Ипотечные каникулы в банках: закон, условия, требования к заемщику
На главную

Что такое ипотечные каникулы в банках и от государства: новый закон и как получить в 2021 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотечные каникулы. Вы узнаете два варианта значения этого термина. Будет рассмотрен этот термин с точки зрения действующей ипотеки и как отдельная программа банков (Сбербанк, Уралсиб и Дельтакредит) на новый займ. Также мы расскажем о новой инициативе государства. В 2021 году определенные категории заемщиков смогут претендовать на специальную помощь от государства – ипотечные каникулы для заемщиков попавших в сложную жизненную ситуацию. Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля и каждый из граждан уже имеет право получить отсрочку на оплату ипотечных платежей при наступлении сложной жизненной ситуации. Подробнее об этом далее.

Каникулы по действующему кредиту

ипотечные каникулы

До подписания кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями. Вообще, по своей сути кредит устанавливает обязательства заемщика своевременно вносить платежи по графику, за просрочки начисляются штрафы, а это дополнительная прибыль для банка. Кредитор изначально не заинтересован в том, чтобы заемщик пропускал платежи и тема отсрочек, реструктуризации и каникул в подписанном договоре, обычно не оговаривается.

Если существует серьезная угроза относительно неуплаты кредита, то банк может пойти на некоторые уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными. Причем обязательно требуется документальное подтверждение. К примеру, при увольнении с работы, предоставляют трудовую книжку, если обнаружено заболевание, то нужна справка от врача. Сбербанк практикует заключение кредитных каникул на 12 месяцев, при рождении ребенка.

Каникулы по ипотеке – это вид дополнительного соглашения между банком и заемщиком, при котором стороны согласуют порядок погашения долга без начисления штрафных санкций и порчи кредитного портфеля.

Важно! В рамках данной статьи рассматриваются только ипотечные кредиты, т.е к этой категории относится ссуда, выдаваемая при покупке квартиры, дома, участка.

Виды ипотечных каникул:

  1. Полная отсрочка. Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
  2. Погашение процентов. Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нежно будет гасить начисленные проценты. Тело по кредиту разбивается между будущими платежами.
  3. Разбивка платежей, это не полная отсрочка, оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент должен погашать частично тело кредита и проценты, а остаток будет разбросан по последующим платежам.
  4. Увеличение срока кредитования. Такое возможно, в случае если заемщик оформил займ не на максимальный срок. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Только кредитор может принять решение предоставлять клиенту кредитные каникулы или нет. Вердикт в каждом случае принимается индивидуально. В первую очередь заемщику не стоит дожидаться просрочки, следует обращаться в банк заранее. Для рассмотрения заявки заемщик должен написать заявление в свободной форме. Если принято положительное решение, то клиент обязан подписать допсоглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Важно! Если банк отказал в оформлении каникул, то оспорить это решение в суде не удастся, поскольку закон будет на стороне кредитора.

Новый закон 2019 года

В 2019 году ЦБ предложил запустить специальные меры поддержки для заемщиков попавших в сложную жизненную ситуацию – “Ипотечные каникулы”. Новый законопроект был внесен в государственную думу 29 февраля 2019 года, а уже 1 мая Владимир Владимирович Путин подписал “Закон об ипотечных каникулах”. С 31 июля он вступил в действие .

Скачать итоговый документ “Закон об ипотечных каникулах” можно прямо на нашем сайте.

Условия

Он предполагает, что заемщик сможет:

  1. Получить полную отсрочку от уплаты платежей по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев или уменьшить этот платеж до комфортной суммы.
  2. На период действия ипотечных каникул будет наложен запрет на взыскание недвижимости в залоге по ипотеке.
  3. Возврат к первоначальному графику платежей после окончания каникул с продлением срока ипотеки для выплаты отложенных платежей.
  4. Кредитная история на период действия ипотечных каникул не ухудшается.

Важный момент! Действие ипотечных каникул планируется распространить не только на новые, но и на действующие договора ипотеки. Также период каникул, когда заемщик не вносит регулярные платежи, не будут отображаться в кредитной истории заемщика, что позволит сохранить её качество. Но стоит помнить, что несмотря на реструктуризацию проценты банк не списывает, а при увеличении срока переплата существенно возрастет.

Кому положены ипотечные каникулы

При этом у заемщика должна сложится сложная жизненная ситуация, а значит должны произойти следующие события:

  1. Заемщик был признан официально безработным.
  2. Наступила инвалидность 1 или 2 группы.
  3. Смерть единственного кормильца семье, который содержал всех остальных нетрудоспособных.
  4. Снижение з/п за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средней зарплатой за 12 предшествующих месяцев и увеличение доли ежемесячного платежа по займу в семейном бюджете. Размер платежа по ипотеке  составляет более 50% от общего дохода всех заемщиков.
  5. Временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев подряд.
  6. Увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних или инвалидов 1,2 группы) и доход семьи упал на 20% за последние 2 месяца, что привело к росту доли платежа по ипотеке в семейном бюджете до 40%.

Также потенциальный заемщик и претендент на ипотечные каникулы должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Жилье, которое находится под ипотекой единственное для проживания и её размер не превышает 15 млн. рублей.
  2. Есть подтверждающие документы того, что заемщик попал в сложную жизненную ситуацию.
  3. Ранее заемщик не получал ипотечные каникулы.

Данные ипотечные каникулы, по мнению государства и Центрального Банка, повысят доверие к ипотеке и увеличат её выдачу, что должно позитивно сказаться на решении указов президента в обеспечении жильем россиян. Но банки говорят об обратном, данное решение ЦБ может привести к росту ставок из-за дополнительных рисков для банков и администрирования данного проекта. Кто будет прав – узнаем уже в ближайшее время.

Порядок получения отсрочки по платежам

Порядок получения отсрочки по ипотечным каникулам:

  1. Заемщик обращается с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в банк-кредитор по ипотеке, а также предоставляет документы подтверждающие наступление трудной жизненной ситуации и единственности жилья для проживания.
  2. Банк рассматривает заявление 5 рабочих дней.
  3. Если ситуация признается подходящей под требования законодательства, то банк снижает до нуля, либо уменьшает платеж по ипотеке и выдает заемщику новый график платежей.
  4. Если банк через 10 рабочих дней после предоставления требования заемщика о праве на ипотечные каникулы не предоставит уведомление или мотивированный отказ по требованию, то ипотечные каникулы считаются вступившими в силу начиная с даты обращения заемщика.

По итогам третьего чтения и одобрения в Совете Федерации была добавлена информация о том, что заемщики претендующие на ипотечные каникулы не будут в обязательном порядке проходить регистрацию сделки у нотариуса при долевом формате договора. Закон вступил в силу в конце июля 2019 года.

Документы

Список документов подтверждающих сложную жизненную ситуацию:

  • Выписка ЕГРН;
  • Справка из службы занятости о постановке на учет для безработных;
  • Справка об инвалидности для заемщиков получивших инвалидность или их родственников на иждивении.
  • Листок нетрудоспособности для заемщиков с потерей трудоспособности и в связи с материнством.
  • Справка НДФЛ за 12 месяцев.
  • Свидетельство о рождении или опеки детей.

Банк не имеет право затребовать другие документы, которые не указаны в итоговом законе.

Кредитная история

Кредитная история с выходом на ипотечные каникулы не ухудшится. Период ипотечных каникул в кредитной истории не будет считаться просрочкой, но если заемщик указал в заявлении, что будет платить на каникулах минимальный платеж и не вносит деньги своевременно по этому платежу, то тогда данные о просрочке появятся в БКИ.

Важный момент заключается в том, что данные об ипотечных каникулах будут видны в кредитной истории. Это позволит банка при анализе кредитной истории заемщика учесть этот факт в скоринге при принятии решения о кредитовании. Грубо говоря, банк будет понимать то, что вы ранее брали ипотечные каникулы, а это говорит ему о том, что выдавать вам кредит это определенный риск.

Налоги

Госдума одобрила законопроект № 158 от 03.07.2019 согласно которому заемщики, которые решили взять ипотечные каникулы будут освобождены от уплаты налога на доходы.

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 6,5% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%. 

До принятия такого законы заемщик обязан был заплатить налог от полученной за счет ипотечных каникул выгоды.

Что будет после 6 месяцев каникул

Если максимальный срок ипотечных каникул прошел, а проблема с оплатой ипотеки осталась, то стоит обращаться в банк за стандартными программами решения этого вопроса. Прежде всего нужно посмотреть условия реструктуризации ипотеки. Обычно банк готов пойти на встречу заемщику в сложной жизненной ситуации и даст отсрочку по оплате на более длительный срок чем 6 месяцев.

Также не стоит забывать о том, что квартиру в ипотеке можно продать. Это позволит окончательно закрыть вопрос с ипотекой.

Ипотечные каникулы в банках

Некоторые банки создают специальные программы, предусматривающие наличие кредитных каникул при приобретении недвижимости. Обычно они рассчитаны на приобретение квартиры в новостройке. Каникулы позволяют на период стройки значительно сократить платеж по ипотеке. Так Сбербанк выдает ипотечные каникулы двумя траншами. Первый транш выдается сразу после подписания ипотечного договора, а второй сразу после ввода дома в эксплуатацию, что позволяет снизить платеж по ипотеке на период строительства вдове.

Такие программы действуют сейчас в:

  1. Сбербанке;
  2. Росбанке;
  3. ВТБ;
  4. Россельхозбанке.

Новости

С 2021 года подать заявку на ипотечные каникулы в Сбербанке по действующему кредиту можно будет в формате онлайн. Для этого электронные ресурсы Сбербанка обновят функционал. Это позволит избежать похода в Сбербанк и получить решение по заявлению на ипотечные каникулы через интернет.

Итак, сегодня вы узнали две разновидности каникул по ипотеке. Если у вас остались вопросы, то ждем вас в комментариях.

Также вам будет полезен пост «Отсрочка по ипотеке», если вы попали в сложную жизненную ситуацию и у вас есть ипотека.

Будем признательны за  лайк и репост. Подписывайтесь на обновление сайта.

В самых сложных ситуациях вам в помощь наш онлайн юрист. Запись на бесплатную консультацию в спецформе.

Помогла статья? Оцените её

2.5

Подпишитесь и получайте новости первыми

Смотрите нас на YouTube

Обсуждения

  1. Элмир

    Ипотечный каникулы ВТБ 24 рассматривается?

    • Ипотекавед

      Скоро будут запущены ипотечные каникулы обязательные для всех банков.

      • Зульфия

        Здравствуйте! Скажите пожалуйста что такое ипотечные каникулы?

        • Ипотекавед

          Здравствуйте. Период в рамках которого вы можете по закону не платить ипотеку. Подробнее в статье.

  2. Жанна

    У вас неточная информация, каникулы будут предоставляться и тем,кто взял ипотеку ДО ПРИНЯТИЯ ЗАКОНА.

    • Ипотекавед

      Да, мы знаем. Об этом и написано: Важный момент! Действие ипотечных каникул планируется распространить не только на новые, но и на действующие договора ипотеки. Также период каникул, когда заемщик не вносит регулярные платежи, не будут отображаться в кредитной истории заемщика, что позволит сохранить её качество.

  3. ИНГА

    Здравствуйте!хотели воспользоваться ипотечными каникулами,т.к жена ушла в декрет,собрали пакет документов,но нам в каникулах отказали сказав что наш доход(а доход сейчас только супруга)не уменьшился на 30%,как так если раньше работали в семье два человека и платили ипотеку в размере 16500,а теперь работает только один человек и платит так же,как доход не уменьшился?законно ли это?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. у Вас размер платежа по ипотеке составляет более 50% от общего дохода всех заемщиков? Если нет, отказ обоснованный.

      • Александр

        В нашем регионе норма предосталения жилья 14 кв.м на одного человека. Семья 3 человека. Значит у меня доля в квартире должна быть не более 42 кв.м.? Я правильно понял?

        • Ипотекавед

          Нет. У вас должна быть доля не более 14 кв.м. У остальных членов семьи также не более 14 кв.м. на человека.

  4. Александр

    Хотелось бы уточнить норма предоставления жилья при ипотечных каникулах рассчитывается только на кого оформлена ипотека или на всех проживающих в ипотечной квартире жена и ребенок (всего 3 человека)? По мимо ипотечной квартиры имеется доля 1/3 в квартире 57 кв.м. Пройду ли я с такими параметрами

    • Ипотекавед

      Жилье должно быть единственное для проживания.

      • Александр

        Спасибо за ответ. Но тем самым в законе прописано следующее:”При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации. В нашем регионе норма предоставления 14 кв.м. Хотел уточнить норма учитывается на меня одного или на всех челенов семьи т.е. 14*3.Спасибо за ответ. Но тем самым в законе прописано следующее:”При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации. В нашем регионе норма предоставления 14 кв.м. Хотел уточнить норма учитывается на меня одного или на всех челенов семьи т.е. 14*3

        • Ипотекавед

          На всех членов семьи.

          • Александр

            Т.е. По мимо ипотечной квартиры у меня в собственности может быть до 42 кв.м и по данному условию я похожу по программе?

          • Ипотекавед

            У каждого из вас может быть другая собственность, но не более 14 кв на каждого.

  5. Виталий

    Обращался в ВТБ за ипотечным и каникулами но получил отказ так как являюсь ИП, а банк требует справку 2 НДФЛ. Получается огромный пласт Индивидуальных предпринимателей за бортом данного закона. Выписку с расчетного счета даже не стали рассматривать.

    • Ипотекавед

      Они обязаны были принять декларацию.

  6. Лилия

    Банк нам предоставил ипотечные каникулы на 6 месяцев (в графике платежей стоят 0 в этом периоде).
    Тело кредита и проценты, которые мы должны были оплатить в этот период, перенесли в конец платежей, тем самым увеличив срок платежей на 6 месяцев.
    При полном досрочном погашении в период ипотечных каникул банк нас обязал заплатить проценты за пользование кредитом за 3 месяца.
    Правомерно ли это?

    • Ипотекавед

      Да

      • Лилия

        Когда в отделении банка специалист формировал уведомление о полном досрочном погашении (с подписью и печатью), то указал одну сумму, а в итоге списали сумму на 115 тыс больше. Банк это объяснил ошибкой в расчётах сотрудника (не учли проценты в период ипотечных каникул). Имеем ли мы право требовать от банка возврата 115 тыс? Ведь по закону ответственность за правильное предоставление информации в расчётах несёт работодатель, т.е. банк.

        • Ипотекавед

          Можете обсудить этот вопрос на бесплатной консультации с юристом. Запись у нас на сайте.