Займ наличными и ипотечный займ: что это такое и куда лучше обратиться в 2022 году

Приветствуем! Большинство обычных людей не видят отличий в понятиях «кредит» и «займ», считая их практически синонимами. На самом деле различия есть, и они существенны. Разберем подробнее, что такое займ денег, какие есть особенности и где его оформляют, а также вы получите рекомендацию, где оформить займ наличными онлайн без обмана и под нормальный процент.

Что такое займ

Займ в нашей стране сегодня полностью отождествляется с микрозаймами, выдаваемыми под баснословные проценты и на короткий срок. В общем виде займ представляет собой вид обязательства, по которому займодавец передает заемщику конкретную сумму денег с условием ее возврата в строго установленный срок и в полном объеме. Он может быть, как безвозмездным, так и возмездным. Все зависит от сложившихся отношений между участвующими сторонами и политики лица или организации, выдающих займы. Большинство займов, естественно, являются платными.

Безвозмездные займы также существуют, но должны соблюдаться некоторые условия, среди которых:

• размер заемных средств не превышает 50 МРОТ;
• договор не имеет связи с ведением предпринимательской деятельности обоих участников;
• в качестве предмета договора выступают, не деньги, а иные предметы или вещи.

Все условия предоставления денежной суммы в данном случае оформляются в договоре займа, который должен быть представлен в письменном виде. Сторонами могут выступать граждане и любые организации с действующей дееспособностью и правоспособностью. Заключение такого документа признается правомочным после подписания каждым участником и получения суммы заемных средств.

Между займом и кредитом имеются существенные отличия:

1. Платность.

Кредитный договор может быть исключительно платным и подразумевает обязательную уплату процентов за использование кредитных средств. Займ же может быть и безвозмездным.

2. Предмет договора.

По кредитному договору – это только деньги, а по договору займа – дополнительно иные вещи.

3. Сторона кредитора/займодавца.

Кредитором может выступать только кредитная организация, имеющая соответствующее право и лицензию Центробанка, а займодавцем – физическое лицо или любая компания, включая ипотечную.

4. Регулирование правоотношений разными законодательными актами.

В случае кредитного договора – это федеральные законы и нормативные акты и положения ЦБ РФ, а в случае договора займа – только федеральные законы.

Сегодня наиболее востребованы и популярны небольшие потребительские и ипотечные займы, оформить которые можно в специальных микрофинансовые организации.

Виды

Различают следующие виды займов:

• целевой (расходование полученных средств должно быть направлено исключительно на цель, прописанную в договоре займа);
• нецелевой (тратить деньги можно на любые цели и без какого-либо подтверждения);
• государственный (в качестве займодавца будет выступать орган госвласти);
• краткосрочный (обычно не более 3-х месяцев);
• среднесрочный (1 – 5 лет);
• долгосрочный (свыше 5-ти лет);
• с обеспечением (в виде поручительства или залога);
• без обеспечения;
• процентный;
• беспроцентный.

Как видно, классифицировать можно по различным признакам и параметрам: срок заключения договора, целевое назначение, по обеспечению обязательств и т.д.

Отдельно выделяются микрозаймы, выдаваемые МФО на простых условиях. Как правило, это небольшие суммы на короткий срок и под повышенные проценты. Брать такие займы на длительный срок крайне невыгодно из-за серьезного удорожания полученных денег.

Плюсы и минусы

Обозначим основные плюсы и минусы займов. К плюсам можно отнести:

1. Оперативное получение требуемой суммы.

Большинство заявок на получение займа рассматриваются практически моментально, без затягивания сроков. После вынесения решения и подписания договора клиент практически сразу сможет получить свои деньги.

2. Лояльное отношение к клиентам.

Микрофинансовые организации, которые в большинстве и выдают займы, применяются лояльную политику рассмотрения кредитных заявок, что выражается в отсутствии жестких требований к качеству кредитной истории, доходу, занятости и иным факторам.

3. Отсутствие объемного пакета документов.

Оформление займа сопровождается предоставлением минимального комплекта документов, минуя множество справок и кипы бумаг. Кроме того, сейчас многие сервисы выдают займы в онлайн-режиме, запрашивая только скан паспорта или вовсе его данные.

4. Множество программ и вариантов оформления.

На рынке сейчас представлено огромное количество займов для частных лиц. Получить можно займы, отличающиеся по сумме, срокам, условиям погашения, обеспечения и иных характеристикам.

5. Возможность получить деньги, не выходя из дома или офиса.

Некоторые МФО предлагают потенциальным клиентам оформление займов в режиме реального времени через личный кабинет на сайте. Деньги в случае одобрения будут перечислены на карту, кошелек или выданы через любую систему переводов по желанию заемщика.

Недостатки:

1. Высокая процентная ставка.

Годовое значение ставки может достигать до 730%. Против 15-20% годовых в банке такая цифра является просто огромной. Переплата в итоге будет соответствующей.

2. Преимущественно короткие сроки кредитования.

Большинство микрозаймов выдается сроком от нескольких недель до 1 года.

3. Ограничение по максимальной сумме.

Название отвечает само за себя. Наибольшая доля принадлежит займам в небольшом размере – 30-50 тысяч рублей. Так как такой вид обязательств в своем большинстве ничем не обеспечивается, то величина заемных денег не превышает 200 тысяч рублей.

Соотношение перечисленных плюсов и минусов поможет потенциальному заемщику принять окончательное решение и определить, стоит ли ему оформлять конкретный финансовый продукт.

Особенности ипотечного займа

Ипотечный займ представляет собой разновидность обязательства с целевым назначением расходования заемных средств. Получить его можно в банке или имеющей право вести подобную деятельность финансовой организации.

Как и классическая ипотека, данный займ имеет свои особенности:

• длительный срок погашения задолженности (в силу существенной суммы займа погашение разбивается на максимальное количество платежей, чтобы они были посильны для семейного бюджета заемщика);
• большая сумма (сумма по договору займа будет существенной из-за высоких цен на жилье);
• пониженные проценты (если сравнивать стандартные потребительские займы, то по ипотеке процент будет намного ниже);
• возможность использования средств господдержки и субсидий на региональном уровне (в частности, средства материнского капитала при необходимости можно направить на погашение части задолженности или оплату первоначального взноса).

Займ можно направить на покупку дома, таун-хауса или квартиры на первичном и вторичном рынках, на строительство частного дома, а также на приобретение земельного участка.

Как оформить

Получить ипотечный займ можно двумя путями: обратившись в банки или иную финансовую организацию. К последним относятся МФО, выдающие заемные средства на приобретение недвижимости, на довольно лояльных условиях.

Процедура оформления ипотечного займа везде будет примерно одинаковой и включать в себя следующие этапы:

1. Подбор понравившегося объекта недвижимости.

Следует заблаговременно выбрать покупаемое жилье, съездить не место и внимательно пообщаться с продавцом. Также важно точно определиться с ценой на объект и условиями продажи.

2. Мониторинг предложений от кредиторов на рынке.

Важно сравнить как можно больше программ и предложений от банков и иных организаций и выбрать наиболее выгодный для себя вариант. Предварительно лучше воспользоваться ипотечным калькулятором, а также проконсультироваться с сотрудниками займодавца.

3. Экспертная оценка жилья.

Данный этап потребуется в том случае, если приобретается жилой объект на вторичном рынке недвижимости. Такая оценка проводится специальной аккредитованной организацией или самими работниками банка или МФО. На ее основании определяется оценочная стоимость жилья и утверждается сумма займа.

4. Подготовка комплекта документов.

Данной процедурой стоит заняться заранее, так как некоторые справки требуют время на подготовку. Банки требуют расширенный пакет документов, включая подтверждение занятости и стабильности получения заработной платы, а также все документы на будущий залог (приобретаемую недвижимость).

5. Отправка/подача кредитной заявки.

У большинства кредиторов подача заявки должна осуществляться при личном присутствии в офисе обслуживания вместе с пакетом документов и подписанной анкетой-заявлением. По каждому заемщику рассмотрение занимает минимум 2 рабочих дня, максимум 2 недели. Все зависит от условий выбранного займа и особенностей, связанных с конкретным объектом залога.

6. Подписание договора.

В случае согласия со всеми условиями обеими сторонами подписывается договор займа, в котором обязательно должны быть обозначены существенные параметры сделки. Дополнительно заключается договор об ипотеке, определяющий обременение объекта недвижимости в пользу кредитора.

7. Регистрация недвижимости в Регпалате (обременение).

В Регпалате или в крупных городах в МФЦ потребуется зарегистрировать сделку по наложению обременения на жилье.

8. Перечисление денег или выдача.

Большинство ипотечных займов выдается только безналичным способом путем зачисления всей суммы на счет в банке. В назначении платежа обязательно указываются данные договора займа.

Как выбрать кредитора

Программы ипотеки предлагает множество кредитных и финансовых организаций. В процессе выбора важно сравнить имеющиеся варианты программ и заострить свое внимание на следующих факторах:

• надежность кредитора/займодавца (здесь можно ознакомиться с данными статистики, независимыми рейтингами и экономическими результатами деятельности);
• опыт работы и стаж присутствия на российском рынке;
• наличие лицензии ЦБ РФ или включение в реестр МФО;
• отзывы действующих клиентов (могут быть довольно субъективными, но общая настроенность будет понятна);
• условия договора (важно предварительно очень внимательно изучить каждый пункт подписываемого документа во избежание негативных последствий в будущем, включая долги и утрату имущества).

Естественно, выгоднее и целесообразнее оформлять ипотеку в крупном банке – Сбербанке, Газпромбанке, Россельхозбанке, ВТБ-24 и др. Условия предоставления кредита в них будут оптимальными: низкая процентная ставка, серьезная сумма на длительный срок, а также возможность пользоваться иными банковскими продуктами с выгодой. Однако тем клиентам, которым по объективным причинам банки отказывают (например, из-за негативной кредитной истории), рекомендуется обращаться в проверенные МФО. Они также выдают ипотеку, в том числе и под материнский капитал. Однако условия в них будут существенно хуже для клиента. Среди таких компаний можно отметить «Инвест Групп», ГК «Финанс», «Деньги есть».

К компаниям, выдающим займы до зарплаты, относятся Быстроденьги, Лайм, Займер, Заначка, Честное слово, Миг Кредит и другие.

Клиент, решивший оформить займ (как ипотечный, так и микрозайм), должен внимательно ознакомиться с условиями его получения, сделать предварительные расчеты и досконально изучить репутацию организации-кредитора. Только убедившись в том, что заключение такой сделки не нанесет ему никакого ущерба и не загонит его в кабальные условия, стоит подписывать бумаги.

По всем вопросам готов ответить наш ипотечный юрист. Просьба задавать вопросы в комментариях или записаться на бесплатную консультацию в форме.

Будем рады вашим лайкам и репостам. Просьба оценить пост, если он был полезен.