Приветствуем! Ипотека под залог имеющегося жилья: выгодно или нет? Сегодня поговорим о важной теме. Вы узнаете о том, что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости, как взять ипотеку под залог имеющегося жилья и в каких случаях стоит это делать, а когда более выгодна стандартная ипотека под залог приобретаемой недвижимости.
Суть
Содержание
Ипотека под залог недвижимости существует в двух видах:
- Ломбардная ипотека – ипотека под залог имущества, по ней, для получения кредита, заемщик обязан передать банку, в качестве залога недвижимость. Вы должны иметь собственную недвижимость, чтобы оформить ломбардную ипотеку или она должна быть у созаемщика/поручителя/другого лица готового заложить недвижимость для вас. Залог закрепляется составлением дополнительного договора. Она несколько отличается от привычной ипотеки под залог приобретаемой недвижимости. Ключевое отличие это предмет залога.
- Ипотека под залог приобретаемого жилья – это классическая, самая распространенная ипотека. По ней заемщик получает деньги на покупку нового для себя жилья. Именно оно и будет находиться в залоге у банка. А по ломбардной ипотеке в залог должна пойти недвижимость, которая уже есть у заемщика.
Если в залог сдается приобретаемая недвижимость, условия такой ипотеки могут быть более выгодными. Например в Сбербанке, ипотека под залог приобретаемой квартиры доступна по ставке от 11% годовых, а ипотека под залог имеющейся квартиры уже будет от 14%. Это связано с тем, что банку более понятно, куда заемщик направит заемные средства. В какой-то степени – это более прогнозируемое, а значит менее рискованное кредитование.
Сейчас принято различать два вида ипотеки под залог имеющегося жилья:
- Стандартная ломбардная ипотека. Она популярна у молодых семей: передать в качестве залога можно и жилье родителей.
- Для ипотеки без первоначального взноса. Главное достоинство – короткие сроки оформления кредита и возможность быстро приобрести нужное жилье на рынке, не дожидаясь пока будет реализована квартира заемщика. Данная программа будет интересна тем, кто планирует переезд в новое жилье (не зря в Левобережном банке она называется «Переезд»), но не имеет средств на первый взнос по классической ипотеке и времени, чтобы продать собственную недвижимость быстро и без потерь в деньгах. Приобретение квартиры по этой схеме возможно без первоначального взноса. Механизм такой ипотеки прост: вы получаете решение по ипотеке в любом банке с условием, что у вас будет первый взнос, а затем берете ипотеку под залог квартиры на этот ПВ. Так, у вас получается ипотека без первоначального взноса. Часть денег вы получаете по одной программе, а часть по другой.
Плюсы и минусы
Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости? Выгодно ли будет ее брать? Давайте проанализируем Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости.
Ломбардная ипотека имеет ряд преимуществ перед классической.
Плюсы:
- Во-первых, вы не обязаны отчитываться в том, куда используете средства. Займом вы можете распорядиться по своему усмотрению.
- Во-вторых, вы можете взять такую ипотеку без первоначального взноса. Ипотека без первоначального взноса возможна и в классическом варианте, но тут надо знать нюансы (читайте наш прошлый пост).
- В-третьих, можно приобрести жилье, которое по обычной ипотеке приобрести нельзя или очень сложно (перепланировка, коммуналка, комната в общежитии, ипотека на коттедж, дачу, недострой и т.д.)
Минусы:
- Повышенные требования к недвижимости, передаваемой в залог. Как правило, банки предпочитают не выдавать ипотечный кредит владельцам квартир, состояние которых оставляет желать лучшего.
- Требования к обязательной страховке. При выдаче ипотеки под залог имеющейся недвижимости страхование жизни и здоровья заемщика, залогового жилья и даже права собственности является обязательным.
- Некоторым категориям граждан получить такую ипотеку будет сложнее (ИП, собственники бизнеса, топовые руководители и учредители). Банк может посчитать, что креди оформляется под бизнес.
- Ставка выше, чем по классической ипотеке. Разница может достигать 3%.
Как правило, ипотека под залог земельного участка, квартиры или любой другой недвижимости популярна среди:
- Людей, у которых в собственности находится квартира или земля, но нет средств для первоначального взноса;
- Представителей малого бизнеса, которые берут нецелевой кредит для развития бизнеса;
- Людей, стремящихся приобрести жилье за границей;
- И тех людей, которые собираются строить частный дом.
Максимальный размер
Максимальный размер ломбардной ипотеки рассчитывается в каждом банке по-своему. Если вы собираетесь брать кредит под залог квартиры, вам необходимо сначала прикинуть возможную сумму, которую выдаст вам банк. Все зависит, в основном, от стоимости жилья. У каждого банка имеется свой коэффициент, который понижает реальную рыночную стоимость недвижимости и именно он определяет размер залогового займа.
Для примера возьмем Газпромбанк. Тут требование 70% от оценки. Таким образом, квартира, рыночная стоимость которой 3 млн. рублей, может обеспечить вам ипотечный займ в максимальном размере 2 100 000 рублей (дисконт 30% от оценочной стоимости).
Как получить
Как получить ипотеку под залог жилья? Каждый банк имеет свои требования к залоговой недвижимости, которые необходимо учитывать при подаче заявки на ломбардную ипотеку. Поэтому не лишним будет подать такую заявку сразу в несколько банков.
Мы приготовили для вас универсальный алгоритм действий, которые нужно совершить, чтобы взять кредит под залог имеющейся недвижимости или под залог доли в квартире:
- Ознакомиться с предложениями банков.
- Сделать оценку недвижимости.
- Подготовить банку необходимые документы на залоговую квартиру и по трудовой деятельности. Конкретный перечень документов лучше уточнять непосредственно в финансовом учреждении.
- Подать заявки сразу в несколько банков.
- Дождаться одобрения ипотеки.
- Выбрать банк.
- Подписать кредитный договор, договор залога и закладную.
- Пройти регистрацию документов в юстиции.
- Получить деньги.
А ваша квартира подходит для сдачи в залог?
Как правило, к недвижимости, предлагаемой банку в залог, выдвигаются следующие стандартные требования:
- Наличие всех основных коммуникаций, таких как водопровод, отопление и электричество.
- На жилье не должно быть никаких имеющихся обязательств ни со стороны заемщика, ни со стороны каких-либо других собственников.
- Планировка помещения должна удовлетворять все требования технической документации.
Имеющуюся квартиру в качестве залога, не принимают если:
- Жилье в старых домах, которые не страхуют страховые компании.
- Дома, требующие кап. ремонт, под снос или в аварийном состоянии.
- Материал стен и перекрытий – дерево.
- Малоэтажные дома.
Если хотя бы по одному из перечисленных критериев жилье не подходит, то банк имеет полное право отказать заемщику в выдаче ипотеки под залог жилья.
Самые выгодные предложения от банков
Сбербанк
Выдает ипотеку под залог имеющейся недвижимости на следующих условиях:
- Займ выдается сроком до 20 лет
- Сумма ипотеки – от 500 тысяч рублей до 10 миллионов рублей (коэффициент понижения рыночной стоимости залоговой недвижимости у Сбербанка – от 40% до 60%)
- Сбербанк выдает кредит под залог земельных участков, дачи, гаража, частного дома и т.д.
- Процентная ставка колеблется от 14%, в зависимости от сроков ипотеки. Причем такие проценты действуют исключительно для зарплатных клиентов Сбербанка. Для всех прочих процентная ставка увеличивается на 1%. А в случае, если такой клиент отказывается от страхования увеличивается еще на 1%.
Плюсы:
+ Вы имеете дело с проверенным и надежным банком;
+ Вы можете оформить ломбардную ипотеку, передав в залог практически любую недвижимость;
+ Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, вы можете рассчитывать на серьезные льготы при вычислении процентной ставки.
Минусы:
– Сбербанк имеет достаточно невыгодный дисконт. Банк предложит вам займ в размере всего лишь 40% от оценки жилья.
– Относительно высокий процент.
– ИП, собственники бизнеса, руководители небольших организаций по данной программе не кредитуются.
Россельхозбанк
- Займ выдается сроком до 30 лет
- Банк предлагает только целевые кредиты
- Сумма ипотеки – не менее 500 тысяч рублей. Коэффициент понижения рыночной стоимости залогового объекта составляет 70%.
- Процентная ставка начинается от 11,5% (для зарплатников и надежных клиентов сроком до 5 лет и залогом менее 50% от стоимости недвижимости).
Плюсы:
+ Большие сроки погашения займа.
+ Выгодный коэффициент банка. Россельхозбанк будет готов предоставить вам займ в 70% от рыночной стоимости жилья.
+ Сравнительно неплохой процент.
Минусы:
– Кредит целевой. То есть, по каждой трате кредитных средств вы будете обязаны отчитываться перед банком, а именно представить документы на покупку новой недвижимости.
ВТБ-24
- Банк предлагает только нецелевые кредиты.
- Коэффициент банка на понижение рыночной стоимости недвижимости составляет до 50%
- Фиксированная процентная ставка – 13,6% ежегодно.
- Срок до 20 лет.
- Сумма до 15 000 тыс. руб.
Плюсы:
+ Вы можете взять нецелевой кредит и потратить средства так, как считаете нужным.
+ В среднем неплохой коэффициент – 50%.
+ Большая зона охвата банка.
Минусы:
– Процентная ставка от ВТБ-24 выше, чем у ряда других финансовых учреждений.
Газпромбанк
- Займ выдается сроком до 15 лет.
- Дисконт от рыночной стоимости жилья – до 30%, но не менее 15% от стоимости.
- Банк выдает нецелевые потребительские займы.
- Минимальный размер процентной ставки составляет 11,75% в год.
- Максимальная сумма – 30 000 тыс. руб.
- Обязательное титульное страхование.
Плюсы:
+ Вы можете оформить нецелевой потребительский кредит.
+ Сравнительно небольшая ежегодная процентная ставка.
Минусы:
– Меньший срок кредитования, чем у других банков.
– Большие дополнительные расходы.
Если у вас есть проблемы с документами по квартире и нужна юридическая поддержка, то рекомендуем обратиться за помощью к нашему специалисту (Заполните специальную форму в углу). Услуга в этом году бесплатная. Каждый взявший консультацию имеет шанс значительно ускорить решение своего вопроса.
На этом сегодня все. Ждем ваши комментарии. Оформляли ли вы такую ипотеку? Поддержите наш проект в социальных сетях и не забудьте подписаться на новости.