Стандарт ответственного ипотечного кредитования ДОМ.РФ: что это, зачем нужны и образец 2023 года

23 июля 2019 года Банк России одобрил ипотечные стандарты, которые разработал ДОМ.РФ. Документ носит рекомендательный характер и направлен на развитие рынка ипотечного кредитования в России.

Что такое стандарты ипотечного кредитования

Стандарт ипотечного кредитования ДОМ.РФ – свод правил и норм, регулирующих отношения между кредитором и заемщиком при оформлении ипотечного займа. В 2019 году документ был представлен единым государственным институтом развития жилищной сферы ДОМ.РФ. Эта организация, созданная Правительством РФ в 1997 году для развития финансовой культуры и грамотного населения в сфере жилищных отношений.

ДЛЯ СПРАВКИ: перечень правил в сфере кредитования по договору ипотеки еще называют «нормами ответственности». Стандарт ответственного ипотечного кредитования – это документ, координирующий действия кредитора и заемщика ради максимально эффективных отношений на рынке купли-продажи жилья с использованием ипотечных средств.

Зачем они нужны

Несмотря на то что стандарты кредитования носят рекомендательный характер, банки, которые обязуются их соблюдать, будут нести ответственность перед клиентами за нарушение принятых норм. Со стороны заемщиков документ полезен тем, что:

• раскрывает подробности течения процесса оформления ипотеки, начиная от способов предоставления услуг кредитором и заканчивая хранением персональных данных плательщиков после погашения займа;
• позволяет узнать, является ли банк ответственным кредитором. Крупные финансовые организации, например, «Сбербанк» и «ВТБ» соблюдают одобренные Банком России стандарты ипотечного кредитования. Но менее известные компании могут навязывать оформление жилищного кредита с нарушением предписанных норм;
• повышает финансовую грамотность заемщиков. Прочитав условия стандарта, клиенты будут иметь представление о развитии финансовых услуг в России и смогут иметь четкое представление, что их ожидает в процессе договорных отношений с банком.

Ипотечные стандарты ДОМ.РФ для кредитора тоже имеют большое значение:

1. Повышают доверие заемщиков к банку. Кредитор может ссылаться на соблюдение стандартов, принятых Банком России, при возникновении у клиентов вопросов в процессе предоставления услуг.
2. Позволяют урегулировать бизнес-процессы. Предписания, разработанные ДОМ.РФ, учитывают ежегодные изменения на финансовом рынке РФ, в том числе в сфере ипотечного кредитования. Это упрощает задачу банкам в предоставлении выгодных ипотечных кредитов населению.
3. Минимизируют возможные проблемы, которые возникают при разработке собственных стандартов кредитования и подсчете финансовых результатов.

Итоговый вид стандартов

Стандарты ипотечного кредитования в России в 2023 году состоят из 7 частей.

1. Стандарт ответственного ипотечного кредитования. Скачать документ можно здесь. Документ представляет собой свод правил для заемщика и банка, с учетом интересов обеих сторон.
2. Требования к участникам и договору. В документе описаны все условия, необходимые для заключения договора со стороны всех участников процесса.
3. Правила для андеррайтеров – тех, кто принимает решение об одобрении ипотеки или отказе в выдаче.
4. Образцы документов при оформлении ипотеки. Примерные виды договоров, которые банк может использовать в процессе предоставления кредита. Скачать образцы заявлений можно здесь.
5. Сопровождение кредита. Руководство для юридических лиц.
6. Свод правил хранения информации о заемщиках.
7. Документы для секьюритизации, или финансового обеспечения ипотечного кредита.

Ключевые моменты стандартов

Ипотечные русские стандарты призваны упростить заемщикам и банкам. Поэтому в них отражаются практически все моменты сделки. Изложенная в ипотечных стандартах информация – бесплатная для всех заемщиков и банков.

Важные сведения для банков

На что кредиторам следует обратить особое внимание:

1. Размещение рекламы. Она должна четко раскрывать условия кредитования, быть доступной и, главное, достоверной. После просмотра ролика или ознакомления с листовкой у заемщика не должно возникать вопросов относительно основных условий кредитования: реклама должна включать ссылки на страницу банка или иные, официальные источники. Запрещено указывать недостоверные сведения, например, о том, что ипотеку одобряют всем клиентам, и приуменьшать сроки ведения сделки.
2. Рекомендации по размеру первоначального капитала. ДОМ.РФ предлагает банкам увеличить размер обязательного взноса до 20%. В начале 2019 года крупные кредиторы, в том числе «Сбербанк», «ВТБ» и «Россельхозбанк» предлагали клиентам оформить ипотеку с минимальным взносом 15% и менее.
3. Ограничение выдачи займов для клиентов, которые оформили потребительский кредит для первичного взноса. По мнению финансового института, это, во-первых, негативно влияет на платежеспособность заемщика. Во-вторых, увеличивает риски невозврата. И, в-третьих, свидетельствует о том, что у заемщика нет возможности откладывать средства, или отсутствует «свободный капитал», например, в силу ограниченных материальных возможностей. Это может привести к возникновению просрочек в будущем.

Ключевая информация для заемщиков

У клиентов, кроме повышения финансовой грамотности, тоже есть необходимость в изучении стандартов ипотечного кредитования. Что могут узнать физические лица:

1. Незаконные виды комиссии и услуг. Банки часто навязывают заемщикам добровольные страховки и другие сервисы под предлогом обязательных услуг или комиссий. В стандартах прописаны основания, когда кредитор имеет право требовать плату за отдельную услугу. Пример – обращение за консультацией по ипотеке к посредникам в лице брокеров или ипотечных консультантов. Если клиент не пожелал получить консультацию в банке или иной компании бесплатно, он имеет право обратиться к альтернативным источникам. Финансовые посредники могут предоставлять платные услуги при наличии бесплатной альтернативы в банке, на сайте или другой компании, если клиент сам пожелал воспользоваться их услугами и знает о дополнительных тратах.
2. Любые дополнительные услуги, которые не входят в список обязательных (по закону об ипотечном кредитовании от 16.07.1998 №102-ФЗ), должны быть оформлены с письменного согласия заемщика. Согласие подтверждается путем проставления подписи на отдельном соглашении или копии договора, включающего список всех сервисов.
3. О дополнительных возможностях, льготах и вариантах кредитования менеджеры должны рассказать без вопросов клиента. Например, о льготных федеральных программах, если клиент может принять в них участие, получении налогового вычета, целевом использовании материнского капитала. Более подробно о налоговом вычете вы можете узнать из этой статьи.

ВАЖНО: заемщики должны помнить, что кредитор должен уведомить о возможности выбора способа регистрации ипотеки (электронно или лично), так как от этого зависит стоимость услуги. Также в банке должны консультировать по каждому этапу сделки: как, что и для чего должен принести, оформить или подписать клиент.

Перспективы развития стандартов

В Правительстве РФ не собираются останавливаться на достигнутом: ипотечные стандарты, принятые 23 июля 2019 года, будут дополняться и изменяться по мере расширения бизнес-процессов и развитии рынка кредитования РФ. В перспективе – подключить к принятию стандартов не только крупных и влиятельных кредиторов, но и менее значимые банки.

Внедрение стандартов и соблюдение их всеми участниками процесса ипотечного кредитования ускорит развитие банковского сектора и повысит доверие клиентов к банкам.

Ипотечные стандарты в РФ носят рекомендательный характер. Что важно знать о правилах:

1. Нормы ипотечного кредитования разработаны специальным учреждением – финансовым институтом ДОМ.РФ. Государственный орган отвечает за жилищную сферу.
2. Стандарты включают основные положения по организации процесса. Они разработаны для клиентов и банков одновременно.
3. Доступ к изучению и скачиванию документа бесплатный.
4. Представленная в стандартах информация будет своевременно пополняться новыми данными или меняться, вслед за развитием ипотечного кредитования в России.
5. Банки, которые согласны соблюдать принятые нормы, гарантируют качественный сервис и «прозрачные» условия оформления ипотеки заемщикам.

Если вы хотите узнать больше информации, рекомендуем обратиться онлайн к нашему юристу. Спешите поделиться информацией со знакомыми: уверены, им тоже будет интересно узнать, что нового появилось в сфере ипотечного кредитования.

Не забывайте оставлять комментарии, если вам есть чем поделиться с пользователями портала. Возможно, вам заинтересует статья о том, как грамотно отказаться от навязанной страховки. Ознакомиться с ней можно по ссылке.