Как купить коттедж в ипотеку и сделать это выгодно в 2024 году: программы банков

Приветствуем! Тема сегодняшней нашей встречи – коттедж ипотека. Вы узнаете можно ли взять коттедж в ипотеку, как это правильно сделать и какие есть нюансы при оформлении. Посмотрим, какая ипотека на коттедж есть в Сбербанке и других кредитных организациях, а также альтернативные программы кредитования.

Суть программы

Прежде всего, необходимо определиться с термином «коттедж». В строительном мире существует несколько понятий довольно-таки размытых. Мы же будем рассматривать его с банковской точки зрения. Итак…

Коттедж – готовый дом отдельно стоящий или в составе коттеджного поселка с землей. Как правило, состоит из 1-2-х этажей. Материал стен (кирпич, сибит, дерево и т.д.)

Ипотека на собственный коттедж выдается банком под залог приобретаемой недвижимости или другого жилья. Размер ипотеки не должен превышать 80% от стоимости коттеджа с землей.

Очень важно понимать тип земли под коттеджем. Допустимы следующие виды:

1. Земли сельхоз назначения.
2. Земли населенных пунктов.

А также целевое использование земли:

1. ИЖС (индивидуальное жилое строительство).
2. Дачное строительство и садовый дом.
3. Для ведения ЛПХ.

В зависимости от категории земли и разрешенного целевого использования значительно меняются условия ипотечного кредитования.

Категорию земли и вид разрешенного использования можно посмотреть в свидетельстве на право собственности коттеджа и земли.

Если вы решили купить коттедж на земле населенных пунктов с правом целевого использования – ИЖС, то условия по ипотеке будут максимально выгодными. Если это земли сельхоз назначения, то условия будут хуже.

Если вам сложно разобраться самостоятельно в этом вопросе, запишитесь на бесплатную консультацию у нашего юриста-онлайн в правом нижнем углу экрана.

Давайте более детально разберем весь процесс ипотеки на коттедж на примере Сбербанка. Это самый крупный банк, который достаточно лояльно относится к заемщикам по ипотеке на коттедж.

Условия и требования

Условия на коттедж на землях населенного пункта под ИЖС

Если вы решили купить коттедж в категории земель населенных пунктов, и в свидетельстве на право собственности прописано, что они предназначены для целей ИЖС, то у вас будут наиболее выгодные условия по ипотеке.

На текущий момент ипотеку на коттедж в Сбербанке можно получить на следующих условиях:

1. Ставка от 11% годовых (если молодая семья и зарплатный проект).
2. Срок до 30 лет на момент погашения ипотеки не должен превышать 75 лет.
3. ПВ от 20%
4. Без комиссий за выдачу, перевод и ведение счета.
5. Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости дома с землей. Минимальная от 300 тыс. руб.
6. Обязательно оформляется залог на коттедж и на землю.
7. Страховка дома обязательна на весь срок ипотеки. Жизнь можно не страховать, но тогда +1% к ставке.

Как вы видите, условия достаточно хорошие и если у вас все в порядке с документами на коттедж и землю, то можно смело собирать документы и оформляться. Данная программа называется «Приобретение готового жилья».

Условия на коттедж на землях с/з назначения

Если вы решили взять дом в садовом товариществе, построить дачу или другие постройки, приобрести землю, то следует рассмотреть программу Сбербанка «Загородная недвижимость».

На текущий момент условия по данной ипотеке следующие:

1. Ставка от 12%
2. ПВ от 25%
3. Сумма от 300 000 до 80% от стоимости
4. Без дополнительных комиссий.
5. Ипотека на срок до 30 лет.
6. Страховка приобретаемого объекта недвижимости. Жизнь можно не страховать, но будет стандартная надбавка к ставке (1%).
7. Обеспечение – залог недвижимости и поручительство.

Важный момент по данной программе можно взять не только готовую дачу, но и вложиться в строительство. На этот период будет обязательно требование банка ввести поручителя. Ипотека на строительство коттеджа и дома для ИЖС под эти условия не подходит. Для них есть отдельная программа.

Условия на строительство коттеджа

Если вы решили самостоятельно или с помощью специализированной организации построить коттедж, то в Сбербанке существует для этого специальная программа «Строительство жилого дома». Обязательным условием для неё будет требование к земле. Она должна быть в собственности или аренде больше срока кредитования, принадлежать к землям поселений и иметь целевое назначение – ИЖС, а также может относиться к землям сельскохозяйственного назначения с целевым назначением разрешающим строительство жилья.

Условия:

1. ПВ – 25% от сметной стоимости с землей.
2. Ставка от 12,5%
3. Сумма от 300 тыс.
4. Срок до 360 мес.
5. Обеспечение на период строительства либо залог другого жилья, либо поручительство. Обязательный залог земли.
6. Страхование имущества. Жизнь необязательно (увеличение ставки).
7. Нет дополнительных комиссий.

Ипотека на строительство дома достаточно большая тема, поэтому мы её отдельно разберем в другом посте.

Требования к заемщику

1. Возраст от 21 до 75 лет.
2. Стаж полгода на последнем месте. Не забывайте про общий стаж по трудовой не менее 1 года за срок в последние 5 лет. Только официальное трудоустройство.
3. Супруга заемщика – обязательный созаемщик. Если не хватает дохода, то можно еще привлечь двоих (родители, родственники, знакомые).

Требования к объекту и земле

1. Без обременения
2. Земля в собственности или в аренде сроком больше, чем ипотечный кредит.
3. Дом должен подходить под условия страхования (год постройки, материал).
4. Не должно приобретаться у близких родственников.
5. Не может находиться в пользовании других лиц по договору аренды.
6. Категория земли – населенные пункты или сельхозназначения, но с разрешенным правом на возведение жилого строения.

Документы

Документы для подачи заявки:

1. Паспорт
2. Заявление (анкета)
3. Копия трудовой книжки (копия контракта для «силовиков» и справка о сроке службы).
4. Справка о доходе по форме банка или 2 НДФЛ
5. ИП предоставляет декларация за последний отчетный период + ОГРН и ИНН.
6. Пенсионеры предоставляют справку о размере начисленной пенсии из ПФ или выписку по счету в банке.
7. Документы по залогу (если предоставляется). Свидетельство, документы основания получения права собственности, отчет об оценке, выписка из ЕГРП, кадастровый паспорт. Также потребуется нотариальное согласие супруги залогодателя на залог, если в браке или справка, что на момент оформления залога в браке не состоит.

Документы по коттеджу:

1. Свидетельство на землю.
2. Свидетельство на коттедж.
3. Кадастровые паспорта.
4. Договор-основание приобретения дома
5. Выписка из ЕГРП
6. Копии документов от продавца (договор-основание по коттеджу и паспорт для физ. лица).
7. Оценка.
8. Нотариальное согласие супругов или справка, что продавец не в браке.
9. Разрешение органов опеки (если требуется).
10. Устав, выписка из ЕГРЮЛ, документы, подтверждающие полномочия на подписание документов.

Также банк вправе запросить другие документы на свое усмотрение.

Как оформить ипотеку на коттедж

Процедура оформления ипотеки на коттедж состоит из ряда этапов:

1. Сбор документов для заявки
2. Оформление заявки в банке
3. Получение решения
4. Подбор коттеджа
5. В зависимости от типа земельного участка готовим документы на дом для банка и оплачиваем ПВ.
6. Получаем одобрение по сделке и назначаем дату оформления.
7. Подписываемся и сдаемся в юстицию.
8. Ждем 7-9 рабочих дней регистрации ипотеки.
9. Получаем отрегистрированные документы из юстиции.
10. Производим передачу денег продавцу.

Условия в других банках

Помимо Сбербанка, ипотеку на коттедж можно получить еще в ряде кредитных организаций. Мы подобрали основных игроков на этом рынке в эту таблицу, чтобы вы могли сравнить их условия.

В целом, остальные банки более требовательны к коттеджу. Он должен быть подключен ко всем коммуникациям, готов к круглогодичному проживанию, обеспечен доступ транспорта в любое время, находиться на определенном расстоянии от города.

Ипотека коттеджный поселок в Райффайзенбанке, вообще, требует единообразие застройки поселка и завершённость этапа от 50%. Коттеджные поселки должны иметь собственные коммунальные службы и, как минимум, 10% из общего планового количества домов должны быть сданы и заселены.

Плюсы и минусы приобретения коттеджа в ипотеку

Давайте обозначим плюсы ипотеки на коттедж и минусы

• Возможность приобрести жилье принципиально иного качества (собственная земля, чистый воздух, свобода, большая площадь).

Минусы:

• Более высокая ставка по ипотеке.
• В большинстве случаев высокий первоначальный взнос.
• Большое количество заморочек с документами.
• Более низкое одобрение заявок.

В итоге ипотека на собственный дом получается более дорогой, чем обычная ипотека, её сложнее получить и оформить. Если вы готовы переплачивать и идти на дополнительные телодвижения ради большей свободы и комфорта, то данная ипотека вполне вам подойдет.

Также не стоит забывать про программу «Молодая семья». Она действует в Сбербанке и Россельхозбанке. С её помощью вы сможете снизить размер первоначального взноса до 10% и значительно снизить ставку.

Альтернативный вариант купить в ипотеку коттедж

Если вышеуказанные программы ипотеки вас не устраивают, то существует еще один вариант купить коттедж в кредит – это ипотека под залог недвижимости. О ней мы более подробно расскажем в другом посте. Сейчас лишь обозначим суть:

1. У вас должна быть собственная недвижимость. Как правило, это квартира, но некоторые банки рассматривают дома и землю. Данная недвижимость будет в залоге у банка.
2. Банк не требует первоначального взноса. Сумма ипотеки будет зависеть от стоимости квартиры. Банк, на основании оценки недвижимости, определяет максимальный размер кредита. Он может быть от 80 до 30% стоимости жилья.
3. Банк не требует отчета о том, куда вы потратили деньги. Вы свободно можете потратить их на покупку коттеджа или любые другие цели.

Минусом данной ипотеки может быть более высокая ставка от 11,5% (на срок до 5 лет и с ПВ от 50%) и до 14%.

Покупка коттеджа очень часто сопряжена с большими сложностями по оформлению и переоформлению земли и узакониванию жилья. Запишитесь к нашему онлайн-юристу на бесплатную консультацию (в правом нижнем углу специальная форма) перед сделкой, чтобы не получить вместо долгожданной свободы и комфорта большую проблему.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Жмите на кнопки социальных сетей и подписывайтесь на обновление проекта.