписание ДДУ, кредитного и страхового договора. Страховка оформляется только добровольно.
- Регистрация договора долевого участия в Росреестре (возможна электронная регистрация ипотеки в Сбербанке, которая дает скидку 0,1% от действующей ставки).
- Перечисления первого транша.
- Перечисление второго транша в соответствии с ДДУ.
Важно! Кредитор вправе отказать в выдаче второй части средств, учитывая то, что заемщик нарушал условия договора (не вносил платежи).
Кстати, для этого продукта, как и для другого вида ипотеки, банку понадобится собрать весь пакет документов. Обязательно требуется предъявить справку или декларацию о доходах. Какие нужны документы для ипотеки в Сбербанке можно узнать из другого поста.
Сбербанк дорожит собственной репутацией, а потому работает только с проверенными застройщиками, которые благополучно сдают объекты в эксплуатацию. Впрочем, промахи возможны и если инвестор обанкротится, то Сбербанк будет не причем, так как он лишь выделил кредитные средства на покупку. Заемщику придется истребовать свои взносы с застройщика через суд.
Рекомендуем сейчас еще ознакомиться со следующим постом и узнать, что такое ипотечные каникулы.
Как всегда вам в помощь наш онлайн юрист. Запись на бесплатную консультацию в всплывающей форме.