Как снизить процентную ставку по действующей ипотеки Сбербанка без иллюзий

Приветствуем! Нам стали очень часто задавать вопрос: как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке? Сегодня подробно разберем все возможные варианты этого процесса. Расскажем по шагам как снизить процент по ипотеке в Сбербанке с комментариями экспертов нашего проекта.

Актуальные ставки и последние снижение

ставка по ипотеке на сегодня в сбербанке

Сбербанк является единственной государственной банковской структурой в России. В то же время Сбербанк считается наиболее надежным кредитором во всем банковском секторе РФ, это обусловлено максимальной степенью покрытия (обширная сеть филиалов) и участие в государственных программах для незащищенных слоев населения.

Сбербанк всегда был локомотивом в ипотечном бизнесе. Он занимает более 50% рынка ипотеки в России. Остальные банки-конкуренты внимательно следят за его действиями и пытаются реагировать.

10 августа 2017 года Сбербанк провел уже третье за этот год снижение процентов по ипотеке. Вслед за ним потянулись и остальные банки. Актуальные процентные ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня вы можете узнать из этой таблицы.

ПрограммыМаксимальная сумма, тыс. руб.Ставка, %Срок, летПервый взносПримечание
Готовое жилье15 000103015- 0,5%, если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка;
+1% при отсутствии полиса страхования жизни;
- 0,1% при оформлении электронной регистрации, если молодая семья то 8.9-9,5%
Стройкадо 85% от стоимости недвижимости103015- 0,5%, если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка;
+1% при отсутствии полиса страхования жизни
- 0,1% при оформлении электронной регистрации,;
7.4-8% - ставка, предлагаемая партнерами-застройщиками Сбербанка, которые субсидируют строительство объекта
Строительство жилого домадо 75% от стоимости залога10,53025-0,5%, если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка;
+1% при отсутствии полиса страхования жизни;
+1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Загородная недвижимостьдо 75% от стоимости залога103025-0,5%, если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка;
+1% при отсутствии полиса страхования жизни;
+1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Военная ипотека2 22010,92020
Нецелевой кредит под залог недвижимостидо 60% от стоимости12,520- 0,5 если зарплатник

Вопреки обещаниям правительственных деятелей законом снижение ставок по ипотеке не закреплено. Банки самостоятельно регулируют этот процесс. В результате с 2015 года наблюдалось снижение ставки от 1,5 до 5%. Сокращение несущественное, но если рассчитывать переплату за весь период кредитования, то сумма получается довольно внушительная. С начала 2017 года по данным АИЖК, снижение процентной ставки составило от 1,2 до 1,5%.

В свете последних событий заемщики по ипотеке, которые оформили её ранее под 13 -15% задаются законным вопросом: может ли сбербанк снизить процент по ипотеке? Постараемся далее без иллюзий раскрыть этот вопрос.

Причины для снижения ставки

Нынешние заемщики разочарованы, поскольку они взяли более дорогие кредиты, причем договора уже подписаны и изменение условий предусмотрено только в исключительных случаях. Над кредитным договорами банка работает команда квалифицированных юристов, документ будет иметь законную силу после его подписания обеими сторонами.

Важно! В кредитном договоре указываются случаи изменения условий. Повышать действующую ставку банк не имеет права, если это не прописано в договоре (например, привязка ставки к Моспрайм и т.д.). Понижать ставку банк может, но это его право, а не обязанность.

Заемщик правомочен подать заявление с просьбой о возможном снижении процентной ставки по ипотеке, но окончательное решение уже будет за банком. Кстати, принять заявление на пересмотр обязаны, отказ в этом случае неправомерен.

Выделяют возможные причины для уменьшения ставок:

  • клиент стал участником одной из государственных социальных программ, предполагающей льготы (до 11,5% годовых)
  • возможно перекредитование, связанное с ухудшением финансового состояния заемщика или иными обстоятельствами, не предусмотренными договором.

Не стоит возлагать особые надежды, понижение ставок, это существенное сокращение прибыли банка. Поэтому для снижения процентов нужны особо веские причины.

Варианты снижения

как снизить процент по ипотеке в сбербанке

Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.

Способы как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке:

  • реструктуризация;
  • рефинансирования;
  • путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.

Представленные варианты как понизить ставку являются абсолютно законными. Однако, никто не даст стопроцентной гарантии что он подействует и ипотека станет дешевле. В каждом случае все индивидуально.

Рефинансирование

Говоря простыми словами рефинансирование ­– это перезаключение кредитного договора на иных условиях. Сбербанк охотно предлагает программу рефинансирования ипотеки, оформленной в другом банке. Однако, именно для клиентов Сбербанка программы рефинансирования разработаны только для потребительских ссуд и автокредитов.

В индивидуальных случаях ипотека может быть пересмотрена, если этого требует заемщик. Никто не запрещает гражданам обращаться в банк и проявлять инициативу для снижения ставок.

Пошаговая инструкция:

  1. Требуется обратиться в отделение Сбербанка по месту проживания. Желательно идти в филиал, по месту заключения договора.
  2. Далее, следует подать заявление на имя руководства Сбербанка, где излагаются все просьбы заемщика. Единой формы обращения нет, но в некоторых банках, клиентам уже предоставляют готовые шаблоны.
  3. Чтобы заявление «случайно» не потерялось, нужно снять с него копию и попросить сотрудника банка заверить этот документ.
  4. Срок рассмотрения заявления может колебаться от 10 до 30 дней. В дальнейшем, клиенту выдадут официальный ответ (обязательно документ). При положительно исходе будет заключен новый договор.

Важно! Клиенту при себе необходимо иметь кредитный договор. В противном случае для подачи заявления ему нужно будет ждать 30 дней, пока придет ответ на запрос из архива Сбербанка.

На практике встречались случаи, когда ставка была снижена, но не существенно, на 1- 2%. Помимо основных требований, заемщик в заявлении обязан указать причины, по каким он желает пересмотреть условия договора и подтверждающие документы.

Более выгодным вариантом как снизить ставку является обращение в другой банк и заключение договора рефинансирования. Некоторые банкиры сегодня предлагают оформить договор на выгодных условиях (от 10% годовых) и даже позволяют, помимо этого, взять дополнительную ссуду.

Подобные операции нацелены на привлечение клиентов. Однако, стоит понимать что такая ипотека будет с обременением, залогом выступает сама недвижимость. Кроме того, перекредитование предполагает сбор полного пакета документов. Впрочем, иногда сотрудники Сбербанка, узнавая о возможной потере клиента, идут ему на уступки и все-таки пересматривают действующие условия по своему договору.

Реструктуризация

реструктуризация ипотеки в сбербанке

Более реальным шагом является реструктуризация задолженности. Такие меры не предусматривают перезаключение договора, но при этом составляется новый график платежей.

Ранее мы детально рассмотрели как происходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке и какие варианты этой операции возможны.

По сути, реструктуризация не является формальным снижением ставки. Процент ипотечной ставки остается прежним, меняется только срок. Переплата изменяется за счет досрочного или пролонгированного срока погашения. Если посмотреть внимательно на график погашения, то тело кредита и процент должны быть в отдельных колонках, так можно отследить переплату, которая будет при досрочном погашении.

К примеру, сумма долга составляет 2 000 000 рублей, ежемесячный платеж составляет 4270 рублей, из них 670 – процент. Если клиент уплачивает в первый месяц 10 000 рублей, тогда 4270 рублей будет зачислено как обычный платеж, а остаток 5830 рублей будет вычтен из тела кредита (2 000 000 – 5730 – 3600 = 1 990 670 рублей). Итоговый результат можно будет увидеть только после перерасчета.

Для сокращения срока договора, банк может потребовать доказательства оснований для пересмотра условий. Например, если у гражданина вырос доход, то требуется соответствующая справка. В целом Сбербанк не запрещает досрочного погашения. Так, если в реструктуризации отказали, то ничего не помешает погасить задолженность увеличенными платежами за более короткий срок. Единственное что нужно, это попросить сотрудника банка указать какие суммы требуется вносить, чтобы закрыть договор (например, не за 10 лет, а за 5).

Реструктуризация, предусматривающая увеличение срока, не всегда сокращает переплату. Различают следующие виды реструктуризации ипотеки:

  • пролонгация срока – увеличивается общий срок, ставку не уменьшают, сокращают тело ссуды, переплата увеличивается;
  • отсрочка на определенный срок (6,12,24 месяца) – на период отсрочки платятся только проценты, переплата увеличивается;
  • уплата процентов поквартально – платежи вносятся единой суммой раз в квартал, переплата не меняется;
  • индивидуальный график погашения – требуется если клиент в связи с особыми условиями не может гасить долг ежемесячно, переплата может быть сокращена за счет внесения больших платежей;
  • кредитные каникулы – снижение ставки на определенный период, сокращает переплату, но такая программа Сбербанком используется редко и чаще всего в рамках акции.

Нужно помнить, что реструктуризация кредита на больший срок, возможна, только если плательщик временно испытывает финансовые трудности. К примеру, при увольнении с работы или на период лечения в больнице. Для рассмотрения такого варианта банком, требуется собрать пакет документов, указывающий на наличие временных финансовых затруднений у гражданина.

Отдельно стоит рассматривать реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Для заемщиков Сбербанка и ряда других банков есть возможность списать задолженность по ипотеке до 1,5 млн. рублей. Взяв ипотеку до апреля 2015 года, вам становится доступна программа помощи ипотечным заемщикам, о которой мы подробно рассказывали ранее.

Суд

Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания, это: незаконное увеличение ставок и введение скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть нарушены, с юридической точки зрения. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.

Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.

Что же тогда можно считать нарушением? Ну, например, включение в договор дополнительных услуг, на которые клиент не соглашался.

Важно! При любом судебном споре заемщик все равно обязуется погашать ежемесячные платежи по графику. В противном случае ему будет начислен не только штраф, но и испортится кредитная история. А излишне уплаченные средства будут зачислены как досрочное погашение задолженности. Если кредит уже закрыт (погашен), то излишек также вернуть заемщику на его счет.

Надеемся теперь вам стало понятно, как можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке. Это вопрос довольно сложный. На сегодняшний день банком не предусмотрено ни одной программы сокращения ставок при уже заключенных договорах. Однако, клиент имеет шансы самостоятельно регулировать объем переплаты путем досрочного погашения или оформить реструктуризацию. В крайнем случае, можно воспользоваться программой рефинансирования в другом банке, где предлагают пониженные ставки.

Если вам требуется поддержка опытного ипотечного юриста в споре с банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту в специальной форме в углу экрана.

Более подробно про рефинансирование ипотеки и актуальные предложения банков вы узнаете из следующего поста.

Ждем ваши вопросы и комментарии под статьей. Будем признательны за ваш опыт, лайки и репосты.