C чего начать оформление ипотеки в 2018 году: пошаговая инструкция

Человек, решившийся на улучшение своих жилищных условий с помощью заемных средств, зачастую, не понимает, с чего начать ипотеку. На первый взгляд, оформление кредита под залог недвижимости имеет множество трудностей, связанных с оформлением сделки, банковскими расчетами и дальнейшим обслуживанием задолженности. Разберем последовательность действий обычного ипотечного заемщика.

Взвесьте все «за» и «против»

с чего начинают ипотеку

Оформление ипотечного кредита с залогом приобретаемого жилья должно быть взвешенным и осознанным шагом человека. Важно понимать, что отношения с банком будут носить длительный характер, поэтому еще на этапе до подачи кредитной заявки следует внимательно взвесить все минусы и плюсы ипотеки предстоящих действий.

К ключевым достоинствам ипотечного кредитования можно отнести:

  • быстрое решение квартирного вопроса и возможность заселиться сразу после оформления всех бумаг;
  • уверенность в юридической чистоте сделки, так как кредитор тщательно проверяет продавца недвижимости и его документы;
  • постепенное погашение задолженности без ущерба для семейного бюджета;
  • возможность получения налогового вычета в соответствии с российским законодательством;
  • программы поддержки от государства, материнский капитал, семейная ипотека под 6% и т.д.
  • сохранение, а в некоторых случаях и приумножение вложенных в недвижимость средств (хорошее жилье и с годами не потеряет в стоимости).

Среди минусов:

  • существенная переплата (чем больше срок кредитования, тем эта величина будет выше);
  • дополнительные расходы со стороны заемщика (на покупку страховки, оценку недвижимости, оплату госпошлин и т.д.);
  • существенное ограничение прав собственника в пользовании жильем (залоговое имущество нельзя продать, подарить, обменять, перестроить без согласия кредитора);
  • существенный риск утраты квартиры из-за форс-мажорных и иных жизненных обстоятельств.

ВЫВОД: Перед тем, как решиться на получения ипотеки, рекомендуется детально изучить все «за» и «против», и только после этого принимать окончательное решение.

Узнайте про «подводные камни»

подводные камни по ипотеке

Обязательным пунктом процедуры оформления жилищного кредита является ознакомление с возможными «подводными камнями ипотеки» или подвохами со стороны банка, которые могут иметь негативные последствия в будущем. Сюда можно отнести:

  1. Наличие дополнительных платежей, которые могут существенно увеличить итоговую стоимость займа (комиссии банку, оценка жилья и услуги страхования могут составлять весомую долю от суммы кредита).
  2. Четкое обозначение величины процентной ставки (следует исключить возможность применения плавающей ставки, а также возможности ее изменения в одностороннем порядке).
  3. Обращение внимания на пункт в договоре, в соответствии с которым банк будет иметь право на взыскание залогового имущества в случае неисполнения заемщиком своих обязательств без участия суда (если он присутствует, важно до подписания договориться с кредитором о его исключении).
  4. Наличие четкого графика платежей по ипотеке (такой график должен являться неотъемлемой частью кредитного договора и содержать сведения о дате предстоящего платежа, сумме погашаемого основного долга и начисленных процентов).
  5. Согласование возможных перепланировок жилья, его сдачи в аренду (некоторые кредитные учреждения выступают против любых переделок недвижимости из-за риска утраты рыночной стоимости).

Все эти нюансы рекомендуется заранее обсудить с банком-кредитором, чтобы они не стали неожиданностью уже после заключения кредитного договора.

Определитесь с видом ипотеки: вторичное или первичное жилье

виды ипотеки

 

Так как кредит берется на покупку конкретного объекта недвижимости, то стоит задолго до подачи заявки определиться, какое жилье будет приобретаться – квартира в новостройке или жилье с оформленным правом собственности.

Каждый вариант имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Клиенты, нуждающиеся в срочном решении жилищного вопроса, скорее всего, будут искать готовую квартиру с возможностью заселения без промедления.

Заемщики, располагающие жилплощадью и имеющие возможность подождать, смогут купить квартиру в строящемся или только возведенном доме, чтобы сделать ремонт и обустроить ее с учетом личных потребностей.

Раньше условия ипотечного кредитования на вторичное и первичное жилье различались существенно. Сейчас эта разница размылась и практически сравнялась. К примеру, недавно Сбербанк снизил ставки по ипотеке и теперь её можно взять на очень выгодных условиях.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! По ипотеке на квартиры в новостройках банки часто с партнерами-застройщиками предлагают своим клиентам акции и скидки на действующие процентные ставки. Приобрести такое жилье можно на крайне выгодных условиях и под минимальный процент.

Проанализируйте рынок

После принятия решения относительно предмета ипотеки потенциальному клиенту рекомендуется детально изучить предложения на банковском рынке. Для лучшего понимания следует изучить и сравнить между собой как минимум 5-7 ипотечных программ ведущих российских кредиторов.

Обращать свое внимание нужно на величину процентной ставки, первого взноса, минимальную и максимальную сумму заемных средств, срок кредитования, а также скидки и спецпредложения.

Ниже представлена таблица с информацией по кредитным ставкам в крупнейших банках РФ.

На вторичное жилье:

БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, месВозраст, летПримечание
Сбербанк9,115621-75Если клиент не зарплатник Сбербанка + 0,5% .При отказе от страховки +1%, При отказе от электронной регистрации + 0,1%; При отказе от акции витрина + 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,6%
ВТБ 24 и Банк Москвы9,115321-658,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк10,9915321-65
Газпромбанк1020621-6010% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк10,2515621-6510%ПВ на готовое
по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк1115321-65ФБ +0,5%
Банк Возрождение11,7515618-65
Банк Санкт-Петербург12,2515418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк11,7520421-65
Российский капитал11,7515321-65скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб1110318-650,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс12,310318-700,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк12,2520321-75можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест1010618-65с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие1015318-650,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк11,515421-65
Запсибкомбанк11,7510621-65скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс1120621-65
Московский кредитный банк13,415618-65
Глобэкс банк1220418-65скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк12,7510418-65
Банк Зенит13,7515421-65
Росевробанк11,2515423-65
Бинбанк10,7520621-65
СМП банк11,915621-65Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 - 11,4%
АИЖК1120621-65
Евразийский банк11,7515121-654% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте
Юникредитбанк12,1520621-65
Альфабанк11,7515620-644% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте

На квартиру в новостройке:

БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, летВозраст, летПримечание
Сбербанк9,115621-75Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8 млн. руб. Ставка по субсидированной ипотеке от 6,7 до 7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от электронной регистрации; + 0,3% если клиент не зарплатник, +1% при отказе от страховки
ВТБ 24 и Банк Москвы9,115321-658,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк9,9915321-6510% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Газпромбанк9,520621-6510% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Россельхозбанк9,4520621-65материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк10,915321-65ФБ +0,5%
Банк Возрождение10,915618-65
Банк Санкт-Петербург1215418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк10,915421-6510% пв для ключевых партнеров
Российский капитал11,7515321-65скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб10,410318-650,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Ак Барс1110318-70скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Транскапиталбанк13,2520321-75можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Центр-Инвест1010618-65с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие1015318-650,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Связь-банк10,915421-65
Запсибкомбанк10,9915621-65скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс1120621-65
Московский кредитный банк1210618-65
Глобэкс банк11,820418-65скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк12,7510418-65
Банк Зенит14,2520421-65
Росевробанк11,2520423-65
Бинбанк10,7520621-65
СМП банк11,915621-65скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 - 11,4% за быстрый выход на сделку
АИЖК10,7520621-65
Евразийский банк11,7515121-654% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте
Югра11,520621-65
Альфабанк11,7515620-644% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте

Определитесь с банком

Выбор банка, который станет финансовым партнером не на один год – ключевой момент в оформлении ипотечного займа. При выборе стоит учитывать:

  • репутацию и историю кредитора, включая отзывы действующих клиентов;
  • основные условия выдачи ипотеки (размер первоначального взноса, процент, срок погашения и т.д.);
  • требования к заемщику и залоговому имуществу;
  • система платежей по кредиту (аннуитетная или дифференцированная);
  • перечень необходимых документов;
  • льготы для зарплатных клиентов;
  • скорость рассмотрения заявки и принятия решения.

ВАЖНО! Лучше будет, если выдачей ипотеки будет заниматься банк, с которым клиент сотрудничает длительное время (имеет успешно погашенные кредиты, открытые счета, банковские карты). К такого рода заемщикам кредиторы обычно относятся весьма лояльно и требуют упрощенный пакет документов.

Посчитайте вашу платежеспособность

Сумма кредита
Тип платежей
Процентная ставка, %
Материнский капитал

Дата выдачи
Срок кредита

Досрочные погашения

Дата Тип Сумма/ставка

 

Потенциал кредитной дисциплины будущего заемщика – важный параметр, которые требуется учесть еще до подписания кредитного договора. То есть это платежеспособность клиента в перспективе, его возможность обслуживания долга при сохранении текущего уровня жизни своей семьи с учетом некоторых форс-мажоров.

С помощью нашего калькулятора путем введения основных данных по кредиту заемщик сможет определить минимальный доход, требуемый банками для одобрения кредитной заявки. Если цифра текущего заработка сегодня ниже обозначенной суммы, то высока вероятность получения отказа.

Подробнее о том, какая нужна зарплата для ипотеки мы писали в специальном посте.

В банках придерживаются негласного правила: на кредитные и иные обязательства человека должно уходить не более 40% от общего семейного дохода.

ВАЖНО! НЕ стоит брать займ с максимальным ежемесячным платежом, так как подобное кредитное бремя в итоге может стать непосильной ношей и привести к нарушению оплаты долга. Нагрузка должна быть равномерной на протяжении всего периода оплаты.

Проверьте вашу кредитную историю

Одной из частых причин отказа в ипотеке является наличие плохой кредитной истории. Прежде чем переходить к следующему шагу, желательно проверить ей через этот сервис, чтобы сэкономить время и деньги.

Если результат проверки оказался негативным, то следует обязательно прочитать пост о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и записаться на консультацию к специалисту по ипотеке в специальной форме на нашем сайте в углу экрана.

Подготовьте пакет документов для ипотеки

Каждый банк может самостоятельно устанавливать перечень обязательных документов для подачи ипотечной заявки. В общем виде в него входят следующие бумаги:

  1. Российский паспорт заемщика.
  2. Заявление-анкета.
  3. Документы о финансовом состоянии и получаемых доходах.
  4. Документы, подтверждающие занятость.
  5. Документы на залог.

Некоторые банки готовы выдавать жилищные займы при предоставлении всего лишь двух документов: паспорта и второго документа на выбор (СНИЛС, ИНН, военного билета загранпаспорта и др.). Конечный вариант списка будет зависеть от выбранной кредитной организации. Начинать подготовку и сбор документации следует как можно раньше. Подробнее документы для ипотеки вы можете посмотреть в отдельном посте.

Подайте заявку

подайте заявку

После всех описанных выше действий потенциальный заемщик должен будет подать заявку на получение кредита на покупку недвижимости. Сделать это обычно можно двумя способами: на официальном сайте банка или путем личного обращения в уполномоченное отделение.

В первом случае после заполнения специальной формы о себе и запрашиваемом кредите, клиент сможет получить предварительное решение о целесообразности кредитования. В случае положительного исхода его пригласят в банк для предоставления пакета документов и заполнения анкеты.

На рассмотрение заявки и оглашение результата у банков в среднем уходит от 5 до 10 рабочих дней.

Что делать, если пришел отказ по ипотеке

В случае вынесения отрицательного решения по поданной заявке важно понять причину отказа и учесть допущенные ошибки в будущем. Среди основных причин отказа можно отметить:

  • недостаточная платежеспособность;
  • несоответствие возрастным рамкам;
  • небольшой стаж работы;
  • высокий уровень кредитной нагрузки;
  • испорченная кредитная история;
  • наличие судимости;
  • допущение ошибок в заполнении анкеты;
  • указание недостоверных или заведомо ложных сведений.

При этом важно понимать, что банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения каких-либо причин.

Потенциальные заемщики, не знающие, с чего начать оформление ипотеки, должны заранее взвесить все плюсы и минусы такого кредитования, изучить возможные подвохи и учесть подводные камни при оформлении сделки. Только после детального изучения предложений на российском рынке, определения с объектом приобретения и при наличии твердой уверенности в своей кредитоспособности рекомендуется оформлять ипотечный кредит с залогом жилья и брать на себя серьезную ответственность.

Если вы не знаете с чего начать ипотеку, то рекомендуем обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному специалисту через онлайн-консультанта на нашем сайте.

Также вам будет интересно узнать, что делать после одобрения ипотеки в Сбербанке. Подать заявку онлайн сразу в несколько банков можно прямо у нас на сайте.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Adblock detector