Альтернативным вариантом решения жилищного вопроса помимо ипотеки для жителей России, нуждающихся в жилплощади, является долгосрочная аренда. Аренда или ипотека: что выгоднее в данном случае? Ответим на этот вопрос с помощью практических расчетов.
Что дает ипотека и аренда
Граждане РФ, не имеющие возможность приобрести жилье за счет собственных средств, условно делятся на две группы. Одни придерживаются мнения, согласно которому ипотека – это крайне дорогой вариант решения проблемы. Это рабство и кабала на долгие годы. Аренда жилья для них дешевле и безопаснее с точки зрения невозможности утраты собственной жилплощади.
Другие считают, наоборот, что аренда недвижимости невыгодна. Платежи арендодателю не решают проблемы, а копить на собственные метры и одновременно снимать квартиру очень тяжело финансово.
Однозначного ответа, что выгоднее – аренда или ипотека – не существует. Для каждого конкретного человека и отдельной семьи он определяется совокупностью множества факторов: материальным положением, регионом проживания, планами на ближайшее будущее и т.д.
Ипотека дает:
- право собственности на приобретенное жилье (собственником залоговой недвижимости является заемщик);
- надежность (человек живет в своей квартире и сам распоряжается ей, хоть и ограничениями из-за ипотеки);
- возможность получения налогового вычета и других привилегий от государства.
При этом ипотека сопровождается необходимость стартового капитала для оплаты первого взноса, дополнительными расходами (страховка, оценка, регистрационные издержки, ремонт, покупка мебели и техники) и существенной итоговой переплатой.
Аренда дает квартиросъемщику:
- мобильность (съемное жилье в любой момент можно сменить, если мешают шумные соседи, не устраивает инфраструктура и т.д.);
- возможность накопления (свободные средства можно откладывать на собственное жилье или с умом инвестировать);
- отсутствие необходимости наличия крупной суммы (достаточно иметь сумму за 1-3 месяца).
Аренда может сопровождаться периодичным повышением стоимости арендной платы, неожиданной необходимостью съехать со съемного жилья, невозможностью сделать ремонт или что-то поменять в квартире. Также имеется негативный момент, связанный с тем, что квартиросъемщик платит чужому человеку за жилплощадь, на которую он не имеет никаких прав.
В настоящее время разработана и готовится к реализации приоритетный государственный проект «Ипотека и арендное жилье». Ее целями являются повышение обеспеченности населения комфортным жильем, доступность ипотечных займов и развитие рынка аренды недвижимости. Предполагается строительство новых объектов, дорог и инфраструктуры.
Расчет для Москвы
Приведем далее простые математические результаты по ипотеке и аренде для Москвы. Что целесообразнее: снимать квартиру или брать ипотеку и передавать квартиру в залог банку?
Ипотека
Вводные данные:
- приобретается 1-к. квартира стоимостью 5 миллионов руб.;
- первоначальный взнос – 15% (750 тысяч руб.);
- процентная ставка – 9% в год;
- срок погашения долга – 10 лет.
В итоге получаем:
- сумма ежемесячного платежа – 53,8 тысяч руб.;
- итоговая переплата – 2,21 миллиона руб.;
- необходимый доход – 90 тысяч руб.
Если не арендовать жилье, а жить в своем или у кого-то бесплатно и положить сумму первого взноса в стабильный банк на депозит с капитализацией под 4% и прибавлять к нему ежемесячно по 53,8 тыс. руб., то накопить на квартиру за 5 млн. можно примерно за 5 лет 8 мес.
В итоге получается, что квартира в ипотеку обойдется на два с лишним миллиона дороже и рассчитываться за неё придется в два раза дольше.
Однако спрогнозировать, сколько будет стоить такая квартира через 5 лет и уровень инфляции сложно.
Аренда
Исходные сведения:
- снимается 1-к. квартира в спальном районе Москвы;
- стоимость ежемесячной аренды – 30 тысяч руб.
Итого в год человек заплатит за чужую квартиру 360 тысяч руб. За 10 лет это 3,6 миллиона (без удорожания арендной платы и цены квартиры).
Сумму ежемесячного взноса на вклад возьмем из расчета разницы суммы платежа по ипотеке и суммы аренды за квартиру. В итоге получим 23,8 тысяч руб. Если их размещать на депозит также под 4% в год, то в итоге получится накопить за 10 лет около 4,6 миллионов рублей (с учетом размещения вначале 750 тысяч, отложенных на первый взнос по ипотеке).
ВЫВОД: Такая сумма почти позволит через 10 лет купить квартиру в Москве. При этом вы минимум переплатите 3,6 млн. за аренду и еще нужно будет искать где-то 400 тыс.
Итоговая стоимость квартиры по ипотеке – 7,21 млн. рублей (если вычесть имущественный вычет 256 тыс. и сделать возврат процентов по ипотеке 287 тыс., то итоговая стоимость будет 6,67 млн. руб.);
Итоговая стоимость квартиры при аренде и накоплении – 8,6 млн. рублей.
В итоге, если сравнивать ипотеку и съемную квартиру для Москвы, то выгоднее не арендовать квартиру, а брать ипотеку. При этом если у вас есть, где жить, то выгоднее копить на квартиру самостоятельно.
Расчет для регионов
Сделаем аналогичные расчеты для регионов. Для ипотеки возьмем следующие вводные данные для города-миллионника:
- цель – покупка 1-к. квартиры стандартной планировки и площади;
- стоимость – 2 миллиона рублей;
- срок кредита – 10 лет;
- ставка – 9% в год;
- первый взнос – 15% (300 тысяч рублей).
Сумма ежемесячного платежа составит 21,5 тыс. рублей, итоговая переплата – 884 тысяч рублей. Квартира обойдется в 2,884 миллиона рублей.
Если арендовать квартиру с ежемесячной платой в 13 тысяч рублей, то ежегодно потребуется выплачивать 156 тысяч рублей. За 10 лет получится 1,56 млн. руб. Это практически стоимость 1-к. квартиры. Логично, что многие делают свой выбор в пользу простого накопления и проживания весь этот период с родителями или же оформляют ипотеку.
Если откладывать на депозит по 21,5 под 4% в год и жить у родителей, то на квартиру можно накопить за 5 лет 8 месяцев.
Если взять опять же разницу между ипотечным и арендными платежами, то в распоряжении останется всего 8,5 тысяч рублей. В год – 102 тысячи. Разместив их на депозит на 10 лет под 4% в год, человек получит 1,69 млн. руб. в конце срока. За такие деньги удастся купить только небольшую квартиру на окраине города.
Итоговая стоимость по ипотеке – 2,88 млн.;
При аренде – 3,56 млн..
ВЫВОД: В итоге, ипотека здесь будет логичнее, чем аренда и попытка откладывать сумму для накопления. Слишком мала разница между кредитным и арендным платежами.
Что выгоднее
Делать прогнозы и предугадывать развитие социально-экономической ситуации в нашей стране крайне сложно. Невозможно знать, каким будет через 10 лет рынок недвижимости, условия ипотечных программ и аренды жилья. Сделать вывод о том, что выгоднее – ипотека или аренда – можно только в условиях современных реалий.
Сделать самостоятельный расчет того, что выгоднее ипотека или аренда квартиры вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора.
Арендное жилье и ипотека имеют свои преимущества и недостатки. Приведем их далее.
«За» и «против» ипотеки
Плюсами являются:
- возможность быстрого заселения в квартиру;
- инвестиции в ликвидный объект недвижимости;
- получение имущественного вычета;
- возможность участвовать в льготных ипотечных программах таких как ипотека 6% и молодая семья;
- возможность использовать материнский капитал;
- юридическая чистота сделки, гарантируемая банком.
Среди доводов «против»:
- существенная переплата;
- риск потери квартиры в случае неисполнения обязательств по кредитному договору;
- серьезная кредитная нагрузка на семейный бюджет;
- залог недвижимости и ограничение прав собственника;
- дополнительные расходы.
Важно понимать, что заключение ипотечной сделки с банком – это серьезно обязательство, неисполнение или нарушение которого может привести к крайне негативным последствиям. Среди таких последствий: испорченная кредитная история, начисление штрафов и пеней и вероятность обращения взыскания на заложенную недвижимость. Поэтому очень важно грамотно оценить свои реальные возможности погашения взятой суммы в банке.
Также многие не учитывают необходимость уплаты дополнительных расходов, которые могут существенно увеличить полную стоимость кредита. К таким расходам относятся издержки на покупку страховых полисов, оплата оценки приобретаемой недвижимости, госпошлины, услуги нотариусов и риелторов. Общий их объем может достигать до 10% от суммы заемных средств.
«За» и «против» аренды
Плюсы аренды:
- отсутствие существенных обязательств;
- возможность переезда и смены жилья в случае необходимости;
- отсутствие необходимости сбора пакета документов;
- возможность размещения свободных средств во вклад.
Минусы:
- нахождение в постоянном «подвешенном» состоянии (например, арендодатель может попросить съехать с квартиры в случае ее продажи);
- частый запрет на обустройство арендованного жилья (нельзя заменить мебель, сделать качественный ремонт и т.д.).
Многие люди против того, чтобы десятилетиями выплачивать серьезные суммы владельцам чужой жилплощади, а в итоге так и остаться через существенный промежуток времени без собственного жилья. Поэтому большая часть из них решается на оформление ипотечного займа.
Выбирая между арендным жильем и ипотекой, важно учесть свои личные аспекты и планы на ближайшее будущее, а именно: уровень доходов, стабильность работы, наличие дополнительных финансовых источников, регион проживания и т.д. Перед принятием окончательного решения, снимать квартиру или взять ипотеку, следует взвесить все «за» и «против» имеющихся вариантов, а также сделать простые математические расчеты.
Подробнее про подводные камни ипотеки и льготную ипотеку с государственной поддержкой вы узнаете далее.
Ждем ваши вопросы и напоминаем про возможность записаться на бесплатную консультацию к специалисту ниже.
Просьба оценить пост и поставить лайк. А как вы думаете, что выгоднее ипотека или аренда?
Ваши расчёты не верны.
В среднем ипотека выдаётся на 15 лет. А там совсем другие цифры.
НО! Даже исходя из Ваших расчётов, Вы не учли некоторые моменты! Например. При покупке квартиры есть дополнительные расходы.
Такие как. Ремонт! Не поверю, что при заселении в новую СВОЮ квартиру не сделают ремонт и не сделают его еще в течении 10 лет? Так же не верю, что за 10 лет не купят никакой мебели,бытовой техники, шторы и прочее. И что 10 лет не сломается сантехника, не потекут краны, не зашаркается пол, и тд.
!!!в съёмной квартире эти расходы ложатся на арендодателя.
Так же не посчитали Вы и дополнительные расходы на ипотеку. Такие как услуги риелтора, обязательную страховку жизни при получении ипотеки. И другие, хоть и небольшие, но траты.
Опять же. В случаи невозможности платить аренду , можно переехать в более дешёвое жилье.
А что делать если несможешь платить ипотеку?
А еще не посчитали, что ипотека сейчас выдается под 4,5% и получить от государства можно более миллиона рублей за рождение детей и еще более 600 за вычеты. Всегда факторов очень много. Мы привели общую картину этого вопроса.
По ходу статейка заказная от банков.!! При ипотеке минусов гораздо больше ЕЕ не стоит рассматривать если вы молоды и тем более один или вдвоем. Первое Вам квартира не принадлежит на долгий срок в нестабильной стране с экономикой. Вы привязаны к месту и неизвестно как засрут или застроят Ваш район ( пример Краснодар) Ну и деньги потери большие. Если это однушка за 2350 в Пермском крае при первоначалке в 800 тыс Ваш платеж в месяц будет порядка 15 000 руб + ку порядка 50 000 в год ( 4166 руб в месяц) + ремонт и техника примерно 200 000 руб 16 600 руб месяц, но это не все вы платите % а потом закрываете долг. По расчетам итого 35 800 руб в месяц платить и вы зависите на 15-25 лет от банка!!! Или 15-18000 руб аренда с ку и мебелью в Перми и меньше головняка и нету рабства от банка
По статистике гасят ипотеку за 7-8 лет. Это реальная практика и не забывайте про поддержку от государства. Сейчас она уже более миллиона рублей.
А куда исчезли коммун платежи ? На 2х комн квартиру в среднем это еще +6000 к ипотечному платежу ))))
А при аренде они сильно меньше?
Добрый день! Есть 4 мил. одобрена ипотека на 3,5 мил. под 7,4% на вторичку, если на новостройку скорее всего будет 6,1% Какую квартиру выгоднее купить вторичку за 7 мил. и выплачивать не по 25тыс. В месяц, а по 55 за счет сдачи квартиры в аренду. Или взять новостройку, первый год % платить не надо,ГП, потом при получении квартиры через год, два, так же сдавать в аренду что бы догосить ипотеку. Какую квартиру сейчас выгоднее купить? Если что-то не понравиться какую квартиру выгоднее продать через 3-5 лет?
Здравствуйте. Для корректно расчета нужны полные данные: конкретные объекты по строке и вторичке со стоимостью. Если брать грубо, то год сдачи вторички вам даст 360 000 рублей, что больше разницы в процентах от 6,1 и 7,4 за весь срок. С этой стороны выгоднее вторичка. Плюс вам не нужно вкладываться в ремонт. С другой стороны если взять новостройку с ремонтом, то есть шанс, что она в цене вырастет после сдачи. С другой стороны новостройки сейчас завышены по стоимости из-за господдержки. Тут возможна коррекция. Лично наше мнение – взять вторичку в правильном районе, где есть постоянный спрос на аренду и гасить ипотеку досрочно спокойно без рисков.