Кредит под залог частного дома или коттеджа в 2023 году: банки, условия, проценты и как взять

Приветствуем! Продолжаем говорить про альтернативные варианты получения денег. Сегодня узнаем про кредит под залог дома. Обеспечение в виде залога недвижимости, а именно дома, может стать одной из ключевых гарантий получения крупной суммы по нецелевому кредиту. Подобный вид кредитования часто используется заемщиками, которые по объективным причинам (например, из-за испорченной кредитной истории или невозможности подтвердить свою платежеспособность) не могут рассчитывать на оформление беззалогового займа. Подробнее об особенностях получения такого кредита и действующих программах в российских банках – читайте далее.

Особенности кредита под залог дома

Дополнительные гарантии для банка в форме залога имущества способствуют увеличению максимальной суммы и смягчению условий выдачи нецелевого кредита.

Данный вид кредитования имеет некоторые особенности, к которым можно отнести:

1. Ограничение по предельной величине заемных средств.

Такой параметр напрямую зависит от оценочной стоимости жилья учетом коэффициента дисконтирования. Практика показывает, что банки соглашаются выдавать кредиты в размере 50-70% от цены залогового имущества.

2. Увеличенный срок оформления.

По сравнению с обычными потребительскими займами без залога или только с поручительством кредит под залог дома требует больших временных затрат. Связано это с необходимостью оценки объекта, его осмотра и регистрации сделки по обременению.

3. Сниженный процент.

Так как займ является обеспеченным, то кредитор логично пойдет на смягчение условий и несколько снизит процентную ставку.

4. Нецелевое расходование средств.

Полученные деньги заемщик может расходовать на свое усмотрение. Без каких-либо отчетов и выписок.

5. Относительно невысокая ликвидность частного дома.

Если сравнивать дом с 1- или 2-х комнатной квартирой, то, безусловно, дом по данному показателю уступает. Квартиры в хорошем состоянии и в удачно расположенном районе скорее всего продадутся быстрее.

6. Рекомендация кредитной организации застраховать объект залога.

Такое требование носит обязательный характер, так как банк подобным образом стремится минимизировать потенциальные риски. Застрахованный дом станет гарантией избавление от потерь и дополнительных затрат в случае отказа клиента выполнять свои обязательства в полном объеме или в силу иных форс-мажорных обстоятельств.

7. Возможность заключения договора залога с залогодателями-третьими лицами.

В качестве залогодателя может выступать не только сам заемщик, но и любое третье лицо, дающее согласие на совершение подобных действий. Право собственности подтверждается свидетельством.

8. Есть определенные требования к земле.

Кредит выдается с условием обязательного залога земли под ним. Не каждый земельный участок может быть принят в залог. Подробно об этом мы писали в посте «Кредит под залог земельного участка».

Кредит под залог загородного дома, кредит под залог коттеджа и кредит под залог дома являются по сути одним и тем же кредитом. Различие будет только в виде разрешенного использования земельного участка под этим жильем и месте размещения участка, что для банков будет определять только ценность и ликвидность объекта, а также максимальную сумму для выдачи займа.

Чем отличается от ипотеки

Ключевое отличие кредита под залог частного дома от обычной ипотеки – это целевое назначение расходования полученных средств, что обязательно прописывается в кредитном договоре и договоре об ипотеке. Для ипотечного займа будет указано «приобретение конкретного объекта жилья», а для кредита под залог дома – «личные нужды».

Ипотека – обязательство целевого характера, которое оформляется исключительно на покупку объекта недвижимости. Для такого кредита разрешается использовать государственные и региональные субсидии, включая, например, средства материнского капитала, которые можно направить на погашение долга и процентов или на оплату первого взноса.

Средства же потребительского обеспеченного залогом займа можно направить на любые цели:

• ремонтные и строительные работы;
• дорогостоящие покупки;
• расширение действующего или открытие нового бизнеса;
• дорогостоящее лечение;
• путешествия и т.д.

Где можно взять

Кредит под залог дома оформляют многие банки в России, включая самых надежных и крупных игроков рынка. Перед подачей кредитной заявки настоятельно рекомендуется ознакомиться со всеми имеющимися предложениями, подробно проанализировать их, все подсчитать, и только после этого делать окончательные выводы в пользу одного банка. Важно обращать свое внимание на показатели процентной ставки, суммы и срока погашения, а также на требования к заемщику и объекту залога.

Альтернативой оформления займа в банках является обращение в иные финансовые организации (например, МФО) или к частным кредиторам. Однако такие действия сопряжены с высокими рисками, так как вероятность столкнуться с мошенниками крайне велика.

Предложения банков

Кредит под залог коттеджа или частного дома можно получить в следующих банках:

Условия по представленным банкам характеризуются довольно выгодными параметрами. Наименьшую процентную ставку готов предложить Сбербанк России – от 12% в год. Его предложение по нецелевому кредиту наиболее оптимальное по большинству параметров.

Как получить кредит под залог дома 

Весь процесс получения займа под залог дома будет включать в себя следующие этапы:

1. Мониторинг банковского рынка и подбор подходящей программы кредитования.

Рекомендуется заранее ознакомиться с имеющимися на российском рынке предложениями от банков, просмотреть условия, комплект документов и требования к залогу и заемщику. Не лишним будет использование кредитного калькулятора, так как именно он позволит предварительно составить график предстоящих платежей и оценить уровень своей кредитоспособности.

2. Подготовка необходимого комплекта документов, включая оценку стоимости и состояния объекта недвижимости.

Большинство банков требуют предоставлять профессиональный отчет об оценке жилья, подготовленный аккредитованной организацией. Она должна содержать в себе полный объем информации о доме, который затем будут передан в залог банку, включая глубокий анализ и качественные фотографии.

3. Отправка кредитной заявки.

Так как кредит под залог частного дома обеспеченный, то подача заявки на оформление займа будет осуществляться при личном присутствии заемщика в офисе обслуживания банка вместе с пакетом документов. Все заявки в каждом конкретном банке имеют установленный срок рассмотрения. Обычно это 2-14 рабочих дней. Именно столько времени требуется специалистам кредитной организации для оценки платежеспособности клиента и оценки предоставленного залога.

4. Рассмотрение заявки и вынесение окончательного решения.

Как и по любому кредиту с залогом, каждая поданная заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом имеющихся нюансов. После вынесения на Кредитный комитет клиенту практически сразу будет оглашено решение. Причины отказа, как правило, не разглашаются.

5. Подписание документов.

При положительном решении со стороны банка и согласии обеих сторон заключается кредитный договор и договор об ипотеке на передачу залога. Кредитный договор включает обязательное приложение с графиком платежей. Перед подписание таких важных документов следует внимательно прочитать каждый пункт, проверить все на предмет актуальности и отсутствия ошибок.

6. Регистрация сделки в Регпалате.

После подписания всех необходимых документов производится регистрация сделки по обременению жилья в пользу кредитной организации. Это условие будет прописано в свидетельстве о собственности.

7. Выдача денег.

После успешного обременения недвижимости банк выдает заемщику сумму денежных средств, указанных в кредитном договоре. Выдача может производиться наличными или переводом на счет/вклад клиента по его желанию.

Требования к заемщику и дому

Обобщенно требования к потенциальному заемщику выглядят следующим образом:

• возрастной ценз – от 21 года до 65-75 лет;
• наличие стабильной работы и дохода;
• российское гражданство;
• позитивная кредитная история;
• полная дееспособность.

Дом, передаваемый в качестве обеспечения по кредиту, должен соответствовать нижеперечисленным требованиям:

• дом не должен находиться в ветхом, аварийном состоянии, подлежать сносу или реконструкции;
• не должно быть никаких сторонних обременений и задолженности по ЖКХ;
• обязательно должны быть в наличии все необходимые коммуникации (электро-, водо-, газоснабжение, канализация и отопление);
• уровень износа должен быть приемлемым;
• удаленность от города-присутствия банка.

Кредитные организации особое внимание уделяют расположению дома в регионе, наличию инфраструктуры в ближайшей доступности, подъездных путей и параметру «престижности» района. Дом, расположенный на окраине области, до которого трудно добраться, имеет мало шансов стать объектом залога.

Список документов

Список документов по кредиту под залог дома будет стандартным:

• паспорт заемщика;
• документы о занятости клиента и получении им дохода;
• документы на залог (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи и т.д.);
• оценка объекта;
• нотариальное согласие супруги/супруга на залог и кредит.

Дополнительно к этому списку банк может затребовать ИНН, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт и др.

Кредит под залог дома без справок можно получить через различные МФО. Проверенный вариант обратиться в эту организацию.

Плюсы и минусы кредита под залог дома

• возможность получить крупную сумму на срок до 10-15 лет;
• пониженные процентные ставки (в районе 12-16% годовых);
• отсутствие необходимости отчета о расходовании средств.

Среди минусов:

• расширенный комплект документов;
• увеличение срока рассмотрения заявки;
• повышенные требования к качеству и расположению объекта залога;
• необходимость предоставления профессиональной оценки жилья, что чревато дополнительными расходами для заемщика.

Кредит под залог коттеджа или дома – выгодный вариант получения крупной суммы на выгодных условиях. Передаваемый в залог дом должен иметь приемлемый уровень износа и все необходимые коммуникации, а также находиться вблизи города присутствия банка. Среди банков, кредитующих населения под залог дома можно назвать Сбербанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и Абсолют банк. Наиболее выгодные условия можно получить в Сбербанке – сумма до 10 миллионов рублей на срок до 20 лет и под 12% в год.

Ждем ваши вопросы в комментариях.

С вами всегда на связи наш кредитный юрист. Если вам нужна помощь с оформлением этого непростого кредита или требуется правильно оформить документы на дом и землю, то смело записывайтесь на бесплатную консультацию в специальной форме.

Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.