Что такой целевой ипотечный кредит и его условия в 2018 году

Программы ипотечного кредитования развиваются все больше, банковские организации снижают процентную ставку, а также предоставляют своим клиентам дополнительные возможности льготы при оформлении займа в конкретном банке. Целевой ипотечный кредит является хорошей возможностью приобрести собственное жилье для резидентов России, а также позволяет экономическим учреждениям вложить собственные средства в недвижимость для получения дивидендов в виде годовых процентов.

Участок под стройку

Что это такое

Под целевым займом понимается кредит, направленные на обеспечение конкретной цели заемщика.

В случае с ипотекой средства по данному направлению выделяются на:

  • Приобретение недвижимого имущества в виде жилища в строящемся либо готовом объекте на жилищном рынке вне зависимости от положения квартиры – на первичном или вторичном рынках;
  • Приобретение частного жилого дома;
  • Приобретение участка под индивидуальное строительство;
  • Осуществление ремонтной и строительной деятельности, благодаря которой жилье возрастет в цене;
  • Погашение предыдущего целевого кредита, в случае с рефинансированием займа.

Одним из обязательств заемщика является документальное подтверждение траты средств на целевое назначение, предоставленных банком.

Существенные условия

Банковские организации ставят различные условия получения ссуды, которые могут отличаться в зависимости от организации-кредитора, поэтому граждане, желающие оформить приобретение недвижимости в качестве обеспечения займа должны произвести собственные расчеты и выбрать действительно подходящее учреждение.

Для потенциальных клиентов могут быть выдвинуты следующие условия для оформления кредитования:

  1. Срок оформления кредита колеблется от трех до тридцати лет, в зависимости от кредитора, при этом период рассмотрения заявки на получение ссуды может затянуться до пяти-семи рабочих дней.
  2. В качестве залога по сделке может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся.
  3. Процентная ставка по кредиту может варьироваться от 10 до 14% годовых.
  4. В большинстве случаев обязательным условием оформления займа выступает внесение первоначального взноса, при этом чем больше средств внесет заемщик, тем более лояльные условия ему предоставляются. Минимальный размер первого взноса составляет 10%-20% от стоимости приобретаемого имущества.
  5. Еще одним существенным условием является обязательное страхование ипотеки от утраты или повреждения имущества. При этом часть банков настаивают на оформлении полного пакета страхования, в который, помимо страховки от повреждения или потери, входит титульное страхование, направленное на обеспечение безопасности от утраты прав на приобретаемую собственность, и страхование жизни и здоровья заемщика. Последние два вида не являются обязательными, однако пренебрегать ими не стоит, особенно в том случае, если недвижимость покупается на вторичном рынке.
  6. Поручительство в оформлении целевого кредита в отличие от нецелевого ипотечного кредита не является обязательным. В данном случае заемщик самостоятельно решает степень необходимости привлечения третьих лиц, однако подобное решение может сыграть ключевую роль в принятии положительного решения при оформлении кредита.

Многие кредитные организации позволяют досрочное погашение целевого займа без уплаты дополнительных процентов по кредиту для привлечения большего числа клиентов. Порядок погашения займа принимается в соответствии с установленными в банке положениями.

Подробно условия ипотеки разобраны в следующем посте.

Размер ежемесячного платежа зависит от многих факторов, включающих:

  • Общий срок оформления кредита;
  • Общую сумму залоговых средств;
  • Процентной ставки по займу;
  • Лояльности организации к заемщику и прочее.

При оформлении нецелевого ипотечного кредита, заемщики могут столкнуться с рядом трудностей, в том числе с обязательством предоставить собственную недвижимость в качестве залога. Подобное решение может стоить собственного жилья, если ипотека не будет погашена полностью или заемщик вовсе перестанет платить по долгам.

Поручительство

Требования к заемщику

Требования, выдвигаемые к заемщикам, могут разниться в зависимости от кредитора, однако существуют наиболее общие положения, соответствие которым позволит получить желаемую ссуду.

Кредиторы могут выдвигать следующий объем требованиям к потенциальным клиентам:

  1. Возраст заемщика на момент оформления кредита не должен быть менее 21 года, на момент погашения займа не более 65 лет. Некоторые банки уменьшают или увеличивают пороги по собственному усмотрению.
  2. Хорошая или восстановленная кредитная история, которая не была очернена невыплатой долга по меньшей мере в течение 5-7 лет. В каждом конкретном случае, банк принимает решение исходя из множества факторов.
  3. Гражданство Российской Федерации, в ином случае заявка может быть вовсе не рассмотрена.
  4. Обязательные источники дохода, в том числе с помощью самозанятости или индивидуального предпринимательства. Гражданин должен предоставить банку выписки по форме 2-НДФЛ. Учитывается постоянство и размер заработка, если доход будет небольшим, то велика вероятность получить отказ в кредитовании.
  5. Стаж работы на последнем месте трудоустройства не должен быть менее полугода, при этом за последние три года гражданин должен отработать не менее года подряд без необоснованных перерывов. Отпуска к таким перерывам не относятся, так как отдых – это обязательное условие осуществления трудовой деятельности.
  6. В случае с оформлением кредита одним из супругов, банку необходимо предоставить нотариально удостоверенное разрешение на оформление кредита от второго супруга.

В зависимости от ситуации могут быть установлены и другие требования, в том числе по месту расположения залоговой недвижимости. Если ее расположение позволяет сделать вывод о ее неликвидности, то банк может предложить заложить другую собственность, а при ее отсутствии вовсе отказать в кредитовании.

Паспорт

Процентные ставки

Большинство банковских организаций предлагают своим клиентам займы под установленный процент годовых, ввиду надежности такой системы кредитования. С другой стороны, предоставляется плавающая ставка по кредиту, которая может измениться в зависимости от экономической ситуации в стране и в мире.

Особенности оформления целевой ипотеки в зависимости от вида ставок:

Особенности

                                    Ипотечный кредит

С фиксированной ставкой

С плавающей ставкой

Постоянная

Переменная

Планирование расходов по ипотеке

Ежемесячные платежи являются постоянными, дополнительных расходов в случае ухудшения экономической ситуации не потребуется.

В течение определенного времени проценты по ипотеке не изменяются вне зависимости от экономической ситуации. После истечения установленного времени постоянства, расходы могут быть существенно ниже или выше среднерыночного значения.

Срок действия

До момента полного погашения кредита.

В течение 3-5 лет с момента оформления займа.

В течение последующего времени до момента погашения ссуды.

Размер ставки

Устанавливается в зависимости от средних рыночных показателей процентов.

Устанавливается ниже, чем среднерыночные показатели.

Устанавливается в зависимости от какого-либо индикатора.

Период изменения Не изменяется. Не изменяется в период действия постоянной.

Изменяется в зависимости от рыночных значений в установленные сроки, чаще всего каждый квартал или полугодие.

Особой выгодой оформления ипотечного кредита на плавающих ставках могут воспользоваться граждане, планирующие погашение в период действия постоянного размера установленных процентов – в течение 3-5 лет с момента приобретения жилья, так как плавающая ставка даже в течение действия установленного договором процента, намного ниже фиксированной.

Для других категорий граждан, оформление ипотеки по плавающим ставкам является крупным риском, так как неизвестно какая экономическая ситуация будет в будущем.

Банки

Все кредитные организации в России осуществляют выдачу целевых ипотечных кредитов, однако условия оформления и получения разрешения на пользование средствами могут различаться.

Предоставление ипотечного кредита в зависимости от учреждения осуществляется следующим образом:

Готовое жилье

БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, месВозраст, летПримечание
Сбербанк1015621-759,5% молодая семья, скидки для зарплатников 0,5% и 0,1% если электронная регистрация
ВТБ 24 и Банк Москвы9,115321-658,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк10,9915321-65
Газпромбанк1020621-6010% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк10,2515621-6510%ПВ на готовое
по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк1115321-65ФБ +0,5%
Банк Возрождение11,7515618-65
Банк Санкт-Петербург12,2515418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк11,7520421-65
Российский капитал11,7515321-65скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб1110318-650,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс12,310318-700,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк12,2520321-75можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест1010618-65с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие1015318-650,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк11,515421-65
Запсибкомбанк11,7510621-65скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс1120621-65
Московский кредитный банк13,415618-65
Глобэкс банк1220418-65скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк12,7510418-65
Банк Зенит13,7515421-65
Росевробанк11,2515423-65
Бинбанк10,7520621-65
СМП банк11,915621-65Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 - 11,4%
АИЖК1120621-65
Евразийский банк11,7515121-654% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте
Юникредитбанк12,1520621-65
Альфабанк11,7515620-644% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте

Ипотека в новостройке

БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, летВозраст, летПримечание
Сбербанк1015621-759,9 при электронной регистрации сделки;
-0,5% если зарплатник Сбера;
7,4%-8% если субсидирование со стороны застройщика
ВТБ 24 и Банк Москвы9,115321-658,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк9,9915321-6510% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Газпромбанк9,520621-6510% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Россельхозбанк9,4520621-65материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк10,915321-65ФБ +0,5%
Банк Возрождение10,915618-65
Банк Санкт-Петербург1215418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк10,915421-6510% пв для ключевых партнеров
Российский капитал11,7515321-65скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб10,410318-650,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Ак Барс1110318-70скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Транскапиталбанк13,2520321-75можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Центр-Инвест1010618-65с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие1015318-650,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Связь-банк10,915421-65
Запсибкомбанк10,9915621-65скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс1120621-65
Московский кредитный банк1210618-65
Глобэкс банк11,820418-65скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк12,7510418-65
Банк Зенит14,2520421-65
Росевробанк11,2520423-65
Бинбанк10,7520621-65
СМП банк11,915621-65скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 - 11,4% за быстрый выход на сделку
АИЖК10,7520621-65
Евразийский банк11,7515121-654% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте
Югра11,520621-65
Альфабанк11,7515620-644% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте

Наиболее популярным банком является Сбербанк, связано это с тем, что данное учреждение выступает представителем государства и вызывает доверие граждан. Более того, в Сбербанке наиболее благоприятные условия кредитования и лояльная политика к клиентам, позволяющая при соблюдении некоторых условий получить ипотеку под 7-8% годовых.

Если вы планируете приобрести новостройку, то вам может подойти ипотека под 6 процентов с государственной поддержкой. Читайте условия далее.

Рукопожатие

Как оформить по шагам

Для оформления ипотеки потребуется соблюсти ряд предписаний кредиторов, а также действовать поэтапно.

Ипотека оформляется следующим образом:

  1. Подача заявки в банк, с предоставлением полного пакета документов.
  2. Заключение предварительного договора с продавцом, в том случае, если заявку одобрили, с обязательным уточнением срока внесения платежа.
  3. Оформление страховки жилища.
  4. Заключение договора с кредитором об оформлении займа.
  5. Подписание закладной.
  6. Оформление квартиры в собственность с обременением.

Несмотря на простоту действий, часть из них может затянуться на довольно длительное время. Обычно покупка недвижимости с учетом оформления договоров занимает несколько месяцев.

О том, как правильно оформить ипотеку на квартиру вы можете узнать из прошлого поста.

Список документов

Перечень документов может зависеть от заемщика и степени доверия к нему кредитора, поэтому эту информацию необходимо уточнять у представителя банка на личной консультации.

Обычно требуются следующие документы:

  • Общегражданский паспорт заемщика;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Заявление об оформлении целевого кредита;
  • Трудовая книжка и иные документы, устанавливающие факт трудоустройства;
  • Страховые бумаги на залоговую собственность, в том числе на недвижимость, не являющуюся предметом покупки;
  • Документы созаемщиков, если они есть;
  • Разрешение от супруга, при его наличии и в том случае, если он не выступает созаемщиком.

Все документы для ипотеки вы узнаете в этом посте.

Документы

Досрочное гашение

Банки предлагают клиентам возможность досрочного погашения ипотеки без учета дополнительных процентов за последующие годы. В договоре должны быть указаны такие положения и возможность клиента погасить имеющуюся задолженность без возложения на него дополнительных выплат.

Целевой ипотечный кредит под залог недвижимости

В отличие от нецелевого ипотечного кредита, целевой заем является более простым в оформлении и требует менее серьезных документов, так как приобретаемая недвижимость позволяет банку компенсировать возможные риски и реализовать жилплощадь в случае ее изъятия у должника.

Более того, целевой кредит позволяет рассчитывать на получение более крупных сумм, так как заемные средства выступают вложением в наиболее стабильное «дело» — недвижимость.

Стоит ли брать в 2018 году

Тенденция последних лет позволяет говорить о планомерном снижении ипотечных ставок, что благоприятно сказывается на клиентах банков. На сегодняшний день годовая ставка по ипотеке является наиболее низкой и не позволяет переплачивать больше, чем может себе позволить рядовой гражданин. В недалеком будущем предполагается еще большее снижение процентов по ипотеке, поэтому оформление целевого жилищного кредита в этом году благоприятно скажется на собственниках.

В последующих годах можно рефинансировать кредит по более выгодным условиям, дабы снизить платежи еще больше. Однако заявители должны учитывать положения договора об ипотеке, так как в нем необходимо присутствие пункта о невозможности повышения ставок. Таким способом можно уберечь себя от незапланированных расходов.

Из рук в руки

Калькулятор

Рассчитать сумму переплаты, размер ипотечного кредита и срок его действия помогает ипотечный калькулятор. В нем учитываются все факторы оформления займа, влияющие на его конечную стоимость и процентную ставку.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать платеж вашей возможной ипотеки.

Ипотечное кредитование является целевым направлением выдачи и оформления займов на приобретение жилья или земельного участка для строительства. В обязанности заемщика входит предоставление отчета кредитору о приобретенном имуществе, так как банковские организации должны убедиться в правильном расходовании выделенных средств.

Ждем ваших вопросов в комментариях.

Будем признательны за оценку поста и репост.

Запишитесь на бесплатную консультацию у нас на сайте, чтобы индивидуально уточнить условия первичной ипотеки для вас.

Adblock detector