Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь
На главную

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет и сколько это удовольствие стоит в 2021 году

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни.  Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Общие моменты

страхование жизни при ипотеке

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности – в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Страховая компанияТариф, %
Сбербанк1
ВТБ-страхование1
РЕСО0,5
Ингосстрах0,5
Альфа-страхование0,24
Росгосстрах0,5
РОСНО-allianz0,19
Согаз0,17

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ – нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк  +1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
  • Россельхозбанк +3,5%
  • Райффайзенбанк + 0,5%
  • Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни – Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. Подписывайтесь на обновления и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

Помогла статья? Оцените её

2.5

Подпишитесь и получайте новости первыми

Смотрите нас на YouTube

Обсуждения

  1. Алена

    Добрый день! На данный момент ипотека в Россельхозбанке с 2016г, страхование жизни оплачиваем каждый год, в скором времени предстоит рефинансирование в том же банке под более выгодный процент. Менеджер банка утверждает что необходимо страхованить жизнь и непременно делать это через банк, озвучивает нам сумму в 3,5 раза превышающую последний платеж по страховке, оформленный в том же банке, при этом остаток основного долга с момента выдачи у нас снизился на 30%. Менеджер объясняет бОльшую сумму страховки тем, что изменились тарифы. При этом утверждает что страховка обязательна и первый год мы должны приобретать ее только у них. Мы обзвонили около 5 страховых и везде тариф различается не менее чем в 5 раз!!!! Вопрос: 1) насколько правомерно со стороны менеджера требовать оформить страховку в банке, а не в аккредитованной СК (чисто логически кредитный договор на протяжении всего времени не меняется, так почему же первый год я должна приобретать страховку в банке, а последующие в любой аккредитованой СК)?2) Имеет ли право менеджер отказаться выдать проект кредитного договора для оформления страхового полиса в другой страховой компании? 3) Ранее у нас было оформлено страхование по принципу присоединения к программе коллективного страхования или что то подобное, может ли это влиять на тариф? То есть страховаться именно по этой программе гораздо более невыгодно чем индивидуальное страхование в аккредитованной СК. Тогда почему так сильно различаются тарифы в 2016 и в 2018 году, если сумма задолженности наоборот уменьшается? Заранее спасибо за ответы!

    • Ипотекавед

      Здравствуйте.
      1. Неправомерно. Вы имеете право выбрать любую аккредитованную в банке страховую. Возможно, это внутреннее распоряжение.2. Не имеет 3.Не может.

      • Алена

        Спасибо Вам большое за ответы. Пойдем отстаивать свои права. Правильно ли я понимаю, что отказать страховаться в другой компании мне не могут, т.к. это противоречит антимонопольному закону?

        • Ипотекавед

          Да.

  2. Елена

    Добрый день.В Россельхозбанке оформлена ипотека с 2015 года.Каждый год плачу страховку и на данный момент она еще действует до сентября 2018 года.Сейчас сделала рефинансирование ипотечного кредита,и получается мне вновь нужно страховать свою жизнь,хотя рефинансирование в том же банке.Нужно ли страховать свою жизнь еще раз?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Да, нужно со страховой этот вопрос обсудить, чтобы они полис переоформили на другой срок.

  3. Дмитрий

    Добрый день! Есть Ипотека в ПСБ. Закончился период действия полиса страхования жизни по прошествию года. При у банка закончилась аккредитация этой страховой компании и они предлагают застраховаться в другой. Но факт в том, что я не нахожусь в Россиию на текущий момент. В случае пролонгации полиса в старой страховой компании мне можно было просто опалтить на новый срок полис и все. А теперь мне нужно лично явится в новую страховую компанию, чего я сделать не могу. Обстоятельства не позволяют мне это сделать, я с радостью заключу договор по возварщению и повышения ставки хочу избежать. Как быть?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Созаемщик есть в России или доверенность на кого-нибудь?

  4. Вениамин

    В 2015 году взял ипотеку в Сбербанке, но на тот момент уже являлся инвалидом 2й группы. При заключении договора по страхованию жизни у меня даже никто и не спросил про это. Могу ли я сейчас расторгнуть договор по страхованию жизни, или он всё таки добавят 1% (как прописано в договоре по ипотеке) в общий кредит? Спасибо.

    • Ипотекавед

      Добавит

  5. Светлана

    Здравствуйте! У меня с июля 2014 года ипотека в ЗапСибКомБанке. По договору созаемщиком у меня идет моя мама (так как для получения кредита моего дохода было недостаточно). Ежегодно приходиться платить страхование квартиры, страхование моей жизни и жизни моей мамы. В договоре это обязательство прописано ((( Подскажите, 1). Обязана ли я дальше платить страхование жизни мамы, если она уже как два года находится на пенсии. 2). Могу ли вообще не платить страхование жизни даже своей. Спасибо!!!

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Нужно посмотреть пункт про страхование в вашем ипотечном договоре. Что там написано? Бывают разные ситуации. В некоторых банках можно не платить.

  6. Галина

    Добрый день! Планирую оформление ипотеки в ВТБ, уже все готово к сделке, прислали Анкету, где есть вопрос про Созаемщика – состоит ли он на учете в Диспансере по СПИДу, если Да, то какие могут быть последствия и могут ли вообще отказать в ипотеке? у Заемщика все в порядке по здоровью в этой части

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Основная проблема будет в том, что если наступит страховой случай с этим связанный, то страховку не выплатят. Лучше писать везде, что здоров и все.

      • Елена

        Добрый день. В 2018 году взяла ипотеку в Сбербанке, страхование имущества и жизни при оформлении сделала. В этом году застраховала только имущество. Могут мне повысить процентную ставку, если в ипотечном договоре прописано , «что в случае отсутствия полиса страхования жизни процентная ставка МОЖЕТ быть увеличена с даты , следующей за второй Платежной датой после получения Кредитором информации о расторжении выгодоприобретателя до уровня процентной ставки , действовавшей на момент заключения Договора по продукту *Приобретение готового жилья* на аналогичных условиях без обязательного страхования жизни, но не выше процентной ставки , действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличения размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья»

        • Ипотекавед

          Здравствуйте. Да, ставку поднимут.

  7. Юлия

    Здравствуйте. У нас ипотека в Сбербанке с 2016 года. Сначала было под 13.5% годовых. В 2018 снизили до 10.9%. Платили каждый год страховку. В этом году выставили сумму в 1,5 раза больше. Объясняют это рисками, так как заемщику 54 года (мужчина). Процентную ставку понизили, а страховку повысили. Вопрос: 1) какой смысл в понижении %-ой ставки, если оплата страховки теряет смысл понижения ставки? 2) правомерно ли с их стороны повышать страховку? 3) что будет, если не страховать жизнь? Как это повлияет на график погашения? Как распределится платёж?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Такое вполне может быть. Нужно посчитать платеж со страховкой и без. Может выйти так, что без страховки будет выгоднее. Посчитайте на нашем калькуляторе оба варианта https://ipotekaved.ru/servisi/ipotechnyj-kalkulyator.html

  8. Сергей

    Добрый день! При запросе справки, а Газпромбанке, для подачи документов на распределение материнского капитала, нам сказали что справку не дадут пока мы не сделаем страхование жизни. Но в договоре с банком это не является обязательным условием.
    Правомерно поступает банк?

    • Ипотекавед

      Добрый день. Нет, но справку могут не дать.

  9. Дмитрий

    Добрый день. Я приобретаю квартиру с государственной поддержкой под 6% на три года. Если я откажусь от страхования жизни, моя ставка в 6 процентов всё равно же не увеличится, верно?

    • Ипотекавед

      Добрый день. По данной программе кредит обязательно должен быть застрахован.

  10. Анна

    Здравствуйте, подскажите пожалуйста, в ноябре2018 года взяла ипотеку, сейчас беру вторую. Надо ли мне повторно страховать жизнь?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Да, если это предусмотрено договором ипотеки.

  11. Алёна

    Здравствуйте, подскажите пожалуйста, в мае 2015 года взяла ипотеку в Сбере, тогда не застраховала жизнь, на тот момент не было возможности, и сейчас спустя четыре года можно ли страховать или ? На 1% ниже будет платеж?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Нужно смотреть на условия вашего договора. Если там прописано снижение ставки за страховку, то тогда да.

  12. Мария

    Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, Взята ипотека в сбербанке в 2017 г страхование жизни делала каждый год там же, в этом году взят потребительский кредит и сделано страхование жизни также в сбербанке, по ипотечному кредиту прислали что страховка заканчивается, нужно ли страховать или можно предоставить полис страхования по потребительскому кредиту?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Это два разных продукта, поэтому нужно сделать. Оформить можно со скидкой на нашем калькуляторе выше в статье.

  13. Алексей

    Доброго времени суток.
    Подскажите, кукую выбрать СК для страхования от несчастных случаев и болезней при ипотеке в ВТБ?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Посмотрите ингосстрах.