Приветствуем! Продолжаем говорить про альтернативные варианты получения денег. Сегодня узнаем про кредит под залог дома. Обеспечение в виде залога недвижимости, а именно дома, может стать одной из ключевых гарантий получения крупной суммы по нецелевому кредиту. Подобный вид кредитования часто используется заемщиками, которые по объективным причинам (например, из-за испорченной кредитной истории или невозможности подтвердить свою платежеспособность) не могут рассчитывать на оформление беззалогового займа. Подробнее об особенностях получения такого кредита и действующих программах в российских банках – читайте далее.
Особенности кредита под залог дома
Содержание
Дополнительные гарантии для банка в форме залога имущества способствуют увеличению максимальной суммы и смягчению условий выдачи нецелевого кредита.
Данный вид кредитования имеет некоторые особенности, к которым можно отнести:
- Ограничение по предельной величине заемных средств.
Такой параметр напрямую зависит от оценочной стоимости жилья учетом коэффициента дисконтирования. Практика показывает, что банки соглашаются выдавать кредиты в размере 50-70% от цены залогового имущества.
- Увеличенный срок оформления.
По сравнению с обычными потребительскими займами без залога или только с поручительством кредит под залог дома требует больших временных затрат. Связано это с необходимостью оценки объекта, его осмотра и регистрации сделки по обременению.
- Сниженный процент.
Так как займ является обеспеченным, то кредитор логично пойдет на смягчение условий и несколько снизит процентную ставку.
- Нецелевое расходование средств.
Полученные деньги заемщик может расходовать на свое усмотрение. Без каких-либо отчетов и выписок.
- Относительно невысокая ликвидность частного дома.
Если сравнивать дом с 1- или 2-х комнатной квартирой, то, безусловно, дом по данному показателю уступает. Квартиры в хорошем состоянии и в удачно расположенном районе скорее всего продадутся быстрее.
- Рекомендация кредитной организации застраховать объект залога.
Такое требование носит обязательный характер, так как банк подобным образом стремится минимизировать потенциальные риски. Застрахованный дом станет гарантией избавление от потерь и дополнительных затрат в случае отказа клиента выполнять свои обязательства в полном объеме или в силу иных форс-мажорных обстоятельств.
- Возможность заключения договора залога с залогодателями-третьими лицами.
В качестве залогодателя может выступать не только сам заемщик, но и любое третье лицо, дающее согласие на совершение подобных действий. Право собственности подтверждается свидетельством.
- Есть определенные требования к земле.
Кредит выдается с условием обязательного залога земли под ним. Не каждый земельный участок может быть принят в залог. Подробно об этом мы писали в посте «Кредит под залог земельного участка».
Кредит под залог загородного дома, кредит под залог коттеджа и кредит под залог дома являются по сути одним и тем же кредитом. Различие будет только в виде разрешенного использования земельного участка под этим жильем и месте размещения участка, что для банков будет определять только ценность и ликвидность объекта, а также максимальную сумму для выдачи займа.
Чем отличается от ипотеки
Ключевое отличие кредита под залог частного дома от обычной ипотеки – это целевое назначение расходования полученных средств, что обязательно прописывается в кредитном договоре и договоре об ипотеке. Для ипотечного займа будет указано «приобретение конкретного объекта жилья», а для кредита под залог дома – «личные нужды».
Ипотека – обязательство целевого характера, которое оформляется исключительно на покупку объекта недвижимости. Для такого кредита разрешается использовать государственные и региональные субсидии, включая, например, средства материнского капитала, которые можно направить на погашение долга и процентов или на оплату первого взноса.
Средства же потребительского обеспеченного залогом займа можно направить на любые цели:
- ремонтные и строительные работы;
- дорогостоящие покупки;
- расширение действующего или открытие нового бизнеса;
- дорогостоящее лечение;
- путешествия и т.д.
Где можно взять
Кредит под залог дома оформляют многие банки в России, включая самых надежных и крупных игроков рынка. Перед подачей кредитной заявки настоятельно рекомендуется ознакомиться со всеми имеющимися предложениями, подробно проанализировать их, все подсчитать, и только после этого делать окончательные выводы в пользу одного банка. Важно обращать свое внимание на показатели процентной ставки, суммы и срока погашения, а также на требования к заемщику и объекту залога.
Альтернативой оформления займа в банках является обращение в иные финансовые организации (например, МФО) или к частным кредиторам. Однако такие действия сопряжены с высокими рисками, так как вероятность столкнуться с мошенниками крайне велика.
Предложения банков
Кредит под залог коттеджа или частного дома можно получить в следующих банках:
| Банк | Величина заемных средств средств | Ставка,% | Срок, лет | Размер кредита от оценки,% | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк России | От 300 тысяч до 10 миллионов рублей | 12,5 | 20 | 60 | - 0,5% если зарплатник сбербанка и +1% если отказ от страхования жизни |
| Россельхозбанк | От 100 тысяч до 10 миллионов рублей | 13,5 | 10 | 50 | -1% если зарплатный клиент, +1% притотказе от страхования жизни |
| Райффазенбанк | от 500 тысяч до 9 миллионов | 17,5 | 15 | 60 | - 0,25% если зарплатный проект, + 0,5% при отказе от страховки жизни |
| Абсолют банк | От 500 тысяч до 15 миллионов рублей | 13,5 | 15 | 70 | |
| Промсвязьбанк | От 500 тысяч до 10 миллионов рублей | 13,5 | 15 | 50 | +1% если отказ от страхования жизни |
Условия по представленным банкам характеризуются довольно выгодными параметрами. Наименьшую процентную ставку готов предложить Сбербанк России – от 12% в год. Его предложение по нецелевому кредиту наиболее оптимальное по большинству параметров.
Как получить кредит под залог дома
Весь процесс получения займа под залог дома будет включать в себя следующие этапы:
- Мониторинг банковского рынка и подбор подходящей программы кредитования.
Рекомендуется заранее ознакомиться с имеющимися на российском рынке предложениями от банков, просмотреть условия, комплект документов и требования к залогу и заемщику. Не лишним будет использование кредитного калькулятора, так как именно он позволит предварительно составить график предстоящих платежей и оценить уровень своей кредитоспособности.
- Подготовка необходимого комплекта документов, включая оценку стоимости и состояния объекта недвижимости.
Большинство банков требуют предоставлять профессиональный отчет об оценке жилья, подготовленный аккредитованной организацией. Она должна содержать в себе полный объем информации о доме, который затем будут передан в залог банку, включая глубокий анализ и качественные фотографии.
- Отправка кредитной заявки.
Так как кредит под залог частного дома обеспеченный, то подача заявки на оформление займа будет осуществляться при личном присутствии заемщика в офисе обслуживания банка вместе с пакетом документов. Все заявки в каждом конкретном банке имеют установленный срок рассмотрения. Обычно это 2-14 рабочих дней. Именно столько времени требуется специалистам кредитной организации для оценки платежеспособности клиента и оценки предоставленного залога.
- Рассмотрение заявки и вынесение окончательного решения.
Как и по любому кредиту с залогом, каждая поданная заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом имеющихся нюансов. После вынесения на Кредитный комитет клиенту практически сразу будет оглашено решение. Причины отказа, как правило, не разглашаются.
- Подписание документов.
При положительном решении со стороны банка и согласии обеих сторон заключается кредитный договор и договор об ипотеке на передачу залога. Кредитный договор включает обязательное приложение с графиком платежей. Перед подписание таких важных документов следует внимательно прочитать каждый пункт, проверить все на предмет актуальности и отсутствия ошибок.
- Регистрация сделки в Регпалате.
После подписания всех необходимых документов производится регистрация сделки по обременению жилья в пользу кредитной организации. Это условие будет прописано в свидетельстве о собственности.
- Выдача денег.
После успешного обременения недвижимости банк выдает заемщику сумму денежных средств, указанных в кредитном договоре. Выдача может производиться наличными или переводом на счет/вклад клиента по его желанию.
Требования к заемщику и дому
Обобщенно требования к потенциальному заемщику выглядят следующим образом:
- возрастной ценз – от 21 года до 65-75 лет;
- наличие стабильной работы и дохода;
- российское гражданство;
- позитивная кредитная история;
- полная дееспособность.
Дом, передаваемый в качестве обеспечения по кредиту, должен соответствовать нижеперечисленным требованиям:
- дом не должен находиться в ветхом, аварийном состоянии, подлежать сносу или реконструкции;
- не должно быть никаких сторонних обременений и задолженности по ЖКХ;
- обязательно должны быть в наличии все необходимые коммуникации (электро-, водо-, газоснабжение, канализация и отопление);
- уровень износа должен быть приемлемым;
- удаленность от города-присутствия банка.
Кредитные организации особое внимание уделяют расположению дома в регионе, наличию инфраструктуры в ближайшей доступности, подъездных путей и параметру «престижности» района. Дом, расположенный на окраине области, до которого трудно добраться, имеет мало шансов стать объектом залога.
Список документов
Список документов по кредиту под залог дома будет стандартным:
- паспорт заемщика;
- документы о занятости клиента и получении им дохода;
- документы на залог (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи и т.д.);
- оценка объекта;
- нотариальное согласие супруги/супруга на залог и кредит.
Дополнительно к этому списку банк может затребовать ИНН, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт и др.
Кредит под залог дома без справок можно получить через различные МФО. Проверенный вариант обратиться в эту организацию.
Плюсы и минусы кредита под залог дома
- возможность получить крупную сумму на срок до 10-15 лет;
- пониженные процентные ставки (в районе 12-16% годовых);
- отсутствие необходимости отчета о расходовании средств.
Среди минусов:
- расширенный комплект документов;
- увеличение срока рассмотрения заявки;
- повышенные требования к качеству и расположению объекта залога;
- необходимость предоставления профессиональной оценки жилья, что чревато дополнительными расходами для заемщика.
Кредит под залог коттеджа или дома – выгодный вариант получения крупной суммы на выгодных условиях. Передаваемый в залог дом должен иметь приемлемый уровень износа и все необходимые коммуникации, а также находиться вблизи города присутствия банка. Среди банков, кредитующих населения под залог дома можно назвать Сбербанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и Абсолют банк. Наиболее выгодные условия можно получить в Сбербанке – сумма до 10 миллионов рублей на срок до 20 лет и под 12% в год.
Ждем ваши вопросы в комментариях.
С вами всегда на связи наш кредитный юрист. Если вам нужна помощь с оформлением этого непростого кредита или требуется правильно оформить документы на дом и землю, то смело записывайтесь на бесплатную консультацию в специальной форме.
Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.