Получить крупную сумму в долг собственникам земельных участков может помочь кредит под залог земли. Эта услуга позволяет получить средства на строительство дома, подведение коммуникаций, развитие бизнеса или другие цели. Но предлагают ее далеко не все банки, а оформление такой ссуды будет иметь ряд особенностей.
Особенности залогового кредитования под земельный участок
Содержание
Банки активно предлагают кредиты под залог недвижимости, но чаще всего они рассматривают в качестве обеспечения исполнения обязательств жилые и коммерческие объекты, а землю – редко. Это связано с некоторыми особенностями данной категории имущества.
Для банка
Банки кредит под залог земли считают более рискованным. Данная категория имущества отличается относительно невысокой ликвидностью. Продать земельный участок за адекватную цену будет сложнее, чем квартиру, офисное помещение или дом.
Дополнительно для банка возникают трудности с оценкой залогового имущества. Особенно сложно финансовым учреждениям приходится, если клиент решит взять кредит под залог собственной земли сельхозназначения. Сотрудников, специализирующихся по работе с таким имуществом, во многих кредитных организациях нет, а доверять оценке независимых экспертов банк не может из-за возможного мошенничества, вопросов относительно компетентности конкретных оценщиков и других факторов.
Для заемщика
Банки выдают займы с единственной целью – заработать и кредит под залог земли для них не самый интересный продукт. Во многих кредитных организациях на вопрос о том, можно ли взять такую ссуду – ответ будет отрицательным. Но даже если в банке есть такие продукты клиенту придется учитывать ряд их особенностей:
- Ставки. Они будут выше, чем при обеспечении обязательств другим видом недвижимости.
- Дополнительные требования к земле. Например, взять кредит под залог сельскохозяйственных угодий (земли сельхоз назначения) будет сложнее, чем под участок для ИЖС (индивидуальное жилищное строительство).
- Возможность получить средства на различные цели. Под залог земли можно взять не только целевую ссуду, но и кредит наличными.
В остальном кредиты под залог сельхоз и другой земли похожи на аналогичные ссуды с обеспечением другой недвижимостью. На время действия кредитного договора на участок будет наложено обременение. Это значит, что продать или другим способом отчуждать его будет нельзя. При этом собственник может продолжать пользоваться ей.
Все сделки с недвижимостью, в т. ч. земельными участками, регистрируются в Росреестре. Это касается и передачи имущества банку в качестве обеспечения. Подать документы на регистрацию можно через МФЦ, а также часто через выбранную кредитную организацию с помощью услуги по электронной регистрации сделки.
Еще одна особенность связана со страхованием. Банки, дающие кредит под залог земли, не требуют страхование участка от несчастных случаев. Это связано с тем, что даже в случае стихийных бедствий земля никуда не исчезнет. При этом личное и другое страхование заемщику также могут предложить.
Ипотека на земельный участок под ИЖС
Проще всего получить кредит под залог земли, предназначенной для ИЖС. В этом случае банки могут предложить ссуду с обеспечением не только имеющимся, но и приобретаемым участком. Фактически это ипотека, но в качестве недвижимого имущества выступает земля. В этом случае заемщику придется учитывать несколько особенностей данного продукта:
- Земельный участок нужно будет согласовывать с банком до заключения сделки с покупателем. Иначе может случиться, когда кредит под залог земли не выдадут именно из-за требований к обеспечению.
- На участке можно строить уже сразу после его покупки. Ограничений банк не устанавливает. Более того, многие финансовые учреждения окажут помощь в получении средств на стройку.
- Если долг по кредиту на землю не будет погашен, а дом уже будет построен, многие банки попросят также передать его в залог. Это связано с желанием финансовых учреждений минимизировать вероятность ситуаций, когда приходится изымать залоговую землю, а на ней уже есть постройки.
При оформлении ипотеки заемщику также потребуется внести первый взнос за счет собственных средств. Его размер в случае обеспечения исполнения обязательств оформлением обременения на земельный участок обычно составляет 20-30%.
Условия выдачи займов под залог земли
Каждый банк самостоятельно определяет, на каких условиях выдавать кредиты под залог участка земли. В качестве обеспечения финансовые учреждения могут рассмотреть следующие категории земельных владений:
- сельхоз;
- ИЖС;
- СНТ.
Другие категории земель принимаются в обеспечение редко. Финансовые учреждения не имеют желания разбираться с ними в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и непогашенного долга.
Одобренная сумма кредита будет зависеть от множества факторов: платежеспособности заемщика, стоимости закладываемого участка, действующими правилами конкретного банка. Она может составить от 100-500 тысяч рублей до десятков миллионов. Но обычно она не превысит 50-80% от оценочной цены земли. Например, Россельхозбанк готов выдать кредит под залог земли на сумму до 10 млн рублей. У Сбербанка действуют аналогичные условия.
Банки, дающие кредит под залог земли на выгодных условиях
В России более 400 банков. Многие из них занимаются кредитованием населения. Искать подходящие условия и сравнивать продукты разных финансовых учреждений из-за этого можно довольно долго. Ниже представлена таблица с информацией о банках, предлагающих кредиты под залог недвижимости на выгодных условиях.
| Банк | Ставка | Сумма | Срок |
| Сбербанк | от 10,4% | До 10 млн руб. | До 20 лет |
| РСХБ | от 11% | До 10 млн руб. | До 10 лет |
| Челиндбанк | от 11,4% | До 5 млн руб. | До 7 лет |
| Камкомбанк | От 9% | До 3 млн руб. | До 15 лет |
Средняя ставка
Ставки каждый банк определяет самостоятельно и указывает их в действующих программах. Средняя ставка на ссуды с залоговым обеспечением земельными владениями составляет около 10-11% годовых.
Несколько дешевле можно приобрести землю под ИЖС в ипотеку. Из-за снижения ставок по данной категории продуктов вполне можно получить ссуду под 8-9%. А если воспользоваться льготными программами от государства, например, «Сельская ипотека», она окажется еще ниже – от 2,7% или даже ниже.
Калькулятор
[egn-mortcalc-show]
Рассчитать примерный платеж можно с помощью нашего калькулятора.
Сроки кредитования
Участки под ИЖС вполне можно купить в кредит со сроком до 25-30 лет. Если же заемщик не хочет представлять подтверждение использование средств, ему будут доступны программы со сроком до 10-20 лет в зависимости от выбранного банка.
При желании любую ссуду клиент сможет погасить досрочно с пересчетом процентов как полностью, так и частично. Никакие штрафы и комиссии за эту операцию не взимаются из-за ограничений закона, но заемщик должен соблюдать правила ее проведения, установленные кредитором. Например, в Россельхозбанке частичное досрочное погашение проводится только в дату очередного платежа. Часто также требуют уведомлять кредитора об этой операции минимум за 30 дней.
Как получить кредит под земельный участок
Получить кредит под залог земли возможно, если ответственно подойти к его оформлению. Сложностями часто пугают только брокеры, предлагающие помощь в получении такой ссуды. Но любой человек может справиться с оформлением такой сделки самостоятельно. Всю процедуру можно разделить на несколько шагов:
- Выбор подходящего банка. Для этого потребуется изучить условия кредитования в разных банках, которые кредитуют население и готовы выдать кредит под залог данной категории имущества.
- Подготовка пакета необходимых документов. Во многом от него будет зависеть решение банковских служащих по кредиту под залог земли и уделить ему нужно максимум внимания, чтобы избежать лишней траты времени или даже отказа от банка.
- Подача заявки и представления документов в банк. Рекомендуется подавать заявку онлайн. Это поможет сэкономить время, а иногда и получить скидку.
- Получение одобрение. Решение по заявке будет принято чаще всего за 2-5 дней, но иногда финансовому учреждению требуется немного больше времени.
- Заключение договоров страхования. Этот этап требуется, только если клиент решил оформить ссуду с личным страхованием.
- Заключение кредитного договора. Его подписывают в офисе финансового учреждения.
- Регистрация обременения. Она происходит чаще всего в течение 5-10 дней после передачи документов в Росреестр.
Когда обременение будет зарегистрировано, банк переведет кредитные деньги заемщику или пригласит получить их в кассе. Если оформляет не кредит под залог имеющегося участка, а ипотека на землю под ИЖС, средства переводятся или выдаются продавцу недвижимости. При этом перед заключением кредитного договора заемщику потребуется внести также первый взнос. Он может быть принят банком или передан непосредственно продавцу в зависимости от условий конкретного финансового учреждения.
Требования к заемщику
Каждый банк самостоятельно определяет требования к потенциальным заемщикам. Обычно они стандартные:
- Возраст – от 18 лет, а часто – от 20-23 лет. Многие кредитные организации не доверяют молодым заемщикам.
- Наличие российского гражданства. Теоретически иностранцы могут получить ссуду данной категории, но такие предложения встречаются редко.
- Постоянный источник дохода. Его должно быть достаточно для своевременной выплаты задолженности.
Дополнительно банк проверит кредитную историю заемщика. Если в ней будет множество открытых просрочек, то вероятность отказа будет велика несмотря на наличие залогового обеспечения.
Требования к залоговому имуществу
К закладываемому имуществу банки также предъявляют стандартные требования. Оно должно находиться на территории населенных пунктов, обслуживаемых конкретной кредитной организацией или в непосредственной близости от них, а также подходить под следующие параметры:
- участок оформлен в собственность заемщика (залогодателя);
- отсутствуют любые обременения третьих лиц;
- допустимое назначение использования земли соответствует требованиям банка.
Необходимые документы
Пакет необходимых документов может немного различаться в разных банках. Чаще всего заемщику потребуется представить паспорт, СНИЛС (или другой дополнительный документ), а также справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Дополнительно по земельному участку нужно будет передать в банк следующие документы:
- выписка из ЕГРН;
- документ-основание возникновение прав собственности;
- отчет об оценке;
- согласие супруга (супруги) на передачу имущества в залог или письмо о том, что залогодатель не состоял в браке на момент приобретения недвижимости.
Можно ли взять кредит под землю без подтверждения доходов
Кредиты с залоговым обеспечением часто рассматриваются как способ получения средств в долг при отсутствии возможности подтвердить доходы. Некоторые банки довольно охотно предоставляют такую услугу, но в основном по ссудам, обеспеченным жилой недвижимостью.
Без документов о доходе могут быстро оформить кредит зарплатные клиенты банка. По ним информация в кредитной организации уже есть. Кроме того, иногда заемщикам предлагают альтернативные способы подтверждения дохода, например, по форме банка.
Отзывы о кредитовании под залог
Выводы
Далее: ипотека под залог недвижимости.