Утвержден и опубликован закон, предоставляющий Банку России полномочия устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ) начиная с 1 апреля 2025 года. Закон, зарегистрированный 23 ноября 2024 года под номером 414-ФЗ, включает изменения в статью 45-6 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”.
Загрузка...
Перезагрузить документ
Открыть в новой вкладке Основная задача введения макропруденциальных лимитов – обеспечить устойчивость финансового сектора страны посредством более эффективной борьбы с увеличенной долговой нагрузкой населения. Согласно новым положениям, Центральный банк сможет устанавливать ограничения на выдачу определенных видов кредитов, определяя максимально допустимую долю этих кредитов в общем объеме по каждому виду займа на квартальной основе.
Данная мера обоснована растущим риском, который регулятор связывает с быстрым увеличением цен на первичном рынке жилья. По данным Центрального банка, к 1 октября 2024 года разрыв в ценах между первичным и вторичным рынками жилья составил 57%. Это приводит к тому, что соотношение остатка долга по кредитам к стоимости залога превышает стандартные 80% и может значительно превышать 100%. В случае дефолта заемщика банки сталкиваются с риском несоответствия между стоимостью залога и остатком долга, что делает возможную реализацию залога на вторичном рынке проблематичной и убыточной.
Таким образом, введение макропруденциальных лимитов направлено на снижение рисков и увеличение устойчивости финансовой системы, что, в свою очередь, позволит защитить интересы как заемщиков, так и кредитных организаций.
В настоящее время Центральный банк России применяет макропруденциальные надбавки (МПН), которые в период с 2023 по 2024 годы увеличивались трижды для наиболее рискованных ипотечных кредитов. Недавние изменения в этой области были подробно описаны в специализированных материалах. Согласно действующим МПН, банки обязаны отчислять часть своих средств в резервные фонды, и в некоторых случаях сумма таких отчислений может достигать девятикратного размера выданного кредита.
Это означает, что значительная доля средств банков остается «замороженной» на длительный срок в резервах. Тем не менее, это не помешало кредитным учреждениям продолжать выдавать такие кредиты. Хотя МПН действительно способствовали снижению доли определённых рисковых кредитов, в том числе с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом (ПВ).
С введением новых макропруденциальных лимитов (МПЛ) Центральный банк планирует установить строгие ограничения на выдачу определённых видов кредитов. Это означает, что ЦБ сможет определять максимально допустимую долю конкретных кредитов в общем объеме выдаваемых кредитов на всю квартальную отчетность. При этом Банк России намерен упростить финансовое состояние банков, снизив ранее установленные МПН.
Как и ранее, Центральный банк рассматривает кредиты, предоставленные заемщикам с высокой долговой нагрузкой (платежная задолженность на доход более 50%) и при этом с низким первоначальным взносом (менее 20%), как особенно рискованные. Особенно это касается кредитов, выданных на первичном рынке.
В соответствии с введением новой категории МПЛ-1, доля таких кредитов будет установлена с 1 июля 2025 года и может составлять даже ноль. В своих материалах Центральный банк указывает на международный опыт, где такие лимиты часто достигают нуля для кредитов с низким первоначальным взносом и высоким уровнем долговой нагрузки.
С учетом возможных последствий, речь может зайти и о введении уровней МПЛ-2, МПЛ-3 и даже МПЛ-4, которые могут быть реализованы к 2026 году. Основная цель таких мер заключается в дальнейшем сдерживании рисков, связанных с ипотечным кредитованием, и повышении финансовой стабильности.
В частности, Центральный банк России подчеркивает необходимость более строгих требований к первоначальному взносу для кредитов, выданных на приобретение строящегося жилья. Это может означать, что заемщики будут обязаны вносить большую сумму на начальном этапе, что в свою очередь снизит риск для банков, связанных с возможными дефолтами по таким кредитам.
Кроме того, ЦБ выражает озабоченность по поводу роста доли длинных ипотечных кредитов сроком на 30 лет. Как отмечает регулятор, за последний год эта доля увеличилась с 10% до 20%. Одна из причин, по которой банки предлагают такие длительные сроки, заключается в желании уменьшить размер среднемесячного платежа по ипотеке. Однако в долгосрочной перспективе (30 лет и более) заемщик может столкнуться с разнообразными сложностями в обслуживании долга. Эти риски могут оказаться недооцененными банками в момент выдачи кредита.
В связи с этим, значение срока кредита станет важным элементом в контролируемых параметрах, с тем чтобы снизить потенциальные риски и улучшить финансовое состояние как кредитующих учреждений, так и заемщиков. Новые подходы, принятые Центральным банком, направлены на более глубокую оценку кредитоспособности заемщиков и стабильности финансового сектора в целом.
Ждем ваши вопросы и приглашаем в наш телеграмм канал за новостями ипотеки.