Выгодна ли ипотека в 2023 году и на что следует обратить внимание

Приветствуем! Рано или поздно человек думает о собственной квартире. Поэтому сегодня будим говорить о том выгодно ли сейчас брать ипотеку. Если за свою жизнь скопить не удалось пару миллионов, то решить эту проблему поможет банк.  Мы подскажем, где выгоднее условия. На что нужно обратить внимание и стоит ли брать ипотеку в долларах, а также сделаем вывод по поводу того выгодно ли брать ипотеку в 2023 году на основе текущих тенденций и прогнозов экспертов.

Аргументы за ипотеку и против

Ипотека будет определять ваш бюджет на длительный срок, к этому шагу нужно отнестись серьезно. Чтобы все прошло хорошо стоит обратить внимание на пару моментов:

• Подумайте о своем бюджете на пять, десять лет веред, а лучше на весь срок.
• Определитесь с объектом недвижимости. Нужно понимать, что приобретаемое жилье будет в залоге у банка и оперативно продать или поменять его не получиться.
• Выбирайте банк обдуманно. Особое внимание обратите на условия кредитования. Низкий обещанный процент, не залог выгодного кредита. Уточните наличие дополнительных расходов, связанных с оформлением ипотеки: залоговое страхование, страхование жизни, здоровья, титульное страхование, все это увеличивает стоимость кредита.
• Заранее прочтите кредитный договор. Обычно его можно найти на сайте банка. Важные пункты договора, на которые стоит обращать внимание, процентная ставка, штраф и пени, неустойки, условия увеличения процентной ставки по договору, требования к последующему страхованию. Условия использования приобретаемой квартиры. Условия полного или частичного досрочного гашения, способы оплаты кредита.
• Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита, в этом документе вы увидите реальную ставку.

Банки предлагают различные программы кредитования и ипотека не единственный продукт в их арсенале. К примеру, банки готовы выдать потребительский кредит под залог объекта недвижимости или автомобиля. Давайте разберемся, в чем  отличие ипотеки и на что стоит обратить внимание при выборе кредита.

Потребительский кредит предполагает не целевое использование заемных средств банка, отчитываться, куда вы потратили деньги, не придется, это один из плюсов, когда речь идет о покупки частного дома. Вопрос первоначального взноса, в этом случае тоже отпадает.

В последнее время, банки неохотно кредитуют частные дома. Потребительский кредит под залог иного объекта недвижимости или авто, будит отличной альтернативой ипотеки. Потребительский кредит под залог объекта недвижимости может быть выдан на срок до 10 лет, при этом ставка по кредиту значительно выше ставки по ипотеке, на 5-8 пунктов. Залогодателем по таким сделкам могут выступать третье лица, к примеру, близкие родственники.

Стоит учитывать, дополнительные расходы на страхование жизни, здоровья заемщиков, страхования залога, а также возможны дополнительные расходы, связанные с оформлением кредита в банке. Такие расходы могут достигать 7-10% от суммы кредита. Плюсом будет, то что, приобретаемое жилье, останется свободным от обременения, поэтому, при необходимости его можно продать.

Почему многие люди склоняются в пользу ипотеки? Основные преимущества ипотеки:

• Это возможность стать обладателем собственной квартиры, имея первоначальный взнос от ее стоимости от 10%;
• Ипотечные программы имеют ставку ниже, чем по потребительским кредитам на 5-10 пункта;
• Специальные программы для молодых семей, возможность взять в созаемщики родителей, если дохода супругов не хватает для оформления требуемой суммы;
• Возможность получить субсидии от государства;
• Возможность использовать материнский капитал, в том числе в качестве первоначального взноса;
• При ипотечной сделке, купленный объект недвижимости оформляется в собственность заемщика, но находиться в залоге у банка;
• Возможность возвратить налоговый вычет, 13% от стоимости жилья;
• Максимально увеличить срок кредита, до 30 лет, чтоб уменьшить платеж по ипотеке;

Однозначного ответа на вопрос о том, что лучше ипотека или кредит нет. Мы попытались ответить на него более подробно в прошлом посте. Рекомендуем ознакомиться. Все зависит от каждой конкретной ситуации.

Мифы

Существует ряд мифов об ипотеке, которые мы хотели бы обсудить.

Большая сумма переплаты

К примеру, стоимость квартиры 3 млн. рублей, сумма собственных средств 1 млн. рублей, в кредит берем 2 млн. рублей, платеж составит в месяц при ставке 10,4% 18146 рублей. Данная сумма платежа будет одинаковая на весь срок кредита, за 30 лет заемщик отдаст банку 6,5 мил руб.

Давайте разберемся, насколько сумма 18 146 рублей, будет равноценной этой стоимости денег через 15 лет, через 30 лет? Инфляция растет, деньги теряют свою покупательскую способность. Поэтому, сумма переплаты не является показателем, ориентироваться на нее не стоит. А вот квартира, купленная за 3 млн. рублей, скорей всего за 30 лет вырастет в цене.

В нашем примере через 15 лет деньги обесценятся примерно на 75%. И текущий платеж в 18146 будет ощущаться к концу срока как 4500 на текущий момент. Это не учтена девальвация рубля, которая возможна в любой момент. В то же время, если возьмешь квартиру сейчас, то её реальная стоимость вполне может вырасти на те же 75% за этот срок.

Оформить можно одну ипотеку

Оформить можно столько кредитов, насколько хватит платежеспособности у заемщиков. Ряд банков устанавливают ограничение по этому поводу – ипотека только в одни руки, но большинство кредитных организаций будут рады выдать хорошо заемщику еще один кредит, если его доходы позволяют. Они не будут отказывать в новой ипотеке, если заемщик ранее уже брал займ на жилье и еще не погасил полностью.

Квартира, покупаемая в ипотеку, являются собственностью заемщика, но находятся в залоге у банка. Её можно сдавать в аренду, как это делаю многие, и она будет сама себя окупать. Так что, если вы думаете о будущем своих детей, то стоит подумать, пока вы молоды и полны сил, об их будущем. Возможно, стоит приобрести квартиру и сдать её на период пока дети еще живут с вами.

Квартиру в ипотеке продать нельзя

Можно, есть различные схемы продажи квартиры находящейся в залоге у банка. Один из способов реализации заложенной квартиры – найти покупателя, который планирует приобрести квартиру с использованием ипотечных средств. Такой способ наиболее реальный, когда погашение кредита продавца и выдача кредита покупателю происходит в одном банке.

Предварительно банк проверяет документы нового заемщика и одобряет ему выдачу кредита. На практике банки соглашаются на такую сделку, потому что в этом случае они держат все под своим контролем: у них остается в залоге квартира, которую они ранее признали удовлетворяющей их условиям, гасится один кредит и сразу выдается новый. Фактически происходит просто замена заемщика и залогодателя.

Некоторые банки даже предлагают программу реализации заложенного имущества на льготных условиях кредитования. Информация о реализуемом имуществе можно смотреть на сайтах банка, также банки выставляю имущество на аукцион.

Есть более простой вариант. Те, кто брал квартиру в ипотеку, находят покупателя с наличными деньгами достаточными для гашения задолженности перед банком. Далее задолженность гасится. Снимается обременение с квартиры и происходит обычная продажа с ипотекой или без на оставшуюся сумму.

Более подробнее б этом читайте наш пост “Можно ли продать квартиру в ипотеке“.

Как правильно выбрать банк для ипотеки

Почему люди попадают в ипотечную кабалу, почему ипотека такая дорогая? Все очень просто выбираем правильный банк!

Ипотечные кредиты берутся по следующему алгоритму:

• Если вы решились на ипотеку, то стоит изучить предложения банков, перед подачей заявки на кредит. Если ваш выбор пал на новостройку, уточните у банка список аккредитованных объектов. Аккредитованный объект, это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него есть все необходимые документы, разрешения на строительство. Как правило, есть совместные программы у таких союзов.
• Теперь консультируемся в банке и выясняем подводные камни. Специальные условия, заявленные низкие ставки, могут быть на деле совсем другими.
• При консультации попросите провести предварительный расчет полной стоимости кредита, в этом документе отражаются все расходы. Вы видите реальную ставку кредита. Уточните все комиссии и расходы, которые понесете при оформлении ипотеки.
• Попросите предварительный кредитный договор, обратите внимание на пункты договора: про возможности изменения процентных ставок. Условия последующего страхования жизни и имущества. Необходимости в последующем подтверждать доходы. К примеру, это пункт может быть неожиданным для вас. Но предполагает значительные штрафные санкции при неисполнении. У одного банка, в договоре предусмотрен такой пункт:

Не позднее 01 апреля каждого календарного года действия настоящего Договора предоставлять КРЕДИТОРУ справки о полученных доходах по форме, предусмотренной налоговым законодательством либо по форме, утвержденной КРЕДИТОРОМ. Кроме того, ЗАЕМЩИК обязан предоставлять справки о доходах по требованию КРЕДИТОРА в установленный КРЕДИТОРОМ срок. Допускается предоставление указанных справок в электронном виде посредством системы удаленного доступа на основании отдельно  заключенного между КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ договора. Неисполнение ЗАЕМЩИКОМ обязанности, предусмотренной настоящим пунктом, дает КРЕДИТОРУ право предъявить ЗАЕМЩИКУ требование об уплате штрафа в размере 10 % от суммы полученного кредита, который ЗАЕМЩИК обязан уплатить в течение пяти дней с момента получения указанного требования. Данное требование не применяется в период нахождения ЗАЕМЩИКА в трудовых отношениях с КРЕДИТОРОМ.

• Уточните условия частичного или полного досрочного гашения кредита. Способов гашения кредита и расходов связанных с этим. Комиссии и пени при несвоевременной оплате кредита. Если Вас все условия устраивают, то подаем заявку.

Брать ипотеку в валюте нельзя, если только вы не получаете стабильный доход в этой же валюте. Если вы еще не определились, где взять ипотеку или хотите самостоятельно этим заняться, то рекомендуем наш сервис «Подбор ипотеки», где не только можно подобрать нужный вариант ипотеки по шагам, но и посмотреть условия ипотеки.

Стоит ли брать в 2023 году

• По сравнению с прошлыми годами, идет тенденция по понижению процентной ставки. Этому послужила государственная поддержка при оформлении ипотеки. Данная программа закончилась в 2017 году, банки адаптировались к новым условиям и теперь готовы ставить соизмеримые с программой господдержки ставки.
• Продлена программа Материнского (семейного) капитала.
• Кроме того, есть на рынке интересные предложения от застройщиков, где можно в качестве первоначального взноса оставить свою старую квартиру. Такая программа позволяет стать, обладателем новостройки, минуя этап продажи старой квартиры, эти заботы берет на себя застройщик.
• Цены на вторичку на минимуме. Если вы смотрите на вторичное жилье, то стоит поспешить, в период понижения стоимости жилья, многие снимают квартиры с продажи. Или закрепиться за понравившейся квартирой, заключив предварительный договор купли-продажи, оставить задаток.
• Заработала программа ипотека 6 процентов. С её помощью можно очень выгодно взять ипотеку в новостройке.
• Действуют и другие льготные программы ипотеки для дальневосточников, жителей села.

Стоит ли ждать еще снижения ставок по кредитам, возможно ли снижение стоимости жилья? На эти вопросы однозначно ответить нельзя. Председатель правления Сбербанка Герман Греф прогнозирует в 2023 г.снижение ставок по ипотечному кредитованию до 8-9%.

Ставки по ипотеке начали падать в 2019 году. ЦБ несколько раз снижал ключевую ставку поэтому банки активно реагировали на это. Также не стоит забывать про целевой показатель национальных проектов от государства. Ставка по ипотеке согласно этим программам должна быть 8% и правительство делает все, чтобы к ней прийти.

Ставки по кредитам к концу года могут быть на уровне 7-8%, что повлечет за собой стабилизацию ипотечных сделок, а с этим рост цен на квартиры.  Поэтому стоит задуматься об ипотеке сейчас. Подав заявку на ипотеку в банк, вы получаете решение, которое действует, как правило, три месяца. За заемщиком закрепляется процентная ставка. Можно искать подходящий объект недвижимости. Подавайте заявку на кредит, получайте решение от банка, выбирайте квартиру. Сейчас подходящее время для покупки жилья.

Онлайн заявка на ипотечный кредит сразу во все банки с преференциями по процентной ставке, доступна прямо у нас на сайте. Зайдите в наш сервис и заполните специальную форму.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем признательны за оценку статьи и на репосты в социальных сетях.

Подробнее про ипотеку на 2023 год, вы можете узнать из нашего аналитического поста.