Ряд заемщиков испытывают сложности с подтверждением своего официального дохода. Для таких граждан существует ипотека без справки 2 НДФЛ. Какие банки дают такую ипотеку в 2024 году, как её взять правильно, их условия и особенности программы далее.
Что такое ипотека без 2 НДФЛ
Содержание
- Что такое ипотека без 2 НДФЛ
- Актуальные предложения банков на сегодня
- Калькулятор
- Зачем банк требует справку 2 НДФЛ
- В каких случаях справка 2 НДФЛ не нужна
- Можно ли взять без официального трудоустройства
- Как реально взять ипотеку без справки и трудовой по шагам
- Как повысить шансы на одобрение
- Ответы на часто задаваемые вопросы
Обычно под этим понятием подразумевается стандартная программа – «ипотека по двум документам». Она может носить разное название в банках («Победа над формальностями», «Легкая ипотека» и т.д.), но суть остается прежней – для оформления ипотеки понадобится предоставить только паспорт и любой второй документ (обычно СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт), а в ряде банков (Росбанк) и просто паспорт.
При этом весь этот ворох документов из копии трудовой, справок о доходах, дипломов и т.д. предоставлять не нужно, что весьма удобно, особенно если вам нужно запрашивать документы из другого региона или просто есть проблемы с их формированием.
За такое облегчение жизни для потенциального заемщика банки ухудшают условия кредита. Обычно по такой ипотеке возрастает процентная ставка на 0,3-0,5% и увеличивается первоначальный взнос до 30-35%. Также большинство банков не выдают ипотеку по двум документам ИП, собственникам бизнеса, самозанятым.
Также стоит понимать, что ипотека без справки по форме 2 НДФЛ не ограничивается только упрощенной ипотекой по двум документов. Существует несколько ситуаций, когда справка 2 НДФЛ не требуется с заемщиков. О них вы сможете узнать далее.
Актуальные предложения банков на сегодня
Список банков с условиями, где можно получить ипотеку без справки 2 НДФЛ в 2024 году:
| Банк | Ставка готовое жилье, % | Ставка стройка, % | Размер ПВ, от |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,6 | 7,9 | 30 |
| ВТБ | 8,4 | 8,4 | 30 |
| Росбанк | 7,39 | 7,39 | 30 |
| Альфа-банк | 9,49 | 9,49 | 30 |
| ПСБ | 11,1 | 11,5 | 40 |
| ДОМ РФ Банк | 8,5 | 7,9 | 35 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 6,5 | 20 |
| Уралсиб | 9,29 | 9,49 | 30 |
| ТКБ | 8,74 | 6,99 | 30 |
Обратите внимание, что процентные ставки указаны минимальные. Как правило, они предоставляются зарплатным клиентам и льготным категориям заемщиков, поэтому ориентироваться нужно на ставку из таблицы +0,5-1%.
Калькулятор
[egn-mortcalc-show]
Перед тем как подать заявку и взять ипотеку, нужно обязательно оценить свои финансовые возможности по своевременному погашению задолженности. Для этого необходимо рассчитать примерный размер ежемесячного платежа и сравнить его со своими доходами.
После этого клиент сможет понять, насколько легко будет выполнять обязательства и, если потребуется, скорректировать свои запросы. Дополнительно рекомендуется также рассчитать итоговую переплату.
Расчет можно сделать самостоятельно, но гораздо удобней воспользоваться для этих целей специальным калькулятором. В нем достаточно указать стоимость жилья, размер первого взноса, ставку и срок кредитования. Все расчеты будут проведены автоматически и мгновенно.
Зачем банк требует справку 2 НДФЛ
Справка 2 НДФЛ – это официальный документ, который содержит информацию о доходах человека и суммах, удержанных с него налогов. Он позволяет банку больше узнать о финансовом состоянии заемщика и принять более взвешенное решение о том, выдавать или нет клиенту ссуду.
Дополнительно справка подтверждает наличие у заемщика официального трудоустройства и место его работы. Для банка это важно. Чаще всего он заинтересован в своевременном погашении задолженности заемщиком и заработке на процентах. Изъятие залогового жилья и его продажа доставляет финансовому учреждению слишком много проблем и забот.
Если искать, какие банки дадут ипотеку без справки 2 НДФЛ, то нужно обращать внимание на кредитные организации имеющие большие аппетиты к риску. Например, Сбербанк новому клиенту со стороны данную ссуду точно не одобрит, а некоторые коммерческие банки вполне могут рискнуть.
В каких случаях справка 2 НДФЛ не нужна
Существует еще несколько ситуаций, помимо ипотеки по двум документам, когда справка о доходах не нужна для ипотеки:
- для зарплатных клиентов;
- при предоставлении справки по форме банка;
- при рефинансировании ипотеки другого банка;
- при оформлении кредита под залог уже имеющейся недвижимости.
Иногда банки предлагают без справки 2 НДФЛ и другие виды ипотечных кредитов, например, аналоги займов под материнский капитал.
Заплатанный проект
При обращении в банк, где у клиента открыта зарплатная карта, ему обычно не придется предоставлять справку по Форме 2 НДФЛ. Финансовые учреждения об участниках зарплатных проектов уже знает довольно много. В частности, ему известны сумму доходов и регулярность их поступления, места работы и другая информация, приведенная в справках.
Важно понимать, что если у вас зарплата проходит не вся через зарплатный проект или проходит через зарплатные проекты нескольких банков, то лучше справку НДФЛ предоставить. В льготной ставке для держателей зарплатных карт лучше проиграть, чем получить отказ по ипотеке. Дело в том, что банк будет учитывать только поступления на зарплатную карту у него, а этих поступлений может и не хватить для одобрения и подтверждения платежеспособности.
Неофициальный доход
Большинство банков в 2024 году спокойно принимают справку по собственной форме банка. Это позволяет взять ипотеку без обязательного предоставления справки по форме 2 НДФЛ. В таких документах можно указать реальный “серый” доход “в конверте”, который человек получает на руки. Банки лояльно относятся к этому. Только данный способ подходит тем заемщикам, которые реально трудоустроены и готовы предоставить копию трудовой книжки. Если заемщик не трудоустроен и просто нарисовал данные в справке, то будет отказ почти в 100% случаях и негативная заметка в кредитной истории, которая может повлиять и на возможность получить ипотеку в будущем.
Рефинансирование
Рефинансирование (перекредитование) с целью снизить размер платежей, ставку или изменить срок кредитования. Получить кредит на эти цели без справки 2-НДФЛ проще. В этом случае банк заранее увидит, насколько добросовестно заемщик выполняет обязательства по ипотеке и сможет точнее просчитывать риски.
Перечень банков, где можно рефинансировать ипотеку без справки 2 НДФЛ и их основные условия приведены в таблице ниже:
| Банк | Ставка | Сумма, рублей |
| Транскапиталбанк | От 7,49% | До 20 млн |
| ВТБ | От 7,4% | До 30 млн |
| Росбанк | От 7,69% | До 120 млн |
Для дополнительного снижения риска банки могут предъявлять требования к сумме оставшегося долга. Если она больше 65-80% от цены недвижимости, в рефинансировании ипотеки без справки 2 НДФЛ будет отказано даже надежному заемщику.
Займ под маткапитал
В некоторых банках запущены специальные программы кредитования для тех, кто хочет приобрести жилье с использованием средств материнского капитала. Для получения такой ипотеки подтверждать такой доход справкой 2 НДФЛ чаще всего не потребуется.
Например, в банке Левобережный работает программа ипотека «Лайт» по ней можно получить в кредит до 466 617 рублей под 16-19 % годовых. При этом первый платеж по продукту также отсрочен на 2 месяца. Если клиент своевременно подаст документы в ПФР, он успеет к этому моменту получить средства материнского капитала и заплатит проценты только за фактическое количество дней пользования заемными деньгами.
Ипотека под залог
Еще один вид программа, не требующая подтверждения дохода справкой 2 НДФЛ – ипотека под залог имеющейся недвижимости. В этом случае клиент может получить деньги в долг на покупку любой квартиры или даже другие цели. Минус таких программ в том, что сумма кредита редко будет превышать 50-65% от стоимости закладываемой недвижимости, а ставка будет выше, чем по стандартной ипотеке.
Можно ли взять без официального трудоустройства
Банки неохотно выдают ипотеку тем, кто работает неофициально и не может подтвердить размеры зарплаты. При невозможности подтвердить доходы по форме 2 НДФЛ, они просят представить другие документы, например, по форме банка или работодателя. Иногда также кредитные организации готовы сделать запрос в компанию-работодатель клиента или принять в качестве подтверждения выписку с лицевого счета ПФР. Но все же получить ипотечный кредит без 2 НДФЛ вполне реально. Главное, заранее подготовиться и правильно выбрать банк.
Как реально взять ипотеку без справки и трудовой по шагам
Если нет возможности подтвердить доходы по форме 2 НДФЛ и представить трудовую, стоит сразу приготовиться к увеличению ставки и размера первого взноса. Но часто с этим можно смириться, ведь итогом станет покупка своего жилья. Процедура оформления ипотечного кредита без 2 НДФЛ будет стандартной. Но все же некоторые особенности в ней будут и их стоит узнать заранее.
Шаг №1 Выбор банка
Перед началом оформления ипотеки потребуется выбрать банк. Если у вас есть реальные отчисления в пенсионный фонд по зарплате и вы трудоустроены, то следует выбрать банк наиболее удобный вам по оплате и с наименьшей ставкой (смотрите таблицу выше). В первую очередь обратите внимание на тот банк, где вы получаете зарплату. Также стоит понимать, что если с зарплатой и трудоустройством у вас все хорошо, то лучше подготовить полный пакет документов и получить более выгодные условия. Даже если доход неофициальный или официальный очень маленький, то лучше стоит заказать справку по форме банка и пойти по стандартной программе.
Если есть проблемы с трудоустройством и доходом, то рассмотрите в первую очередь такие банки:
- ВТБ;
- ПСБ;
- Росбанк.
Когда выбор программы и банка сделан, стоит переходить к шагу №2.
Шаг 2 Подготовка документов
В пакет документов обязательно будет входить:
- паспорт;
- чаще всего СНИЛС;
- иногда водительское удостоверение;
- загранпаспорт.
Шаг №3 Заявка
Когда пакет документов готов, его нужно отправить в банк. Сделать это можно в ближайшем отделении или онлайн на сайте банка, а также через партнера банка (застройщика, агентство недвижимости, ипотечного брокера и т.д.).
В зависимости от банка, заявка будет рассмотрена за 1-5 рабочих дней. После положительного решения у заемщика есть 60-90 дней, чтобы найти нужный объект недвижимости.
Шаг №4 Одобрение объекта недвижимости
Если объект найден, то далее нужно предоставить в банк полный пакет документов по жилью. Подробный список документов предоставляет банк. Данный пакет рассматривается примерно 3 дня и назначается дата сделки.
Шаг №5 Сделка
В дату сделки идет подписание ипотечного договора, оформление договоров страхования. Производится закладка первоначального взноса в банковскую ячейку или открытие аккредитива.
Шаг №6
Далее происходит регистрация сделки в МФЦ в Росреестре. Многие банки готовы оказать услуги по электронной регистрации сделок в Росреестре. Они помогают не тратить время на визиты в МФЦ.
Шаг №7 Окончательный расчет
После регистрации сделки происходит окончательный расчет с продавцом.
Как повысить шансы на одобрение
Повлиять напрямую на решение банка заемщик не может. Но он может увеличить шансы на одобрение заявки, следуя простым советам:
- До оформления заявки стоит проверить кредитную историю и убедиться в отсутствии ошибок в ней, а если они есть — добиться их исправления.
- Если имеется возможность подтвердить доходы другими видами справок или декларациями, это нужно обязательно сделать.
- Подавать заявку лучше в банки, с которыми есть опыт положительного сотрудничества (своевременно погашенные кредиты, открытые вклады и т. д.).
- Привлеките надежных созаемщиков или поручителей с подтвержденными доходами.
Все причины отказа по ипотеке и способы их решения можно посмотреть в специальном посте на нашем сайте.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Ипотеку без 2 НДФЛ вполне возможно получить. Но получить ее смогу не все. Кроме того, если доходы носят неофициальный характер, часто придется смириться с увеличенным первым взносом и повышенной ставкой. Если у вас остались вопросы, то ждем их в комментариях. Также на сайте работает ипотечный юрист, который готов вам помочь в рамках бесплатной консультации.
Подробнее о том, как взять ипотеку без участия банка, читайте далее. Жмите лайк и репост, если пост был полезен.
Можно ли иностранцы взять?
Да, но лучше через специалиста все подавать.