Рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов: условия в банках в 2024 и особенности Сбербанка и ВТБ

Механизмы государственной поддержки семей с детьми постоянно совершенствуются. Одной из важнейших субсидий в этой сфере является льготная ипотечная программа со ставкой 6 процентов, позволяющая родителям улучшить жилищные условия. В проекте принимают участие крупнейшие кредитные организации. Субсидия позволяет не только получить новую ссуду, но и переоформить действующий займ. В сегодняшнем посте рассмотрим условия рефинансирования ипотеки под 6 процентов, разберем особенности предоставления субсидии крупнейшими кредиторами.

Суть программы

Госпрограмма семейной ипотеки имеет две основных цели:

1. Помощь семьям с детьми в покупке просторного жилья.
2. Развитие строительного сектора.

Суть программы заключается в следующем – семьи, в которых с начала 2018 до конца 2024 года появился второй ребенок, могут получить ипотеку под 6 процентов. Действие субсидии также распространяется на рефинансирование текущих жилищных займов. Для семей, проживающих на Дальнем Востоке законодательно закреплена возможность получения ипотеки под 5 процентов.

Важно! Изменения, внесенные в закон в октябре 2019 года, предусматривают возможность получения или рефинансирования ипотеки на льготных условиях семьям с одним ребенком, признанным инвалидом.

Особенности программы:

• Обратиться за рефинансированием может любой из родителей, в том числе и одинокий.
• В расчет принимаются дети, являющиеся гражданами России.
• Заемщик может привлечь к договору в качестве поручителя третьих лиц, вне зависимости от наличия у них детей.
• Валюта кредита – только рубли.
• Воспользоваться субсидией могут только родители, являющиеся гражданами Российской Федерации.
• Финансовая защита жизни и здоровья заемщика является обязательным условием выдачи ипотеки под 6 процентов.

Программа направлена не только на поддержание семей с детьми, но и на развитие строительного сектора. Приобрести за счет кредитных средств можно объекты только первичного рынка или уже построенное жилье у застройщика. Распространяются эти требования также на рефинансирование. Исключение составляет только Дальний Восток, где темпы строительства не такие большие, как в остальных субъектах. Семьи ДФО в 2024 году могут направить субсидию на покупку любого объекта, в том числе и на вторичном рынке, если данное жилье относится к сельским территориям.

Здесь больше информации о детской ипотеке.

Какой кредит подлежит рефинансированию

Помимо требований к заемщику, законодательно закреплены параметры рефинансируемой ипотеки:

• Целевое назначение ссуды – покупка жилья на первичном рынке. Это может быть квартира или дом с земельным участком, возводимый застройщиком.
• Рефинансировать по условиям программы возможно ссуду, полученную не раньше, если второй по счету ребенок появится на свет в период 01.07.2024 – 31.12.2024, то период для оформления льготной ипотеки продлевается до 01.03.2024.
• Покупка осуществлялась по договору долевого участия или по ДКП, заключенного с юридическим лицом. Исключение делается только для жителей ДФО – сделка может быть совершена как с физическим, так и с юридическим лицом.
• Стоимость недвижимости составляет не менее 80% от суммы ипотеки.
• В рамках программы перекредитования можно получить до 12 000 000 жителям Москвы, СПБ и соответствующих областей, 6 000 000 для остальных субъектов.
• Если новая ссуда направлена на погашение ранее рефинансируемого кредита, то дата его получения может быть любой. Согласно условиям предоставления субсидии, возможно перекредитование ссуд, по которым вносились любые изменения в кредитный договор, кроме целевого использования.

Важно! Рефинансирование под 6 процентов можно оформить по жилищным займам, где был использован материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета. Здесь подробнее о разных программах помощи заемщикам.

Какие банки рефинансируют под 5-6 процентов и их условия

Семейная жилищная ссуда – совместный проект государства и кредитных организаций. Всего на реализацию программы предусмотрено потратить 600 млрд рублей. Эти средства распределены между кредитными организациями-участниками программы. Банк получает выплату в размере разницы между рыночной процентными ставками и 6% в рамках установленного лимита. К программе рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов подключено 47 банков. Полный список с размерами лимитов можно посмотреть ниже.

В таблице представлены условия рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов.

Несмотря на то, что законодательно установлена величина процентной ставки 6%, многие крупные кредитные организации могут позволить себе снизить эту границу.

Требования к заемщикам и окончательное решение о возможности предоставления ссуды принимает банк. Во внимание принимается не только наличие нужного количества детей, но и качество кредитной истории, платежеспособность, стабильность дохода заемщика. Законодательно дополнительные требования не определены, кредитные организации вправе устанавливать их на свое усмотрение. Обязательным условием является личное страхование заемщика, в случае отказа от оформления договора стоимость рефинансирования увеличивается в среднем на 1 процентный пункт.

Из-за того, что дополнительные требования не определены законодательством, перекредитование по 6 процентов в разных банках имеет ряд особенностей. Об этом поговорим далее.

Особенности Сбербанка

Сбербанк, как лидер рынка финансовых услуг, получил наибольший лимит по семейной ипотеке. Но рефинансирование ипотеки под 6 процентов в Сбербанке на данный момент невозможно. Ранее Сбербанк обещал запустить эту программу до начала 2024 года. Пока изменений нет.

Иными словами, действующие ипотечные заемщики не могут обратиться за рефинансированием, даже если они соответствуют всем требованиям программы. Официальной даты запуска перекредитования пока нет. Следите за обновлениями нашего портала.

Особенности рефинансирования в ВТБ

Банк ВТБ отличается более гибкими условиями рефинансирования ипотеки под 6 процентов. В июне прошлого года ставка в рамках госсубсидии была снижена до 5.

Заемщикам, получившим семейную ипотеку на старых условиях, предлагается подписать дополнительное соглашение о снижении ставки. Такая процедура позволит сократить временные и материальные затраты. Заемщикам нет необходимости заново подготавливать комплект документов и ждать одобрения.

Помимо этого, ВТБ принимает на рефинансирование не только ипотеку сторонних банков, но и внутренние ссуды. Возможно получение до 90% от стоимости объекта недвижимости. В этом случае величина процентной ставки увеличивается на 0,7%.

Важный момент! Обычно ВТБ требует, чтобы минимальный остаток ипотеки был от 500 000 и иногда предлагает взять дополнительные суммы, что чревато отказом в налоговом вычете по ипотеке. Будьте внимательны.

Калькулятор и пример расчета

[egn-mortcalc-show]

Определить, выгодно ли рефинансировать ипотеку под 5-6 процентов поможет проведение простых расчетов.

Возьмем следующие параметры:

• Остаток ссудной задолженности – 2 500 000 рублей.
• Ипотека получена в 2016 году по ставке 10,5%.
• Второй ребенок появился в конце 2019 года.
• Срок займа – 15 лет.

При таких параметрах размер ежемесячного платежа составляет 27 634,97, общая переплата за весь срок – 2 474 294,6

При рефинансировании под 6 процентов ежемесячный платеж станет 21 096, 42, а общая переплата сократится до 1 297 355,6.

Таким образом, рефинансирование ипотеки позволит снизить платеж на 7 000 рублей, уменьшить переплату более чем на 1 000 000. Не следует забывать, что при рождении второго ребенка семье положен семейный капитал, номинал которого в 2024 году составляет чуть более 460 000. Эти средства также можно направить на погашение ипотеки, что позволит уменьшить платеж до 16 877,14.

Калькулятор нашего портала позволит провести расчеты самостоятельно с текущими параметрами, узнать размер будущего платежа и конечную переплату.

Документы

Потребуется подготовить следующие документы:

• О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
• Подтверждение дохода и занятости.
• Действующий договор ипотеки.
• Справка об остатке долга.
• Реквизиты счета для погашения ипотеки.
• Удостоверяющие личность документы.
• Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.

По объекту залога потребуется:

• Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.

Если дом уже введен в эксплуатацию:

• Акт приема квартиры.
• Справка о зарегистрированных.
• Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
• Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
• Отчет об оценке.

Важно! Если строительство еще ведется и разрешение на ввод в эксплуатацию не получено, жилой комплекс должен быть аккредитован в банке, где планируется рефинансирование. Если застройщик не является партнером выбранного банка, для ускорения процедуры следует обратиться к другому кредитору. Информацию о кредитных организациях – партнерах можно получить у застройщика.

Порядок рефинансирования

После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:

1. Изучение условий и выбор кредитной организации.
2. Подача заявки и первичного комплекта документов.
3. Получение решения банка.
4. Одобрение предмета залога.

Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.

5. Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
6. Сделка – подписание кредитной документации.
7. Перечисление средств действующему кредитору.
8. Досрочное погашение долга.
9. Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
10. Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
11. Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.

Выводы

Подведем итоги. Рефинансирование ипотеки под 6 процентов имеет ряд преимуществ:

• Возможность снизить нагрузку на семейный бюджет.
• Программой может воспользоваться не только семья, но и родитель-одиночка.
• Возможно привлечение созаемщиков из числа третьих лиц без обязательного условия наличия у них детей.
• Доступно повторное рефинансирование.
• Возможность одновременного использования нескольких субсидий.

Есть и минусы:

• Рефинансировать можно только ипотеку, полученную на покупку объектов первичного рынка.
• Ограниченный срок действия программы.
• Обязательное оформление личного страхования.
• Отсутствие у некоторых кредиторов возможности внутреннего рефинансирования.
• Обязательная аккредитация застройщика.

Если по прочтении остались вопросы по теме, на них ответит наш дежурный юрист. Также возможно записаться на бесплатную консультацию.

Подробнее про семейную ипотеку тут.