Два вида ипотечных каникул в банках

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотечные каникулы. Вы узнаете два варианта значения этого термина. Будет рассмотрен этот термин с точки зрения действующей ипотеки и как отдельная программа банков (Сбербанк, Уралсиб и Дельтакредит) на новый займ.

Каникулы по действующему кредиту

ипотечные каникулы

До подписания кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями. Вообще, по своей сути кредит устанавливает обязательства заемщика своевременно вносить платежи по графику, за просрочки начисляются штрафы, а это дополнительная прибыль для банка. Кредитор изначально не заинтересован в том, чтобы заемщик пропускал платежи и тема отсрочек, реструктуризации и каникул в подписанном договоре, обычно не оговаривается.

Если существует серьезная угроза относительно неуплаты кредита, то банк может пойти на некоторые уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными. Причем обязательно требуется документальное подтверждение. К примеру, при увольнении с работы, предоставляют трудовую книжку, если обнаружено заболевание, то нужна справка от врача. Сбербанк практикует заключение кредитных каникул на 12 месяцев, при рождении ребенка.

Каникулы по ипотеке – это вид дополнительного соглашения между банком и заемщиком, при котором стороны согласуют порядок погашения долга без начисления штрафных санкций и порчи кредитного портфеля.

Важно! В рамках данной статьи рассматриваются только ипотечные кредиты, т.е к этой категории относится ссуда, выдаваемая при покупке квартиры, дома, участка.

Виды ипотечных каникул:

  1. Полная отсрочка. Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
  2. Погашение процентов. Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нежно будет гасить начисленные проценты. Тело по кредиту разбивается между будущими платежами.
  3. Разбивка платежей, это не полная отсрочка, оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент должен погашать частично тело кредита и проценты, а остаток будет разбросан по последующим платежам.
  4. Увеличение срока кредитования. Такое возможно, в случае если заемщик оформил займ не на максимальный срок. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Только кредитор может принять решение предоставлять клиенту кредитные каникулы или нет. Вердикт в каждом случае принимается индивидуально. В первую очередь заемщику не стоит дожидаться просрочки, следует обращаться в банк заранее. Для рассмотрения заявки заемщик должен написать заявление в свободной форме. Если принято положительное решение, то клиент обязан подписать допсоглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Важно! Если банк отказал в оформлении каникул, то оспорить это решение в суде не удастся, поскольку закон будет на стороне кредитора.

Некоторые банки создают специальные программы, предусматривающие наличие кредитных каникул при приобретении недвижимости. Но стоит помнить, что несмотря на реструктуризацию проценты банк не списывает, а при увеличении срока переплата существенно возрастет.

Уралсиб банк

Банк Уралсиб предлагает полноценную ипотечную программу, подразумевающую покупку недвижимости в строящихся домах и новостройках. Это альтернативный вариант рассрочки от застройщика, только договор оформляется на более длительный срок и в сделке участвует банк.

Ипотечные каникулы Уралсиб банка, параметры:

  • ставка – от 10,9% годовых;
  • срок от 3 до 25 лет;
  • сумма – от 300 000 до 6 млн. рублей, для Московской области ограничение по сумме достигает 50 млн. рублей;
  • аванс – от 10% при наличии материнского капитала и других субсидий, 20% если заемщик страхует свою ответственность по договору, от 30% если клиент является ИП и не менее 50% когда приобретается дом, квартира в таунхаусе.

Данное предложение ориентировано на клиентов, которые арендуют жилье и желают приобрести квартиру в новостройке. Согласно условиям в течение 12-24 месяцев устанавливается пониженный платеж по ипотеке, для того чтобы на период строительства заемщики могли позволить себе арендовать жилплощадь.

Оформить такой кредит можно лишь, если клиент планирует купить жилье у застройщика, который является партнером банка Уралсиб. На этапе строительства размер платежа будет составлять не более половины будущего платежа, по графику.

Важно! Банк разрешает в любой момент отказаться от ипотечных каникул и начать вносить платежи в полном размере.

Для подачи заявки из документов следует подготовить:

  • СНИЛС, паспорт, загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение (если есть);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка.

Возможно оформить ипотеку по двум документам, для этого потребуется предоставить только бумаги, указанные в первом пункте.

Основные требования к заемщику:

  1. Гражданство – РФ.
  2. Возраст – от 18 до 65 лет;
  3. Стаж работы – минимум 3 месяца.

Для клиентов банка, оформление ипотеки осуществляется в упрощенном порядке.

Важным отличием данной программы от ипотеки в рассрочку от Сбербанка является то, что вы можете платить пониженный платеж даже после сдачи дома до того срока, который указан в договоре. Также данный займ выдается не двумя траншами как в Сбербанке, а сразу. Все отложенные проценты перераспределяются на будущие периоды.

Сбербанк

Ипотека в рассрочку от Сбербанка

Каникулы в Сбербанке представляют собой вид реструктуризации задолженности. В первую очередь у заемщика должна быть хорошая кредитная история без просрочек. С момента выдачи ипотеки должно пройти минимум 3 месяца. Продление срока договора возможно только на 2 года. Не стоит рассчитывать на каникулы от Сбербанка, если до конца срока кредитования осталось менее 6 месяцев.

Сбербанк зачастую оформляет каникулы, в рамках которых клиент вносит только проценты. Однако, воспользоваться этой услугой можно не чаще 2 раз за весь период кредитования.

Обычно данные каникулы используются при рождении ребенка. Но выгода от данной операции минимальна т.к. проценты платить все равно придется, а это большая часть в ежемесячном платеже.

Сбербанк также имеет продукт под названием «Ипотека в рассрочку», в рамках которого определенный период платеж будет снижен. Речь идет о строящейся недвижимости. Сумму кредита банк делит на 2 транша, которые перечисляются застройщикам. До момента выдачи второго транша платеж по ипотеке будет снижен, остаток неуплаченных средств распределяется по графику до конца срока кредитования. Если сравнивать между стандартными ипотечными предложениями, то рассрочка от банка считается намного выгоднее, хоть и за нее тоже взимается процент.

Подробнее об этой программе читайте наш пост «Ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Дельтакредит и другие банки

В других банках обе эти программы также распространены, но пользуются меньшей популярностью. Далее мы расскажем о наиболее заметных из них.

Например, кредитные каникулы ВТБ 24 оформляются на платной основе, за услугу взимается комиссия в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, минимально 1199 рублей. Банк производит отсрочку на установленный период, а значит, срок кредитования увеличивается.

Возможность отсрочки в ВТБ24 предоставляется раз в 6 месяцев, до конца срока кредитования должно оставаться минимум 3 месяца. Кроме того, заемщик должен предоставить документированное подтверждение причины возникновения финансовых трудностей. Решение по заявлению принимается в течение 2-5 дней.

Дельтакредит также имеет услугу кредитных каникул, это спецпрограмма не только для строящихся объектов, но и апартаментов и недвижимости, продаваемой на вторичном рынке.

Параметры ссуды:

  • срок – от 10 лет;
  • ставка – от 10,5% годовых;
  • сумма – от 300 000 рублей для всех Регионов РФ и от 600 000 рублей для Москвы и МО;
  • срок в течение которого ежемесячные платежи будут сокращены – 12 и 24 месяца.

Расчет выплат следующий: в первые 1,2 года осуществляется проплата 50% от полноценного платежа, последующие 3-5 лет осуществляется расчет по начисленным, но невыплаченным процентам и частью непогашенных платежей, в оставшийся срок производится внесение начисленных аннуитетных платежей по графику.

Важно! Если объект приобретается на вторичном рынке, то аванс должен составлять от 50% и каникулы будут действовать только 1 год. Дельтакредит единственный банк, который дает каникулы на вторичку.

Прежде чем приступать к крайним мерам заемщику стоит тщательно изучить договор. Возможно, остаток задолженности будет покрывать страховка. К примеру, при страховании жизни и здоровья заемщика, при получении 1 и 2 группы инвалидности, страхователь освобождается от возможности выплачивать кредит.

Итак, сегодня вы узнали две разновидности каникул по ипотеке. Если у вас остались вопросы, то ждем вас в комментариях.

Также вам будет полезен пост «Отсрочка по ипотеке», если вы попали в сложную жизненную ситуацию и у вас есть ипотека.

Будем признательны за  лайк и репост. Подписывайтесь на обновление сайта.

В самых сложных ситуациях вам в помощь наш онлайн юрист. Запись на бесплатную консультацию в спецформе.