Как в Сбербанке проверяют заемщиков и одобряют ипотечный кредит в 2019 году

Ипотечный кредит — востребованный продукт на финансовом рынке. Понимая, как Сбербанк проверяет заемщика, можно увеличить свои шансы на получение кредита в этом учреждении. Возможным обладателям ипотеки необходимо пройти несколько этапов проверки, которая основывается на методах андеррайтинга и скоринга.

Кто принимает решение по заявке на кредит в Сбербанке

сбербанк

Сбербанк пошагово проверяет данные потенциального заемщика, чтобы понять, может ли он вернуть запрашиваемый кредит. Для этого применяется метод андеррайтинга — индивидуальный и автоматический. Им занимается специальный отдел, выполняющий функции службы безопасности, юристов и кредитных инспекторов.

Сбербанк в числе первых начал применять андеррайтинг в России. Под его началом работает центр андеррайтинга с региональными представительствами по всей России. Банк использует методику, согласно которой проверяется 3 коэффициента:

  1. Ликвидность — показывает, могут ли имущественные и финансовые средства клиента покрыть ипотеку.
  2. Наличие финансовых средств у заемщика. Этот параметр указывает на долю денег, принадлежащих заемщику, в совместном имуществе.
  3. Доходность и оборачиваемость.

Важно! Алгоритмы оценки заемщика являются индивидуальными для каждого банка и представляют собой коммерческую тайну.

В настоящий момент в Сбербанке существует многоступенчатая система принятия решения по заявке на ипотеку:

  1. Андеррайтинг начинается уже с порога банка — опытный специалист отдела приступает к оценке заемщика ещё до того, как он оформит заявку на кредит. Менеджер банка внимательно изучает документы для ипотеки на их корректность и возможные варианты подделки. На основании документов и вопросов к заемщику оценивается соответствует ли потенциальный заемщик требованиям по ипотеке. Если все отлично, далее менеджер вводит данные из заявки в специальную программу и подгружает сканы всех документов.
  2. На втором этапе происходит скоринговая оценка заемщика, расчет суммы ипотеки и проверка его кредитной истории. Скоринг — это автоматическая система, которая оценивает анкету заемщика и начисляет определенное количество баллов за каждый пункт анкеты. Например, если у заемщика есть высшее образование, то он получит 100 баллов, если среднее  50, если начальное, то 0. Аналогично, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или госучреждении, то его балл 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Из таких оценок складывается общий балл заемщика, а от его размера уже зависит количество проверок андеррайтерами (будут ли звонить на работу, родственникам и т.д.) и одобрят ли ипотеку вообще.
  3. На третьем этапе осуществляется проверка компании и заемщика на отсутствие мошенничества. Обычно на данном этапе звонят на работу и уточняют работает ли заемщик там и узнают о его положении в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
  4. По итогу всех проверок выносится решение по заявке.

Обычно Сбербанк одобряет ипотеку 2-3 рабочих дня, но для зарплатных клиентов банка действует привилегия. Ипотека для зарплатных клиентов Сбербанка оформляется от 2-х часов до суток. Это обусловлено тем, что уже проведена предварительная оценка работодателя при заключении зарплатного проекта и понятны движения по счету у заемщика. Остается только проверить кредитную историю и данные по ипотеке.

Если пришел отказ по заявке, то в определенных случаях её можно подать повторно.

Плюсы и минусы скоринговой оценки заемщика

У скоринга есть как плюсы так и минусы.

Плюсы скоринга таковы:

  • снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
  • сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
  • исключение субъективного фактора при принятии решения;
  • возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.

Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:

  1. Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
  2.  Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
  3.  Возможность технической ошибки.

То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.

Когда в дело вступает андеррайтер и как успешно пройти интервью с ним

Андеррайтер (подписывающий в переводе с английского) — это человек, который принимает окончательное решение по заявке. При одобрении займа их может быть несколько. Каждый из них проверяет собственный участок (один анализирует кредитную историю, другой результаты скоринга, а третий все результаты и перепроверяет действия предыдущих андеррайтеров).

Длительность проведения процедуры и ее «изощренность» определяются суммой займа и сроком его предоставления. При заявке на ипотеку Сбербанк несет большие риски, поэтому данные проверяются более тщательно.

Внимание! Андеррайтинг проходят все заемщики, подавшие заявление на ипотеку, но количество и глубина проверки в результате будет зависит от типа клиента, его отклонений от портрета идеального заемщика и суммы заявки.

Чем меньше сумма займа и «белее» потенциальный заемщик, тем больше шансов быстро «проскочить» всех андеррайтеров по «зеленому коридору». Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке и у вас нет проблем с кредитной историей и сумма ипотеки не превышает 1 млн рублей, то одобрение будет максимально быстрым и простым.

Важный момент! При созвоне с андеерайтерром Сбербанка отвечайте честно на всего его вопросы. Они не должны отличаться от того, что вы давали в анкете. Он будет уточнять сумму, адрес, проживания, работу и т.д. Нужно все запомнить и рассказать именно так, как было указано в анкете, чтобы не получить отказ. Также важно объяснить источник дополнительного дохода, если вы его указывали в анкете. На практике у нас было так, что бабушке с пенсией в  8000 рублей, но при грамотном объяснении допдохода (ни чем не подтвержденного) удалось получить более 1 млн рублей.

Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке в 2019 году

Существует ряд критериев, которые важны для получения положительного ответа по ипотеке от Сбербанка. Претендент обязан соответствовать следующим требованиям:

  1. Быть старше 21 года и младше 75 лет. Максимальный возраст в 55 лет предусматривается для претендентов, не имеющих возможности документально подтвердить доходы.
  2. Трудовой стаж — от 6 мес. на настоящем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Исключение составляют зарплатные клиенты Сбербанка.
  3. Присутствие созаемщиков. Размер предоставляемой суммы зависит от их дохода. В качестве обязательных созаемщиков выступают супруги вне зависимости от получаемой прибыли.

Внимание! При оформлении военной ипотеки претендент обязан участвовать в накопительной ипотечной программе.

Рассчитать платежеспособность рекомендуем с помощью нашего ипотечного калькулятора. Он покажет размер платежа и какая нужна зарплата для такой ипотеки:

Сумма кредита
Тип платежей
Процентная ставка, %
Материнский капитал

Дата выдачи
Срок кредита

Досрочные погашения

Дата Тип Сумма/ставка

Важный момент! Сбербанк учитывает дополнительные доходы без справок, поэтому, если дохода немного не хватает, то можно написать его в анкете.

Как происходит проверка работодателя

схема

После поступления документов Сбербанк начинает проверять их. Оценка подлинности сведений о доходах является обязательным мероприятием. Кредитор может позвонить в организацию, предоставившую справку 2-НДФЛ, в частности, задать несколько вопросов работодателю. Данные, полученные при этом, должны соответствовать тем, что указаны в выписке по зарплате.

Представители Сбербанка иногда обращаются к авторитетным онлайн-сайтам, где размещены вакансии. Служба безопасности проверяет доходы претендента через в ФНС России. На основании полученной информации составляется общая картина платежеспособности заемщика. Обратившись в Госреестр юридических лиц, Сбербанк проверяет, осуществляет ли практическую деятельность организация, заверившая трудовую книжку заемщика. Если речь идёт о бизнесмене, вместо ЕГРЮЛ указанный запрос отсылается в Единый реестр индивидуальных предпринимателей.

Такой большой объем проверки чаще всего применяется к работодателям заемщиков, которые предоставляют справку по форме банке вместо НДФЛ или не имеют зарплатного проекта в Сбербанке. Также очень тщательно проверяют индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса.

Важный момент! Нужно обязательно предупредить работодателя, что ему будут звонить. Обычно звонок осуществляется в бухгалтерию или отдел кадров. В ряде организаций нужно заранее написать рапорт о предоставлении данных для Сбербанка.

Проверяют ли кредитную историю и как

Сбербанк направляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. В нём присутствует полная база в отношении одобренных и отклоненных кредитов физических и юридических лиц.

Ведомство передает финансовому учреждению информацию, получал ли заемщик когда-либо займ, выплачивал ли деньги вовремя, сталкивался ли с какими-либо проблемами при этом.

При этом стоит понимать, что не все займы Сбербанк принимает к анализу и видит в кредитной истории. Также Сбербанк учитывает внутреннюю кредитную историю заемщика в Сбербанке и может быть такая ситуация, что кредитная история заемщика в сторонних банка имеет проблемы, но в самом Сбере он вполне надежный заемщик, что перевесит чащу весов в сторону одобрения заявки.

Рекомендуем обязательно почитать о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если у вас есть проблемы с ней.

Сроки обработки заявки

Сбербанк рассматривает заявление от претендентов на ипотеку по несколько дней. Точные сроки зависят от сопутствующих условий. На определение возможности выдачи займов на покупку недвижимости уходит от 2 до 3 дней, если документы были собраны правильно. Продление времени рассмотрения имеет место в случае отсутствия кредитной истории и в ситуации, когда заемщик запрашивает большую сумму.

Зарплатные клиенты Сбербанка имеют возможность узнать о решении учреждения спустя 2 часа при подаче заявки через интернет. От 2 до 6 дней длится обработка заявки на рефинансирование под залог жилья.

Как может помочь наличие зарплатной карты Сбербанка

Зарплатный клиент рассматривается Сбербанком как представитель наиболее выгодной целевой группы. Человек получает заработанные деньги на карту банка, поэтому последнему видны любые доходы человека. Кроме того, у Сбербанка есть возможность списывать долги непосредственно с такой карты.

Таким образом, зарплатная карта – это большое преимущество при оформлении ипотеки.

Как узнать итоговое решение

Специалист после сдачи пакета документов выдает индивидуальный номер заявки. С его помощью можно отслеживать ее статус. Также проверить, на какой стадии находится рассмотрение, можно, позвонив по бесплатному номеру Сбербанка — 8 800 555 555 0. После прослушивания голосового меню надо нажать клавишу 0 для соединения с консультантом.

Специального меню для выяснения решения по ипотеке не имеется. По этой причине соединение с оператором является неизбежной процедурой. Как только специалист выйдет на связь, надо сообщить ему свои ФИО и номер заявления. Сотрудник Сбербанка проверит по базе, на каком этапе находится процесс рассмотрения.

Если банком было принято определенное решение, учреждение оповещает об этом посредством смс-сообщений. В таком уведомлении указывается, какая сумма одобрена. После получения смс надо направиться в отделение Сбербанка для получения денег.

В случае если имеется личный кабинет в Сбербанк-онлайн, проверить, получено ли одобрение, можно, зайдя на этот сайт. Соответствующая информация даётся во вкладке «Кредиты». У каждого заемщика есть возможность самостоятельно посетить ближайшее отделение банка и узнать его решение. Для этого необходимо взять с собой индивидуальный номер, выданный специалистом банка ранее.

Итог

Алгоритм, по которому Сбербанк проверяет платежеспособность заемщика, представляет собой секретную информацию. Но доподлинно известно, что большая часть отказов происходит из-за несоответствия запросов заемщика его реальным возможностям.

Также мы ранее писали об основных причинах отказа по ипотеке в Сбербанка. Рекомендуем почитать перед отправкой заявки, чтобы проверить себя на потенциальные проблемы.

Если вы столкнулись со сложностями при оформлении ипотеки через Сбербанк, наши специалисты с удовольствием помогут вам. Вы можете обратиться за помощью к юристу на сайте через специальное окно чата.

Также если вам понравилась эта статья, не забудьте поставить лайк и поделиться ею с друзьями в соцсетях!

Adblock detector