Комплексное ипотечное страхование и можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Приветствую! И сегодня наша тема – «Ипотечное страхование». В этой статье вы узнаете, про ипотечное страхование в России, можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как не платить страховку по ипотеке вообще, что такое комплексное ипотечное страхование, а также сколько стоит страховка при ипотеке.

Зачем нужно страхование ипотеки

ипотечное страхование

Вы  решили взять жилье в ипотеку и теперь столкнулись с тем, что одним из существенных условий кредитования является ипотечное страхование. Что это такое, для чего это нужно, является ли оно добровольным, можно ли от него отказаться….. эти и другие вопросы, возникают в голове каждого потенциального Заемщика.

Давайте, мы подробно окунемся в изучение этих вопросов, и для начала разберемся, что же это такое ипотека,  страхование и, наконец, ипотечное страхование.

Итак, что такое ипотека простыми словами? Это, прежде всего, особое регулирование залога недвижимости, которое прописано в ипотечном договоре и регулируется законодательством РФ.

Покупатель жилья берет займ на жилье, а тот, кто его дал становится держателем закладной по ипотеке на это жилье со всеми отсюда вытекающими правами и обязанностями.

Страхование при ипотеке это гарантия банка о того, что с объектом залога (жильем по ипотеке) ничего не случится. Банк закрывает свои риски таким образом. Особо «ретивые» банки закрывают риски не только по утрате предмета залога, но и правовые риски, связанные с потерей права собственности и риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика.

Виды страхования в ипотеке

Давайте, мы с вами более подробно рассмотрим все его  составляющие:

  1. Страховка титула
  2. Страховка от инвалидности и смерти заемщика
  3. Конструктив.

Все эти три вида объединены в такой термин, как комплексное ипотечное страхование. Сейчас практически все страховые компании предлагают комплексное страхование, куда входит, как правило, страховка жизни и здоровья, имущества и титула, это очень удобно и быстро, но не у всех банков есть обязательное требование — страхование ипотечных рисков именно по всем трем видам.

О том, обязательно или нет страховаться в том или ином случае мы поговорим в конце поста.

Титул

Если вы приобретаете недвижимость на вторичном рынке, то вам следует изучить титульное страхование, связанное с риском прекращения или ограничения права собственности на объект залога Страхователя или Залогодателя полностью, или частично.

При ипотечном кредитовании по данному виду полиса компенсируются следующие риски:

  • Приостановление права собственности заемщика;
  • Ограничение права заемщика на ипотечное жилье (претензии на жилую недвижимость других лиц).

Дата наступления страхового случая по данным рискам – заявление  в суд претендентов на собственность заемщика. Страховка будет выплачена в пределах страховой суммы только в том случае, если это заявление было подано в период действия договора страхования, даже если на текущий момент полис уже просрочен.

Рассчитать страховую сумму по титульному страхованию достаточно просто – она равна сумме задолженности перед банком. Также она бывает фиксированная на весь срок или ежегодно уменьшаемая.

Если вы заплатили за страхования титула и, вдруг, возникли проблемы с правом собственности, то по данной страховке страховая выплачивает банку задолженность за вас, но квартира в ипотеке в дальнейшем, как правило, у заемщика изымается.

Страхование ипотечного кредита по данной программе распространено только на вторичное жилье и не может требоваться от заемщика на срок более чем три года. Это тот срок, в пределах которого, сторонние лица имеют право оспорить сделку.

Но, по законодательству РФ, эти три года отсчитываются от того момента, когда потенциальные собственники узнают о том, что их права нарушены и они имеют право на кредитное жилье, поэтому отдельно можно застраховать полную стоимость жилья без ограничения по срокам.

В таком случае у заемщика будет два договора. По одному из них выгодоприобретателем будет банк и страховая погасить перед ним вашу задолженность, а по второму сам заемщик и тогда он может получить остальные деньги от оценочной стоимости жилья.

Страхование имущества

Застраховать квартиру можно еще при подготовке документов купли-продажи, тем самым ваше имущество проходит проверку юридической истории. Основным плюсом данного страхования – это защита собственника от произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки.

Страхование имущества, а конкретно конструктива или «каркаса» объекта, проще говоря, это стены, потолок, пол, перекрытия, балконы, окна, двери, фундамент и цоколь в индивидуальном доме и т.д. Если учесть участившихся за последнее время взрывов бытового газа, пожаров, обрушения домов, а также обнаружение дефектов здания, тогда вполне объяснимы данные требования банков. Кстати, все это является страховыми случаями, а значит, ущерб вам будет возмещен.

Страхования конструктива квартиры – это обязательное страхование. Обязывая заемщика застраховать недвижимость, банк защищает себя от многих фатальных рисков с предметом залога. Оплата данного полиса возможна только после получения права собственности на ипотечное жилье. Если вы его приобретали по ДДУ или переуступке, и оно еще не построено, то оформлять его не требуется.

Российской практикой, по данному виду страхования, принято считать следующие риски:

  1. Опасное природное явление или бедствие (наводнение, землетрясение, шторм, ураган и т.д.)
  2. Пожары, взрывы, удары молний и последствия от тушения пожара.
  3. Залив из-за систем водоснабжения, канализации, отопления и пожаротушения в результате действия низких или высоких температур.
  4. Дефекты конструкции, о которых не было известно ранее.
  5. Падение летательных объектов как пилотируемых, так и нет или их частей.
  6. Противоправные действия третьих лиц.
  7. Выбросы загрязняющих веществ.

Если один из этих рисков наступил, то страховая обязана погасить задолженность заемщика перед банком в пределах страховой суммы.

Страховая сумма по данной программе равна остатку задолженности. Некоторые страховые добавляют к ней дополнительно 10%. Заемщик вправе каждый год уменьшать эту сумму за счет уменьшения размера кредита или страховаться на всю стоимость имущества.

Как правило, внутренняя отдела не входит в стоимость полиса, но страховые компании предлагают дополнительный продукт по рискам утраты мебели, отделки, сантехники и гражданской ответственности. Например, СОГАЗ предлагает продукт «От стечения обстоятельств», который при его оформлении дает скидку на все остальные виды страховок и делает застрахованный объект еще более защищенным.

Страхование жизни и здоровья Заемщика

Обязательно ли личное страхование жизни и здоровья? Довольно подробно мы разобрали этот вопрос в нашем прошлом посте «Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет». Рекомендуем ознакомиться с ним.

Обычно сюда входит риск смерти и утраты трудоспособности, т.е. защищает от невозможности погасить кредит вследствие утраты жизни или установления инвалидности.

Условия вы выбираете самостоятельно те, которые вас интересуют. Страховая сумма определяется по соглашению сторон, она зависит от выбранной вами суммы по страхованию жизни и здоровья, имущества и титула, в зависимости от размера обязательств по ипотечному договору и от действительной стоимости имущества.

При выплате части страховой суммы, сумма полной страховой суммы уменьшается соответственно выплате. Страховая сумма выплачивается в размере реального ущерба, но не более страховой суммы (если возмещение превышает, то оставшаяся часть выплачивается вами)..

Также договором может быть предусмотрено снижение страховой суммы соразмерно снижению суммы долга перед Банком.

Страховые отказываются страховать инвалидов, поэтому следует выбирать банк, который не требует данный полис в обязательном порядке.

Как оформить

Страховка по ипотеке оформляется достаточно просто. В момент предоставления в банк пакета документов по недвижимости, ипотечный специалист уточнит определился ли заемщик со страховой. Если заемщик не определился с выбором, то у него есть два варианта событий:

  1. Взять у кредитного специалиста список аккредитованных компаний. Обзвонить из и попросить сделать расчет суммы полиса. Дальше либо сообщить информацию о выборе страховой менеджеру банка, чтобы он пригласил представителя на сделку, либо самостоятельно подъехать в офис страховой со всем пакетом документов, либо попросить самого менеджера оформить полис, если у него есть техническая возможность.
  2. Попросить банковского сотрудника сделать предварительный расчет стоимости полиса в разных компаниях, а затем выбрать для оформления нужного партнера банка.

После того как со страховой компанией определились либо сам менеджер или сотрудник этой страховой подготавливает полис и предоставляет в банк.

При страховании жизни и здоровья могут звонить из страховой компании и спрашивать про рост, вес, род занятий и т.д. Не пугайтесь! Это нормально. От этих параметров зависит расчет стоимости полиса и насколько вы за него переплатите. Подробнее об этом мы писали в вышеуказанном посте.

В дату сделки вы подписываете договор ипотечного страхования и оплачиваете полис. У вас на руках остается ваш экземпляр.

Стоимость

Стоимость страховки зависит от огромного количества параметров:

  1. Пол.
  2. Возраст.
  3. Род занятий.
  4. Скидки для банка.
  5. Персональная скидка для заемщика как постоянного клиента.
  6. Вес и др.

Самостоятельно сделать расчет вы можете с помощью этого страхового калькулятора. Специально для читателей мы подготовили пост «Ипотечное страхование где дешевле». Там вы можете узнать более подробно про эту тему.

Можно ли отказаться и к чему это приведет

Тут возникает правомерный вопрос, а можно ли отказаться от страхования? Конечно можно, так как ипотечное страхование с юридической точки зрения – это дело добровольное. Но, с той же точки зрения, договор, это соглашение сторон, подписывая его вы либо соглашаетесь на его условия, либо нет.  И, если уж вы подписываете договор и принимаете его условия, то вы обязаны их исполнять, тут уж потом без претензий.

Но, если вы категорически отказываетесь застраховать залог, то банк откажется заключить с вами Договор, а при вашем отказе страховать жизнь и здоровье — предусмотрительно повысит вам процентную ставку по ипотеке, порядка 1-1,5%. В общем, чтобы взять на выгодных условиях ипотеку, страхование – это дело добровольно-принудительное.

После досрочного погашения ипотеки вы имеете право вернуть излишне уплаченные деньги. Если СК не идет вам навстречу или у вас есть сложности с оформлением выплаты, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Ипотека и страховка – остались ли у вас еще вопросы по этой теме? Ждем их ниже.

Просьба поддержать проект в социальных сетях!