Погашение материнским капиталом ипотеки: условия и документы
На главную

Как правильно сделать погашение материнским капиталом ипотеки в 2021 году и причины почему могут отказать в переводе денег в банк

Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ “О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей” принят в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь. Закон не раз дополнялся разными положениями, в 2021 году был увеличен размер материнского капитала. Именно эта форма господдержки семей получила название материнского (семейного) капитала. Самые востребованные способы использование этой формы господдержки семьи – приобретение жилья и погашение материнским капиталом ипотеки.

Что такое материнский капитал и кому положен

погашение материнским капиталом ипотеки

Материнский капитал (маткап)– это неотчуждаемое имущественное право впрямую израсходовать определённую сумму из государственного бюджета на удовлетворение материальных потребностей членов многодетной семьи средствами материнского капитала. Многодетной, в понимании этого Закона, считаются семьи, имеющие двух и более детей, причём дата рождения последнего ребёнка должна приходиться на срок после 1 января 2007 года. То есть мать, родившая целую тройню 31 декабря 2006 года, не считается многодетной, а мать, родившая только двойню на следующий день, 1 января 2007 года – наоборот считается. Закон распространяется только на россиян, то есть, как минимум, мать и двое её детей должны быть гражданами РФ.

На 2021 год сумма материнского капитала составляет 466 617 руб. Воспользоваться им можно не дожидаясь 3-х лет ребенку.

Материнский капитал – это не денежный приз за рождение второго ребёнка, государство строго ограничивает семьи в том, на что оно готово разрешить потратить маткапитал. Список не слишком велик. Деньги разрешается потратить на:

  1. Улучшение жилищных условий. Сюда относятся расходы на покупку жилья. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, включая возможность погасить часть тела кредита и оплатить проценты по нему. Так распоряжаются средствами материнского капитала более 95 % получивших его.
  2. Накопительную часть пенсии матери. В этом случае капитал действительно превращается из семейного в материнский. Эта форма не слишком популярна, ввиду трудно прогнозируемой инфляции и нестабильного законодательства.
  3. Образование детей. Это наименее распространённая форма применения средств маткапа.
  4. Относительно недавно появилась возможность оплатить средствами материнского капитала приобретаемое для семейных нужд транспортное средства. Пока не достаточно статистики, и трудно сказать насколько этот вариант будет востребован.
  5. Адаптация ребенка-инвалида в социуме (покупка необходимых средств и услуг).

Так что вложение Вашего материнского капитала в ипотеку – разумный выбор.

Государство строго контролирует использование материнского капитала по назначению. Попытки обналичить семейный капитал являются незаконными и подлежат уголовному преследованию.

Важно, что наличие усыновлённых детей даёт семье такие же права как рождённых. Материнский капитал не обязательно получает именно мать. Это может быть отец или усыновитель. В случае смерти обоих родителей материнский капитал наследуют дети.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Думая о том, как вложить маткап, помните, что все граждане, имеющие право на получение маткапа, также имеют полное право на погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Это не всегда было так, и в прошлом банки с неохотой шли на использование материнского капитала на погашение ипотеки. В настоящее время обязанность обеспечить погашение материнским капиталом ипотеки закреплена за банками на уровне законодательства и банк просто не может отказать в Вашем праве вложить материнский капитал в ипотеку.

Погашение ипотеки материнским капиталом может быть реализовано тремя способами:

  1. Материнским капиталом можно закрывать первый взнос по ипотеке.
  2. Вы можете произвести досрочное погашение тела кредита, полностью или погасить часть ипотеки.
  3. Также есть возможность вносить только проценты по кредиту

Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы.

В привлечении маткапа для погашения ипотеки с самого первого разговора с банком есть риск. Материнский капитал погашение ипотеки вполне может обеспечить, по крайней мере, частично. Но банк может заподозрить Вас в вероятной потере работы, необходимости перейти на режим частичной занятости для ухода за детьми. Чтобы подстраховаться банк может предложить Вам повышенный процент по кредиту, уменьшенный срок кредитования или другие дополнительные условия. Зато, имея уже внесённый маткап, Вы не будете искать слишком большую сумму для первого взноса, и ежемесячные платежи будут посильны с самого начала.

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Да, это разрешённый механизм, причём досрочное погашении ипотеки финансово выгодно для заёмщика. Об этом мы писали ранее. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, если у Вас есть возможность инвестировать в то, чтобы платить на прежних условиях в течение двух месяцев. Два месяца уйдут на рассмотрение Вашего дела в пенсионном фонде и переоформление кредита в банке. Зато потом сразу наступит серьёзное облегчение – тело кредита значительно уменьшится и платёж по процентам будет пересчитан.

Гасить одни проценты по ипотечному кредиту следует только в крайнем случае. Условия погашения ипотеки материнским капиталом таковы, что банк получит все свои деньги, причём раньше срока. Возможно, Вы временно потеряли платёжеспособность и, одновременно, получили право на семейный капитал. Тогда Вы, чтобы не лишиться заложенной в банке квартиры, вынуждены вкладывать в то, чтобы любой ценой платить за обслуживание кредита. И надеяться на скорое изменение ситуации к лучшему. Но, как только дела пойдут на лад, и будет можно погасить ипотеку материнским капиталом – сделайте это.

Определившись с выбором варианта, обратитесь в банк за специальной справкой о текущем состоянии Вашего кредита. С этой справкой идите в Пенсионный фонд России (ПФР), Там Ваше дело рассмотрят и примут решение. Если оно будет положительным, обратитесь в банк, он сделает перерасчёт.

Документы для банка для погашения ипотеки мат капом

Для обращения в банк Вам нужен сертификат на получение материнского капитала. Для его получения обратитесь в отделение ПФР по месту Вашего жительства с заявлением. Кроме заявления необходимо представить:

  • российский паспорт заявителя;
  • свидетельство о браке родителей;
  • российские свидетельства о рождении детей.

В сложных случаях могут потребоваться свидетельства об усыновлении детей, документы, удостоверяющие российское гражданство детей, родителей или усыновителей, свидетельства о смерти родителей или о лишении их родительских прав, документы о полномочиях доверенного лица и другие.

Получив на руки сертификат, обращайтесь в банк с заявлением о досрочном погашении тела ипотечного кредита, полностью или частично, или о своём желании погасить за счёт материнского капитала проценты по кредиту. При подаче заявления Вам придётся предъявить паспорт гражданина РФ и Сертификат на получение материнского капитала. Банк выдаст Вам справку о состоянии кредита с раздельным указанием остатков по телу кредита и процентам за его обслуживание.

В зависимости от текущего статуса объекта недвижимости, который банк кредитует, а Вы обязаны регулярно оплачивать, Вам могут понадобиться копии свидетельства о регистрации права собственности в органах государственной власти, договора купли-продажи, договора о долевом участии в строительстве объекта недвижимости. Если у Вас их нет на руках, запросите в банке нужные копии.

Документы для пенсионного фонда для перечисления мат капа в банк

После получения справки Вам предстоит обратиться в отделение ПФР по месту Вашего жительства с просьбой о том, чтобы он одобрил перечисление денег из Вашего материнского капитала в пользу Вашей кредитной организации для того, чтобы она погасила Вашу ипотеку. К заявлению, составленному по специальной форме, придётся приложить целый пакет документов. В него входят:

  • удостоверение личности гражданина, подающего просьбу;
  • сертификат на материнский капитал;
  • действующий договор кредитования, непременно с упоминанием целевого характера кредита;
  • справка о состоянии долга, с разбивкой на тело и проценты, с реквизитами банка;
  • документы о собственности на Ваше жильё – копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
  • обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему, причём этот документ надо заверить у нотариуса.

В некоторых случаях, для того, чтобы организовать погашение ипотеки будут нужны другие документы по запросу ПФР.

В фонде Вы должны попросить расписку, с датой приёма заявления. Начиная с неё, у ПФР есть ровно месяц на то, чтобы принять решения о выплате денег банку. Письменное решение должно быть отправлено Вам. В случае положительного решения у фонда есть ещё 10 дней на то, чтобы фактически перевести банку деньги.

Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.

Возможные причины отказа и что делать в такой ситуации

Отказать в погашении ипотечного кредита могут две инстанции – банк и пенсионный фонд. Вероятность отказа со стороны банка минимальна. Если уж банк принял решение инвестировать и произвёл кредитование покупки жилья, то ему нет смысла отказываться от получения государственных денег в счёт погашения кредита. Это снижает его кредитные риски, увеличивает оборачиваемость капитала, создаёт репутацию, наконец. Так что банк, скорее всего, будет выступать на вашей стороне. Что знает – подскажет, где сможет – поможет.

Другое дело Пенсионный фонд России. На него государством возложен контроль за расходованием средств государственного бюджета и вся ответственность за возможные нарушения ложится именно на ПФР. Так что фонд будет, в случае малейших сомнений, под микроскопом рассматривать Ваш пакет документов, трактуя все сомнения в пользу государства. К счастью существует законодательное ограничение на список причин, считающихся легальным основанием для отказа заявителю со стороны ПФР. В этот список входят:

  1. При подготовке пакета документов и подаче заявления допущены ошибки.
  2. Если представлен неполный пакет необходимых документов.
  3. Если заявитель лишён родительских прав к моменту рассмотрения его заявления.
  4. Если органы опеки наложили ограничения на права заявителя по распоряжению сертификатом.
  5. Если заявитель совершил преступные действия в отношении своего ребёнка.

Указанные причины составляют две группы. Первая – ошибки выполнения регламента подачи заявления (пп. 1,2), а вторая – изменение объективных обстоятельств дела (пп. 3,4,5).

Ваши действия, при отказе по причинам из разных групп, принципиально разные. Если возврат документов связан с тем, что Вы, по мнению сотрудников фонда, нарушили регламент, постарайтесь с ними не спорить. Скорее всего, они правы – через них каждый день ходят десятки дел, они точно знают, как погасить ипотеку материнским капиталом, а Вы занимаетесь этим первый и последний раз в жизни. Сделайте как сказано: постарайтесь донести справку, предоставить копию, внести корректировку в сумму – лучше сэкономить время, нервы и закрыть вопрос.

Другое дело – отказ по изменившимся обстоятельствам. Здесь всё зависит от Вашей или их правоты. Если обстоятельства вправду изменились – смиритесь с позицией фонда и боритесь за обратное изменение обстоятельств – признание родительских прав, оправдательный приговор суда, отмену решения органов опеки.

А вот если фонд ошибся или истолковал спорные обстоятельства не в Вашу пользу, боритесь. Надо действовать активно – жалуйтесь в вышестоящие инстанции Пенсионного фонда России, подавайте в суд, ищите сторонников в социальных сетях – это отличное средство повлиять на фонд. Наконец, обращайтесь в СМИ, и справедливость обязательно восторжествует.

Рекомендуем вам обратиться к нашему юристу по ипотеке (в правом нижнем углу сайта форма для записи на бесплатную консультацию по ипотеке). Он подскажет вам как действовать в вашей ситуации.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Были ли у вас сложности с погашением ипотеки материнским капиталом?

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

Также вам будет важно прочитать: ипотека при рождении первого ребенка, второго и третьего.

Помогла статья? Оцените её

2.5

Подпишитесь и получайте новости первыми

Смотрите нас на YouTube

Обсуждения

  1. Светлана

    Здравствуйте.
    Очень полезная и интересная статья!
    Спасибо Вам за эту информацию.

    • wsdyrtg

      Благодарим за комментарий.

  2. Елена

    Добрый день! Мы подготовили документы и деньги уже поступили в банк…Мы хотели уменьшить срок,а банк автоматичечки уменьшил сумму платежа
    ..Как оказалось нужно было писать заявление еще в самом начале…Мы спрашивали,но нас никто не увеломил…Подскажите есть ли сейчас возможность как то изменить решение банка уменьшить платеж…пока деньги еще лежат и на погашение ипотеки не ушли..?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Зависит от банка, какие у них сроки по досрочному погашению. Если деньги еще не списаны, то изменить условия досрочного гашения можно.

      • Елена

        Здравствуйте,квартирувзял зять внебрака можно ли её погасить матер.капиталом и потом продать.

        • Ипотекавед

          Здравствуйте. Нет.

  3. Ирина

    После реструктуризации поступил материнский капитал на погашение основного долга. Прошел год, и сбербанк решил что это не правильно, и задним числом маткапитал ввел на погашение процентов. Из-за этого изменялся график платежей, а как следствие, якобы я не платила основной долг целый год, на что что сверху насчитали проценты за неуплату в размере 80тыс.руб. Законны ли вообще такие действия сбербанка?

    • Ипотекавед

      Нет, конечно. У вас же график на руках. Надо писать заявление и разбираться.

  4. Анастасия

    Мы оформили реструктуризацию на 1год, по условиям реструктуризации оплачиваем 50% от процентов. По окончанию срока реструктуризации мы направили материнский капитал на погашение долга по ипотеке, Банк всю сумму мат.капитала (примерно 409000р) зачислил в счёт погашения ТОЛЬКО процентов!!! Т.е. на основной долг никак не повлиял наш материнский капитал!
    Правильно ли сделал банк?!

    • Ипотекавед

      Надо разбираться. Так не должно быть.

    • Анна

      Если квартира приобреталась у матери мужа в ипотеку,можно ли частично погасить ее материнским капиталом?

      • Ипотекавед

        Нет

  5. Екатерина

    Здравствуйте! Оформлена ипотека в Россельхозбанке во время брака, но так как муж не проходил по доходам, оформили ипотеку на меня и мою маму, и свидетельства на собственность долевая на меня и маму. Сейчас получили мат.капитал, и хотим загасить полностью ипотеку. Но в ПФР сказали, что надо от банка согласие на то, чтобы мама написала дарственную на свою долю, чтобы посторонним дом не принадлежал. Вопрос:можно ли , пока не снято обременение, чтобы мама написала дарственную на меня или детей, чтобы её выписали из росреестра?потому что по другому ПФР не перечислит капитал на гашение ипотеки

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Запишитесь на консультацию к нашему юристу. Заполните контакты у онлайн-консультанта.

  6. Ден

    Здравствуйте,слышал что можно взять обратно какой то процент по закрытию ипотеки и действует это если мат капиталом перекрыли?

  7. Наталья

    Добрый день, подскажите пожалуйста как так получается что при внесении маткапитала в погашении ипотеки, ранее трех лет ребёнку, банк уменьшает сумму мат капитала на восемьдесят тысяч рублей почему?

    • Ипотекавед

      Добрый день. Банк не может уменьшит ваш мат капитал.

  8. Марина

    Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, можно ли использовать материнский капитал в качестве первого взноса, если он уже частично потрачен на другие нужды(осталось 430 тысяч)?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Да.

  9. Татьяна

    Здравствуйте! Погасила частично ипотеку в Сбербанке маткапиталом в заявлении указала “с сокращением срока кредитования”, однако Сбербанк снизил сумму ежемесячного платежа. Обращалась в Сбаербанк, внятного ответа не получила, не положено и все. Нашла сама, в Общих условиях кредитования Сбербанка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора в разделе Обязанности банка прописан пункт, что в случае частичного погашения маткапиталом ипотеки банк обязуется предоставить новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат. Законно ли это? Разница в процентах огромна, с сохранением платежных дат переплата процентов по сравнению с графиком с их сокращением составляет 1 млн. руб.! Какова перспектива данного вопроса, может есть судебная практика. Банк ограничивает наши права, при оформлении ипотеки ни один менеджер правильно не проконсультировал по этому вопросу, говоря, что никаких отличий нет при погашении собственными средствами и маткапиталом. Это же бюджетные средства на поддрежку семей, а банк поступает наоборот. С уважением, Татьяна

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Разницы нет. Можете платить ежемесячно большими платежами как по старому графику и переплата у вас будет также меньше как и при сокращении срока. Сейчас досрочное погашение происходит онлайн.

  10. Нина

    Добрый день, хочу внести материнский на погашение ипотеки и уменьшить года, сбербанк отказывается и говорит ,так как это сертификат и не может уменьшить года, только платеж.
    Мы с мужем посчитали, к концу выплаты ,что с маткапиталом что без получается сумма одна и та же если года не уберут.

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. В Сбербанке материнский капитал идет на уменьшение платежа. Если вы будете продолжать платить по текущему графику (постоянно делая досрочное погашение), то увидите, что переплата будет меньше. В любом случае проценты начисляются на остаток, поэтому переплата будет меньше, чем по первому графику.

  11. Сергей

    Здравствуйте! Полезная статья! Спасибо!
    Готовлю документы для погашения основного долга ипотеки.
    Делать это будем через МФЦ. Есть такой пункт в перечне (и у Вас в статье он присутствует) как “нотариально заверенное обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему”.
    У нас в договоре ДДУ (долевого участия в строительстве) доли распределены равными частями между родителями и детьми (по 25% у каждого). Договор ипотеки заключен на обоих супругов, в качестве солидарных заемщиков.
    Вопрос: Нужно ли это “обязательство”, если в ДДУ уже прописаны дети как полноценные участники?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте.Обязательство нужно для перечисления материнского капитала.

      • Сергей

        Обратились к нотариусу, она была в недоумении, говорила что не нужно, т.к. у нас доли уже прописаны в ДДУ. Тем не менее, оформила нам это обязательство, т.к. это требование ПФР.
        Спасибо Вам за ответ!

        • Ипотекавед

          Благодарю.

  12. Вера

    Здравствуйте. Муж военный, хотим воспользоваться военной ипотекой. Могу ли я погасить часть его ипотеки мат.капиталом?