Ключевая ставка Центрального банка, влияющая на стоимость предоставления кредитов, в 2024 году достигла рекордного минимума. Это позволило кредитным организациям снизить ставки по действующим ипотечным программам. Среднерыночная стоимость ипотеки на текущий момент составляет примерно 8,5%. В связи с этим многие заемщики планируют перекредитование. Понять, будет ли процедура выгодной, поможет калькулятор рефинансирования ипотеки.
Как работает калькулятор
Содержание
[egn-mortcalc-show]
Рефинансирование позволит значительно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Однако прежде, чем перейти к сбору документов и подачи заявки, следует тщательно изучить все условия других банков, провести расчеты.
Онлайн калькулятор позволит рассчитать рефинансирование ипотеки, выбрать оптимальные параметры нового кредита, понять, выгодна ли процедура в целом. Программа потребует для расчета следующие сведения:
- Остаток долга по действующему кредиту.
- Текущая процентная ставка.
- Оставшийся срок кредитования.
- Условия перекредитования в другом банке.
Окончательный расчет можно сделать по одному из двух параметров:
- С учетом снижения срока при сохранении текущего размера платежа за счет понижения процентной ставки.
- С учетом снижения суммы ежемесячной выплаты при сохранении срока.
Важно! Наиболее выгодным будет вариант уменьшения срока кредита, если текущий платеж является посильным для заемщика. За счет уменьшения периода кредитования снижается конечная переплата. В случае, когда ежемесячные выплаты составляют более половины дохода, имеет смысл оставить прежний срок. Снижение процентной ставки позволит уменьшить платеж.
Рассмотрим работу ипотечного калькулятора на примере. Параметры текущего кредита:
- Остаток долга 2 000 000.
- Текущая ставка – 10,5 годовых.
- Оставшийся срок – 15 лет.
Другая кредитная организация предлагает ставку 8,8%.
Вариант 1. Снижение срока
Вариант 2. Уменьшение платежа
Из примера расчетов видно, что калькулятор рефинансирования ипотеки наглядно показывает разницу между текущим и будущим займом. Если заемщик рефинансирует кредит, уменьшив срок, то переплата значительно снизится.
Калькулятор позволяет просчитать выгоду от различных вариантов и подобрать оптимальный. Некоторые программы обладают дополнительными визуальными эффектами – после расчетов выстраивается график или диаграмма, наглядно показывающая экономическую эффективность проведения перекредитования. Выглядит расчет так.
Более темным цветом в примере выделен действующий кредит, светлым – новая ипотека. Такая визуализация позволяет лучше понять разницу в условиях. Существует стандартное правило – рефинансирование выгодно в том случае, когда ставка по новой ипотеке, ниже текущей минимум на 1,5 процентных пункта.
Здесь больше информации о рефинансировании.
Хорошим примером выгоды перекредитования может служить семейная ипотека. Когда в семье появляется второй ребенок, рефинансирование доступно по ставке 6%. Ранее мы писали об этом.
Что следует учесть еще
Процентная ставка – важный параметр при выборе нового кредитора. Однако следует принимать во внимание, что рефинансирование ипотеки – это получение нового кредита. Калькулятор поможет подобрать оптимальные условия, но дополнительные расходы он не учитывает.
Затраты на оформление новой ссуды складываются из следующих составляющих:
- Отчет об оценке. Документ должен быть заказан в аккредитованной банком компании. В нем содержатся сведения о рыночной цене квартиры, проведенных перепланировках, характеристики дома и ремонта. Стоимость документа находится в диапазоне от 3000 до 6000 рублей.
- Техническая документация. Многие кредиторы предъявляют особые требования к техпаспорту. Этот документ должен быть составлен действующим инженером БТИ, имеющим лицензию. Некоторые банки принимают заверенную коммунальщиками копию. Однако и в первом, и во втором случае заемщик понесет расходы – от 1000 рублей.
- Согласование перепланировок. Нередки ситуации, когда уже после получения ипотеки заемщики проводят перепланировки. Если они не согласованы с БТИ, оценщик при составлении отчета может указать на это. Многие кредиторы могут потребовать зарегистрировать изменения для одобрения залога.
- Государственная регистрация залога в пользу нового кредитора. После погашения долга перед одним банком залог перерегистрируется в пользу нового кредитора. При проведении этой операции заемщику придется оплатить госпошлину – 1 000 рублей.
- Нет возможности переоформить выгодоприобретателя по договорам страхования. Многие страховые отказывают в переоформлении полисов, предлагая расторжение или покупку нового. Получается, что заемщик несет двойные расходы – он не может получить средства за расторгнутый договор в полном объеме и должен оплатить новый полис.
- Разные требования к страхованию. Банки предъявляют различные требования по покупке полиса. Защита квартиры как объекта является обязательным условием предоставления займа. Полисы страхования жизни и титула – добровольные. Большинство кредиторов повышает процентную ставку минимум на 1 пункт при отказе от личной защиты. Некоторые банки просят, чтобы договор был оформлен на каждого участника сделки. Также существуют кредиторы, применяющие повышенную ставку при отказе от титульного страхования.
Важно! Если заемщик является первым собственником объекта, оформление защиты титула не потребуется.
Таким образом, помимо расчетов, полученных с помощью калькулятора, следует учесть все дополнительные расходы. Только комплексный подход позволит рефинансировать ипотеку действительно выгодно.
Актуальные ставки в банках
В таблице представлены актуальные ставки по рефинансированию ипотеки в крупнейших банках. Данные можно использовать для расчета на калькуляторе.
| Банк | Ставка, % от |
|---|---|
| Альфа банк | 8,99 |
| Газпромбанк | 8,9 |
| Абсалютбанк | 8,74 |
| Возрождение | 8,25 |
| Банк Открытие | 8,4 |
| ВТБ | 8,5 |
| Уралсиб | 8,99 |
| Сбербанк | 8,5 |
| Райффайзенбанк | 8,99 |
| Россельхозбанк | 8,5 |
| ДОМ.РФ | 7,6 |
| Ак Барс | 8,9 |
| Промсвязьбанк | 8,5 |
| Транскапиталбанк | 9,49 |
Какие документы нужно подготовить для перекредитования
Несмотря на то, что у кредиторов могут быть разные требования, комплект документов для рефинансирования ипотеки практически одинаковый:
- Удостоверяющие личность документы.
- Заполненные анкеты.
- Бумаги, подтверждающие доход и занятость. Существуют программы, где эти документы необязательны. Например, акция от банка ВТБ.
- Текущий кредитный договор.
- Справка об остатке задолженности.
По объекту залога потребуется предоставить:
- Правоустанавливающие бумаги – свидетельство или выписка из Росреестра.
- Основания получения собственности – договор покупки или ДДУ.
- Справка о прописанных в квартире.
- Технические документы – поэтажный план и экспликация.
- Отчет от оценочной компании.
Рефинансирование ипотеки – трудоемкий процесс. Перед тем как начать подготавливать комплект документов, следует тщательно изучить все предложения банков, провести расчеты на калькуляторе, проанализировать дополнительные расходы. Особое внимание следует обращать на особенности программ у разных кредиторов. Подробнее об этой процедуре читайте в этом посте.
Калькулятор рефинансирования – удобный инструмент, позволяющий рассмотреть все возможные параметры новой ссуды и выбрать самый выгодный. Если после прочтения остались вопросы, на них ответит юрист портала. Будем благодарны за лайк.