Программы ипотечного кредитования развиваются все больше, банковские организации снижают процентную ставку, а также предоставляют своим клиентам дополнительные возможности льготы при оформлении займа в конкретном банке. Целевой ипотечный кредит является хорошей возможностью приобрести собственное жилье для резидентов России, а также позволяет экономическим учреждениям вложить собственные средства в недвижимость для получения дивидендов в виде годовых процентов.
Что это такое
Содержание
Под целевым займом понимается кредит, направленные на обеспечение конкретной цели заемщика.
В случае с ипотекой средства по данному направлению выделяются на:
- Приобретение недвижимого имущества в виде жилища в строящемся либо готовом объекте на жилищном рынке вне зависимости от положения квартиры – на первичном или вторичном рынках;
- Приобретение частного жилого дома;
- Приобретение участка под индивидуальное строительство;
- Осуществление ремонтной и строительной деятельности, благодаря которой жилье возрастет в цене;
- Погашение предыдущего целевого кредита, в случае с рефинансированием займа.
Одним из обязательств заемщика является документальное подтверждение траты средств на целевое назначение, предоставленных банком.
Существенные условия
Банковские организации ставят различные условия получения ссуды, которые могут отличаться в зависимости от организации-кредитора, поэтому граждане, желающие оформить приобретение недвижимости в качестве обеспечения займа должны произвести собственные расчеты и выбрать действительно подходящее учреждение.
Для потенциальных клиентов могут быть выдвинуты следующие условия для оформления кредитования:
- Срок оформления кредита колеблется от трех до тридцати лет, в зависимости от кредитора, при этом период рассмотрения заявки на получение ссуды может затянуться до пяти-семи рабочих дней.
- В качестве залога по сделке может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся.
- Процентная ставка по кредиту может варьироваться от 10 до 14% годовых.
- В большинстве случаев обязательным условием оформления займа выступает внесение первоначального взноса, при этом чем больше средств внесет заемщик, тем более лояльные условия ему предоставляются. Минимальный размер первого взноса составляет 10%-20% от стоимости приобретаемого имущества.
- Еще одним существенным условием является обязательное страхование ипотеки от утраты или повреждения имущества. При этом часть банков настаивают на оформлении полного пакета страхования, в который, помимо страховки от повреждения или потери, входит титульное страхование, направленное на обеспечение безопасности от утраты прав на приобретаемую собственность, и страхование жизни и здоровья заемщика. Последние два вида не являются обязательными, однако пренебрегать ими не стоит, особенно в том случае, если недвижимость покупается на вторичном рынке.
- Поручительство в оформлении целевого кредита в отличие от нецелевого ипотечного кредита не является обязательным. В данном случае заемщик самостоятельно решает степень необходимости привлечения третьих лиц, однако подобное решение может сыграть ключевую роль в принятии положительного решения при оформлении кредита.
Многие кредитные организации позволяют досрочное погашение целевого займа без уплаты дополнительных процентов по кредиту для привлечения большего числа клиентов. Порядок погашения займа принимается в соответствии с установленными в банке положениями.
Подробно условия ипотеки разобраны в следующем посте.
Размер ежемесячного платежа зависит от многих факторов, включающих:
- Общий срок оформления кредита;
- Общую сумму залоговых средств;
- Процентной ставки по займу;
- Лояльности организации к заемщику и прочее.
При оформлении нецелевого ипотечного кредита, заемщики могут столкнуться с рядом трудностей, в том числе с обязательством предоставить собственную недвижимость в качестве залога. Подобное решение может стоить собственного жилья, если ипотека не будет погашена полностью или заемщик вовсе перестанет платить по долгам.
Требования к заемщику
Требования, выдвигаемые к заемщикам, могут разниться в зависимости от кредитора, однако существуют наиболее общие положения, соответствие которым позволит получить желаемую ссуду.
Кредиторы могут выдвигать следующий объем требованиям к потенциальным клиентам:
- Возраст заемщика на момент оформления кредита не должен быть менее 21 года, на момент погашения займа не более 65 лет. Некоторые банки уменьшают или увеличивают пороги по собственному усмотрению.
- Хорошая или восстановленная кредитная история, которая не была очернена невыплатой долга по меньшей мере в течение 5-7 лет. В каждом конкретном случае, банк принимает решение исходя из множества факторов.
- Гражданство Российской Федерации, в ином случае заявка может быть вовсе не рассмотрена.
- Обязательные источники дохода, в том числе с помощью самозанятости или индивидуального предпринимательства. Гражданин должен предоставить банку выписки по форме 2-НДФЛ. Учитывается постоянство и размер заработка, если доход будет небольшим, то велика вероятность получить отказ в кредитовании.
- Стаж работы на последнем месте трудоустройства не должен быть менее полугода, при этом за последние три года гражданин должен отработать не менее года подряд без необоснованных перерывов. Отпуска к таким перерывам не относятся, так как отдых – это обязательное условие осуществления трудовой деятельности.
- В случае с оформлением кредита одним из супругов, банку необходимо предоставить нотариально удостоверенное разрешение на оформление кредита от второго супруга.
В зависимости от ситуации могут быть установлены и другие требования, в том числе по месту расположения залоговой недвижимости. Если ее расположение позволяет сделать вывод о ее неликвидности, то банк может предложить заложить другую собственность, а при ее отсутствии вовсе отказать в кредитовании.
Процентные ставки
Большинство банковских организаций предлагают своим клиентам займы под установленный процент годовых, ввиду надежности такой системы кредитования. С другой стороны, предоставляется плавающая ставка по кредиту, которая может измениться в зависимости от экономической ситуации в стране и в мире.
Особенности оформления целевой ипотеки в зависимости от вида ставок:
|
| ||
С фиксированной ставкой | С плавающей ставкой | ||
Постоянная | Переменная | ||
Планирование расходов по ипотеке | Ежемесячные платежи являются постоянными, дополнительных расходов в случае ухудшения экономической ситуации не потребуется. | В течение определенного времени проценты по ипотеке не изменяются вне зависимости от экономической ситуации. | После истечения установленного времени постоянства, расходы могут быть существенно ниже или выше среднерыночного значения. |
Срок действия | До момента полного погашения кредита. | В течение 3-5 лет с момента оформления займа. | В течение последующего времени до момента погашения ссуды. |
Размер ставки | Устанавливается в зависимости от средних рыночных показателей процентов. | Устанавливается ниже, чем среднерыночные показатели. | Устанавливается в зависимости от какого-либо индикатора. |
| Период изменения | Не изменяется. | Не изменяется в период действия постоянной. | Изменяется в зависимости от рыночных значений в установленные сроки, чаще всего каждый квартал или полугодие. |
Особой выгодой оформления ипотечного кредита на плавающих ставках могут воспользоваться граждане, планирующие погашение в период действия постоянного размера установленных процентов – в течение 3-5 лет с момента приобретения жилья, так как плавающая ставка даже в течение действия установленного договором процента, намного ниже фиксированной.
Для других категорий граждан, оформление ипотеки по плавающим ставкам является крупным риском, так как неизвестно какая экономическая ситуация будет в будущем.
Банки
Все кредитные организации в России осуществляют выдачу целевых ипотечных кредитов, однако условия оформления и получения разрешения на пользование средствами могут различаться.
Предоставление ипотечного кредита в зависимости от учреждения осуществляется следующим образом:
Готовое жилье
| Банк | Базовая ставка, % от | Стаж, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,3 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 7,9 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 7,8 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 8,39 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 7,95 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 9,25 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 8,9 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 8,6 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 8,19 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 7,99 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 8.49 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,3 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 8,3 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 8,49 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 8,4 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 8,99 | 6 | 20-64 |
| Возрождение | 7,95 | 6 | 18-70 |
| Сургутнефтегазбанк | 8,49 | 6 | 21-70 |
| МинБ | 8,5 | 3 | 22-65 |
| Севергазбанк | 8,5 | 6 | 21-70 |
| Банк Санкт-Петербург | 9 | 4 | 18-70 |
| Совкомбанк | 9,39 | 3 | 20-85 |
Ипотека в новостройке
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Стаж, лет | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| ДОМ.РФ | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| Юникредит банк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
Наиболее популярным банком является Сбербанк, связано это с тем, что данное учреждение выступает представителем государства и вызывает доверие граждан. Более того, в Сбербанке наиболее благоприятные условия кредитования и лояльная политика к клиентам, позволяющая при соблюдении некоторых условий получить ипотеку под 7-8% годовых.
Если вы планируете приобрести новостройку, то вам может подойти ипотека под 6 процентов с государственной поддержкой. Читайте условия далее.
Как оформить по шагам
Для оформления ипотеки потребуется соблюсти ряд предписаний кредиторов, а также действовать поэтапно.
Ипотека оформляется следующим образом:
- Подача заявки в банк, с предоставлением полного пакета документов.
- Заключение предварительного договора с продавцом, в том случае, если заявку одобрили, с обязательным уточнением срока внесения платежа.
- Оформление страховки жилища.
- Заключение договора с кредитором об оформлении займа.
- Подписание закладной.
- Оформление квартиры в собственность с обременением.
Несмотря на простоту действий, часть из них может затянуться на довольно длительное время. Обычно покупка недвижимости с учетом оформления договоров занимает несколько месяцев.
О том, как правильно оформить ипотеку на квартиру вы можете узнать из прошлого поста.
Список документов
Перечень документов может зависеть от заемщика и степени доверия к нему кредитора, поэтому эту информацию необходимо уточнять у представителя банка на личной консультации.
Обычно требуются следующие документы:
- Общегражданский паспорт заемщика;
- Справка 2-НДФЛ;
- Заявление об оформлении целевого кредита;
- Трудовая книжка и иные документы, устанавливающие факт трудоустройства;
- Страховые бумаги на залоговую собственность, в том числе на недвижимость, не являющуюся предметом покупки;
- Документы созаемщиков, если они есть;
- Разрешение от супруга, при его наличии и в том случае, если он не выступает созаемщиком.
Все документы для ипотеки вы узнаете в этом посте.
Досрочное гашение
Банки предлагают клиентам возможность досрочного погашения ипотеки без учета дополнительных процентов за последующие годы. В договоре должны быть указаны такие положения и возможность клиента погасить имеющуюся задолженность без возложения на него дополнительных выплат.
Целевой ипотечный кредит под залог недвижимости
В отличие от нецелевого ипотечного кредита, целевой заем является более простым в оформлении и требует менее серьезных документов, так как приобретаемая недвижимость позволяет банку компенсировать возможные риски и реализовать жилплощадь в случае ее изъятия у должника.
Более того, целевой кредит позволяет рассчитывать на получение более крупных сумм, так как заемные средства выступают вложением в наиболее стабильное «дело» – недвижимость.
Стоит ли брать в 2024 году
Тенденция последних лет позволяет говорить о планомерном снижении ипотечных ставок, что благоприятно сказывается на клиентах банков. На сегодняшний день годовая ставка по ипотеке является наиболее низкой и не позволяет переплачивать больше, чем может себе позволить рядовой гражданин. В недалеком будущем предполагается еще большее снижение процентов по ипотеке, поэтому оформление целевого жилищного кредита в этом году благоприятно скажется на собственниках.
В последующих годах можно рефинансировать кредит по более выгодным условиям, дабы снизить платежи еще больше. Однако заявители должны учитывать положения договора об ипотеке, так как в нем необходимо присутствие пункта о невозможности повышения ставок. Таким способом можно уберечь себя от незапланированных расходов.
Калькулятор
[egn-mortcalc-show]
Рассчитать сумму переплаты, размер ипотечного кредита и срок его действия помогает ипотечный калькулятор. В нем учитываются все факторы оформления займа, влияющие на его конечную стоимость и процентную ставку.
Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать платеж вашей возможной ипотеки.
Ипотечное кредитование является целевым направлением выдачи и оформления займов на приобретение жилья или земельного участка для строительства. В обязанности заемщика входит предоставление отчета кредитору о приобретенном имуществе, так как банковские организации должны убедиться в правильном расходовании выделенных средств.
Ждем ваших вопросов в комментариях.
Будем признательны за оценку поста и репост.
Запишитесь на бесплатную консультацию у нас на сайте, чтобы индивидуально уточнить условия первичной ипотеки для вас.