Досрочное погашение ипотеки Сбербанка – выгодная возможность, которая позволяет заметно сэкономить и раньше выплатить кредит. Поскольку долговая нагрузка при этом меняется, что так либо иначе сказывается на платежах, то производится перерасчет выплат. Рассмотрим далее, как происходит перерасчет ипотеки в Сбербанке при ее досрочном погашении и снижении процентов.
Калькулятор
Содержание
- Калькулятор
- Перерасчет платежа по ипотеке при частичном и полном досрочном погашении
- Стоит ли делать
- В какой день выгоднее делать перерасчет
- Куда лучше направить платеж
- Как сделать перерасчет ипотеки в Сбербанк Онлайн
- Пересчет ипотеки в отделениях Сбербанка
- Образец заявления
- Перерасчет платежа по ипотеке при снижении ставки в Сбербанке
- Будет ли происходить автоматически
- Кто может претендовать
- Когда ждать уменьшение ставки и платежа по ипотеке Сбербанка
- Предложения других банков по рефинансированию в 2024 году
- Выводы
С учетом условий договора заемщик посредством онлайн калькулятора может самостоятельно просчитать экономию, возможные траты и определить целесообразность того либо иного варианта выплаты кредита. Использовать калькулятор рекомендуется, когда:
- Заемщик собирается выплатить ипотечный кредит раньше срока.
- Банк, предоставляя рефинансирование, уменьшает процентную ставку.
Проводя самостоятельный перерасчет, нужно попросту заполнить форму калькулятора. Результат калькуляции выдаст новый график платежей, будущие суммы к уплате.
[egn-mortcalc-show]
Перерасчет платежа по ипотеке при частичном и полном досрочном погашении
Согласно ФЗ РФ № 284 от 19.10.2011 на 2024 г.:
- Займ, выданный под проценты (но не для предпринимательской деятельности), подлежит досрочному возврату (полному, частичному).
- Заемщик должен написать заявление и подать его займодавцу за 30 дней до возврата либо с учетом другого срока, установленного договором займа.
- При досрочном возврате кредита (п. 2 ст. 810 ГК РФ) займодавец вправе претендовать на проценты, начисленные вплоть до дня (полного, частичного) возврата займа.
Обратите внимание! Условия досрочного погашения определяются ипотечным договором.
Т.к. «досрочно» означает, по сути, преждевременное прекращение действия договора, то банк для собственной подстраховки может устанавливать, к примеру:
- определенный вид выплат (обычно аннуитетный);
- минимальную сумму для частичного покрытия кредита раньше срока (15 000 руб., Сбербанк);
- возможность полного покрытия долга лишь спустя 6 мес. после начала действия договора;
- неустойку, др. требования.
Погашение ипотеки Сбербанка с перерасчетом раньше установленного срока допускается по любым платежам, а именно:
- Аннуитетным. Выплаты включают основной долг вкупе с процентами, а производятся равными частями через одинаковые промежутки времени. Т. е. их распределяют на весь срок кредитования пропорционально, они подлежат уплате помесячно равными долями.
- Дифференцированным. Выплата основной суммы («тела кредита») производится равными частями, а проценты начисляют на остаток долга. Т. е. ежемесячно заемщик выплачивает часть кредита, рассчитанного пропорционально сроку ипотеки, плюс проценты, начисленные на остаток долга.
Внимание! При дифференцированных платежах суммарный размер переплаты за использование заемных средств меньше, чем при аннуитетных. В первом случае проценты начисляют на остаток, а во втором (где говорится про аннуитет) – на первичную сумму кредита.
Способ перерасчета, да и сумма средств, которые требуются для досрочного покрытия, зависит от вида используемого платежа.
Стоит ли делать
Стоит. Сделать перерасчет можно двумя способами:
- Посредством уменьшения срока. Например, выплата предоставленного кредита рассчитана на 5 лет, а после частичного досрочного погашения срок выплаты уменьшается до 3 л.
- Через снижение суммы выплаты. К примеру, до ее уменьшения ежемесячно нужно было вносить 20 000 руб., а после – 5 000 руб.
В какой день выгоднее делать перерасчет
Принято считать, что погашать ипотеку Сбербанка раньше срока выгодно в первой его четверти. Именно тогда экономия будет максимальной, т. к. именно тогда списывается наибольший размер процентов. Выплата долга, списание средств и, собственно, пересчет, стандартно производятся:
- На день внесения планового платежа (сумма долга попросту уменьшается за счет произведенной выплаты).
- Между плановыми платежами.
Второй вариант является более сложным для перерасчета. Поясним. Проценты начисляются каждый день, а погашаются помесячно. Получается, что ко дню, когда заемщик соберется вносить наибольшую сумму, они уже накопились. Часть этой наибольшей суммы пойдет на покрытие накопленных процентов. А оставшиеся деньги – на уплату основного долга. Сумма платежа за следующий период несколько уменьшится, т. к. часть процентов уже оплачена. Но далее она немного увеличится.
Куда лучше направить платеж
При частично-досрочном гашении ипотеки в Сбербанке средства можно направить на уменьшение срока кредита или на уменьшение ежемесячного платежа. Более выгодным признается сокращение ипотечного срока, т. к. вслед за этим уменьшаются и проценты. Сокращение срока для выплаты долга при аннуитетных платежах позволяет уменьшить переплату, а сокращение платежа уменьшить кредитную нагрузку в месяц.
Как сделать перерасчет ипотеки в Сбербанк Онлайн
Для этого необходимо:
- Авторизоваться.
- Выбрать нужный кредит (например, приобретение строящегося жилья).
- Выбрать соответствующее погашение долга (например, частичное досрочное).
- Указать счет списания, дату, сумму. Нажать «Оформить заявку».
- Подтвердить погашение.
После списания суммы банк все пересчитает, сформирует новый график платежей.
Пересчет ипотеки в отделениях Сбербанка
Заемщик должен обратиться по погашению ипотечного кредита в то отделение банка, где ему его выдали. Подавая заявление, он должен предъявить только паспорт. После этого заемщику следует дождаться одобрения и внести требуемую сумму любым доступным способом.
При досрочном погашении (частичном!) отделение сделает перерасчет и выдаст заемщику новый график платежей. Если ипотечный долг выплачен досрочно полностью, заемщику следует:
- Взять у банка справку о закрытии кредита.
- Снять обременение через МФЦ.
- Вернуть часть страховки у страховщика.
Образец заявления
Заполняя бланк заявления для досрочного погашения ипотеки Сбербанка, предусматривающего, соответственно, перерасчет, указывают:
- персональные данные;
- сведения о кредите, реквизиты договора;
- сумму к уплате;
- № счета (карту банка).
Перерасчет платежа по ипотеке при снижении ставки в Сбербанке
Уменьшение ипотечной ставки допускается при рефинансировании (перекредитовании). Сбербанк выкупает кредит заемщика у другого банка (первого кредитора), предлагая ему более выгодные условия. Например, пониженную процентную ставку с рублевым пересчетом, увеличение ипотечного срока.
Судебным порядком тоже можно добиться снижения ставки. Но обращение в суд допускается по веским основаниям, если имеется факт нарушения банком условий договора. Например, обратиться можно, если взимают сборы либо увеличивают ставку, когда это не предусмотрено договором.
Будет ли происходить автоматически
Перерасчет в ипотеке по перекредитованию автоматически не происходит. Для предоставления рефинансирования заемщик должен, проявив инициативу, подать заявку. Сделать это можно лично, через сайт банка либо Сбербанк онлайн.
Поручители не требуются. Если заявитель не получает зарплату на карту Сбербанка, потребуется справка о доходах. Также необходим паспорт, первый ипотечный договор, документы по недвижимости.
Банк вправе одобрить поступившую заявку либо отказать. Он может предложить несколько выходов из сложившейся ситуации, включая меньший процент, смягчив тем самым условия кредитования.
Кто может претендовать
Рассчитывать на перерасчет процента по рефинансированию заемщик, оформивший ипотеку Сбербанка, может только при определенных обстоятельствах:
- Когда он является участником госпрограммы, предусматривающей снижение процентов.
- Если он оказался в сложном финансовом положении (потерял работу и т. п.).
Это должен быть совершеннолетний россиянин до 75 лет, постоянно проживающий на территории РФ.
Внимание! Наличие просрочек по уплате не допускается.
Когда ждать уменьшение ставки и платежа по ипотеке Сбербанка
Рассмотрение документов для предоставления рефинансирования может продлиться до 30 дней. Уменьшение ставки, перерасчет по этому основанию допускается только после принятия банком положительного решения.
Кстати сказать, ставки по ипотеке в Сбербанке уже снижались. Последнее снижение датируется июлем 2020 г. Теперь оформить ипотечный кредит можно с учетом этого понижения и с применением ставки от 2,6% (для новостроек) и от 7,3% (для готового жилья).
Предложения других банков по рефинансированию в 2024 году
| Банк | Ставка, % от |
|---|---|
| Альфа банк | 8,99 |
| Газпромбанк | 8,9 |
| Абсалютбанк | 8,74 |
| Возрождение | 8,25 |
| Банк Открытие | 8,4 |
| ВТБ | 8,5 |
| Уралсиб | 8,99 |
| Сбербанк | 8,5 |
| Райффайзенбанк | 8,99 |
| Россельхозбанк | 8,5 |
| ДОМ.РФ | 7,6 |
| Ак Барс | 8,9 |
| Промсвязьбанк | 8,5 |
| Транскапиталбанк | 9,49 |
Выводы
Основные итоги:
- Перерасчет ипотеки производится Сбербанком в случае досрочного погашения долга при сокращении срока выплаты либо уменьшении ежемесячного платежа.
- Сокращение срока – выгодный вариант досрочного погашения ипотеки для всех заемщиков, т. к. он уменьшает проценты. Второй вариант подойдет тогда, когда нужно снизить долговую нагрузку.
- Пересчет в ипотеке при снижении процентной ставки допускается, когда банк предоставляет рефинансирование, одобрив поданную заявку.
Остались вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу сайта. Ставьте лайки. Делитесь актуальной информацией.
О том, как вернуть страховку после полного погашения ипотеки, читайте в следующей статье.