Что такое электронная закладная на квартиру по ипотеке и как она работает в Сбербанке в 2025 году: плюсы и минусы

Введение цифрового документооборота коснулось и процедуры покупки жилья с помощью заемных средств. Электронная закладная по ипотеке, как новый инструмент, позволит минимизировать расходы кредиторов и будет способствовать снижению процентных ставок.

Что такое электронная закладная по ипотеке

Электронная закладная по ипотеке – это ценная бумага, оформленная в бездокументарной форме. Как и стандартная закладная, она удостоверяет право ее владельца на:

• залог недвижимости, приобретенной с помощью кредитных средств;
• исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой.

Данная бумага составляется посредством заполнения в специальной форме необходимых сведений на Госуслугах или в Росреестре. Залогодатель подписывает закладную своей ЭЦП, после чего она отправляется в регистрирующий орган для заверения подписью госрегистратора. Далее документ передается на хранение в депозитарий, а данные о нем вносятся в соответствующую запись об ипотечной сделке.

Электронная закладная должна содержать:

• Ф.И.О., реквизиты удостоверяющих личность документов залогодателя, данные о залогодержателе и должника (если он не является залогодержателем);
• данные о заключенном кредитном договоре;
• сумму обязательств по ипотеке;
• информацию о залоговом имуществе;
• номер счета депо номинального держателя бумаги (если такой имеется);
• данные о госрегистрации ипотеки;
• номер счета депо первоначального владельца документа;
• наименование и e-mail адрес депозитария, в который передается на хранение данная ценная бумага;
• указания факта наличия/отсутствия обременения недвижимости третьими лицами.

ВАЖНО! Закладная в цифровой форме призвана избавиться от типичных бумажных ошибок – ликвидировать возможность ее утери и несвоевременного внесения изменений об ипотеке.

Подробнее о том, что такое закладная по ипотеке и зачем она нужна мы писали ранее.

Законодательство

С 1 июля 2018 года в силу вступил ряд изменений в Закон «Об ипотеке» (102-ФЗ) и 328-ФЗ «Об изменениях в ФЗ «Об ипотеке». К ним относятся следующие новшества и поправки:

1. С указанного периода закладная может оформляться как в документарной, так и в электронной форме (возможна выдача электронной бумаги взамен старой).
2. Станет обязательной передача бумаги на хранение в депозитарий.
3. В случае погашения записи об ипотеке в Росреестре подавать заявление об аннулировании электронной закладной не требуется (уведомление будет отправлено самим регистрирующим органом).
4. Прописаны сведения, которые должна содержать каждая бумага, а также процедуры выдачи, хранения, внесения изменений и передачи прав.

Принятые изменения по ипотечным займам имеют своей целью ускорение процедуры регистрации залога без дополнительных действий со стороны заемщика. Это ключевой шаг на пути к переходу на оформление ипотеки в онлайн-режиме.

Плюсы и минусы электронной закладной

Преимуществами рассматриваемого документа являются:

• минимизация временных и материальных издержек, свойственных старой форме документа при получении, хранении и подготовки;
• ликвидация рисков утраты и процедуры восстановления после этого;
• максимальное упрощение стандартов в содержании таких ценных бумаг;
• улучшение процедуры взаимодействия регулирующих органов и самих участников ипотечной сделки.

Недостатки:

• необходимость изготовления и получения ЭЦП заемщиком для совершения сделки;
• вероятность появления информационных утечек конфиденциальной информации;
• разрешение законодательства на использование электронной и документарной форм на выбор, что стало причиной использования привычной бумаги.

Как будет работать ипотека с электронной закладной в Сбербанке

Сбербанк стал первой кредитной организацией, которая начала оформлять электронные закладные по жилищным кредитам. Планируется переход на выдачу свыше 80% ипотечных займов в онлайн-режиме.

Схема выдачи закладной в Сбербанке включает в себя;

• составление бумаги параллельно с кредитным договором на выдачу заемщику ипотеки (документы не должны содержать никаких расхождений);
• подпись документа залогодателем с помощью электронной подписи;
• регистрацию бумаги в Росреестре (присвоение бумаге порядкового номера и ставит отметку об обременении);
• передачу на хранение в депозитарий;
• снятие отметок о нахождении недвижимости в залоге банка после полного погашения имеющейся задолженности.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Получение закладной на руки после расчета с банком теперь не требуется. Все делается удаленно.

Перевод оборота закладных в электронную форму станет важнейшим этапом перехода на выдачу онлайн-ипотек и минимизации финансовых и временных затрат для обеих сторон сделки. Новый формат ценной бумаги также сведет к минимуму риски ее утраты т улучшить взаимодействия участников рынка.

А что вы думаете по поводу электронной закладной по ипотеке? Напишите ваше мнение в комментариях.

Напоминаем, что на сайте вы можете записаться на бесплатную консультацию к специалисту по ипотеке и юристу. Просто заполните заявку в углу экрана. Мы вам перезвоним.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку и лайк.

Также вам будет интересно узнать про еще один сервис Сбербанка – электронная регистрация. Оцените плюсы и минусы пользователей.