Что такое обратная ипотека для пенсионеров и её условия

С относительно недавнего времени в России начала работать обратная ипотека, позволяющая пенсионерам улучшить качество своей жизни под залог имеющегося у них недвижимого имущества. Несмотря на то, что мировая практика предоставления таких услуг насчитывает несколько десятков лет, на территории РФ данный вид залогового кредита появился только в 2011 году.

Люди

Что это такое

Под обратной ипотекой следует понимать кредит, выдаваемый финансовой организацией под залог жилого недвижимого имущества гражданам пенсионного возраста для улучшения качества их жизни и жилищных условий.

Обратная ипотека имеет ряд особенностей, которые позволяют говорить о выгодности или невыгодности оформления такой ссуды:

  • С определенного возраста у пенсионера возникает возможность оформления пожизненного кредита под залог квартиры, который не требует внесения ежемесячных платежей и первоначального взноса;
  • Банковская организация становится залогодержателем недвижимости до момента смерти заемщика;
  • После смерти заемщика, кредитор продает недвижимость и покрывает понесенные расходы;
  • До момента кончины заемщик остается собственником жилья, однако распоряжаться им в полной мере не может, ввиду залогового бремени.

Банками уточняется, что в случае продажи жилья по стоимости, превышающей размер кредита, оставшиеся средства передаются родственникам и другим наследникам заемщика для дальнейшего распоряжения.

Условия

Для получения возможности оформления обратной ипотеки пенсионер и его недвижимость должны соответствовать установленным правилам финансовой организации. В некоторых случаях они более жесткие, в других – более лояльные, однако определенные правила всегда присутствуют, и их необходимо уточнить у представителя или консультанта банка.

Стандартные требования к жилой недвижимости представляют собой следующие нормы:

  1. Обязательным условием получения ссуды является расположение квартиры – она должна находится в многоэтажном здании, этажность которого составляет не менее четырех этажей, в черте города или другого населенного пункта.
  2. Жилище не должно быть признано ветхим или аварийным, в таком случае оформить кредит нельзя.
  3. У пенсионера должны отсутствовать долги по услугам ЖКХ.
  4. В жилой квартире должны быть соблюдены все коммуникационные нормы – наличие горячей и холодной воды, современные системы газоснабжения, санузел и прочее.
  5. Квартира не должна быть в долевой собственности.
  6. Оформление обязательного страхования недвижимости на случай разрушения или порчи.

Подобные ограничения помогают оценить степень ликвидности недвижимости на рынке и в будущем продать квартиру без каких-либо проблем. При отсутствии соблюдения какого-либо пункта банк может пойти на уступки заемщикам, однако на практике такого практически не встречается. Финансовые организации заинтересованы в выгодном капиталовложении, которым является недвижимость, для получения выгоды в будущем.

К самому заемщику банки выдвигают не меньше требований, однако они не столь категоричны и позволяют заемщикам оформить кредит под залог квартиры с частичным несоответствием стандартным условиям получения обратной ипотеки.

Заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  1. Возрастное ограничение на участие в программе снимается с 60 или 65 лет, после достижения такого возраста пенсионеры могут рассчитывать на оформления ссуды.
  2. На иждивении клиента не должны находиться нетрудоспособные и несовершеннолетние граждане, так как в таком случае продажа жилья после смерти заемщиков станет практически невозможной.
  3. Также у пенсионеров не должно быть несовершеннолетних и нетрудоспособных наследников, так как по закону им полагается выделение обязательной доли в наследстве, что негативно сказывается на возможностях банка продать освободившееся жилье.
  4. Максимальное количество созаемщиков может достигать двух человек, как правило, это супруги, которые являются собственниками недвижимости и солидарными созаемщиками.
  5. Обязательным условием для оформления займа является наличие российского гражданства.

В случае с наличием проблемных наследников, банки не будут рассматривать обращение, так как выдача такого кредита для них является рискованным шагом, который может не оправдаться в будущем.

Паспорт

Важные риски, которые следует учесть

Обратная ипотека является наиболее безопасным способом улучшения своей жизни в старости, так как до момента смерти пенсионера, именно он остается собственником недвижимого имущества. Оплата займа происходит после смерти лица, поэтому говорить о каких-то серьезных рисках не приходится.

Однако существуют и особые обстоятельства, при которых оформление становится невозможным. Заключать договор с банком может только владелец жилища, поэтому если он является недееспособным, опекун не имеет полномочий для заключения обратной ипотеки.

Где оформить

Не все российские банки предлагают оформление обратной ипотеки своим заемщикам, поэтому перед принятием решения необходимо ознакомиться с банками, предоставляющими такие услуги.

К сожалению, для многих россиян оформление такого рода ссуды возможно только посредством АИЖК либо его непосредственных партнеров.

Средства с залогового кредитования для пенсионеров предоставляется в двух видах:

  1. После заключения договора пенсионеру перечисляется вся сумма займа, и он может распоряжаться ею по своему усмотрению в течение всей жизни.
  2. После оформления соглашения, сумма кредита распределяется в равных пропорциях и выступает доплатой к ежемесячной пенсии.

АИЖК

Ипотечное кредитование пенсионеров в Сбербанке

Увеличить пенсию с помощью ипотечного кредита может практически любой пожилой россиянин, так как обратная ипотека для пенсионеров набирает обороты и развивается ежегодно, однако до сих пор Сбербанк не начал осуществлять выдачу таких займов.

Связано такое положение дел с большими рисками, которые в последствие могут не окупить затраты финансовых учреждений.

Как оформить по шагам

Для оформления такого рода кредита существуют определенные правила, соответствие которым поможет быстро и беспроблемно оформить ссуду для пожилого гражданина.

Для получения средств с кредита под залог недвижимой собственности, пенсионеру необходимо:

  1. Отыскать банковские учреждения, оказывающие услуги по обратной ипотеке. В России таких учреждений крайне мало и лучше всего ознакомиться с ними в АИЖК, а после действовать в соответствии с полученными инструкциями.
  2. Следующий этап – сбор и подготовка необходимого пакета документов. Он устанавливается индивидуально, но всегда требует наличия паспорта, пенсионного свидетельства, правоустанавливающих документов на недвижимость, а также технических справок и свидетельств на жилье.
  3. Подать заявление о выдаче кредита с приложением документов и их копий при необходимости.
  4. При положительном решении, необходимо поехать в банковское учреждение и заключить договор.
  5. Параллельно с заключением договора оформляется соглашение о страховании недвижимости, которое стоит определенный процент от стоимости кредита.

В договоре указывается способ перевода средств – в полном объеме на конкретный счет, либо частичные ежемесячные выплаты к пенсии. Расходы, связанные со страхованием, ложатся на плечи заемщика, поэтому об этом тоже стоит побеспокоиться заранее.

Заключение договора

Документы

Банк берет на себя обязательство по выплате определенной суммы пенсионеру в качестве средств для достойной жизни, при этом пожилое лицо обязуется передать свою недвижимость в собственность финансовой организации после своей смерти.

Для оформления обратного залогового кредита гражданину не требуется предоставление большого количества документов, однако отсутствие одной бумаги из установленного перечня – серьезный повод для отказа в помощи и выделению средств.

К необходимым документам следует отнести следующие бумаги:

  • Паспорт заявителя, а также его супруги при ее наличии, так как в случае с оформлением займа на супругов они должны выражать общее согласие на отчуждение совместной собственности;
  • Залоговые документы, устанавливающие обязательства сторон по отношению друг к другу, в которых кредитор указывается как залогодержатель;
  • Техническая документация на жилище, с учетом всех изменений и корректировок, которые были проведены – неузаконенные и нелегальные перепланировки должны быть полностью исключены;
  • Страховка квартиры от повреждения и разрушения, как гарант возвратности средств, в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

При заключении соглашения могут потребоваться любые другие документы, предоставление которых банк сочтет нужным.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

Главным преимуществом оформления обратной ипотеки является возможность приобретения обеспеченной жизни, так как для многих россиян размер пенсии составляет несколько тысяч рублей, на которые выжить практически невозможно.

Подобный вид залогового кредита позволяет позаботиться о своей жизни самостоятельно, если детям или другим родственникам и членам семьи нет никаких дел до людей преклонного возраста.

Хорошим плюсом является отсутствие обязательств по выплате кредита, даже в случае, если срок действия соглашения истек, государство закрывает кредит перед финансовой корпорацией и приглядывает за жильцом до момента его гибели.

Существенным минусом является невозможность составления завещания, касающегося залоговой недвижимости, так как все права на жилище, после смерти владельца, переходят к залогодержателю для последующей реализации. Если же пенсионер является одиноким или не ладит с семьей, то таким образом он сможет компенсировать помощь от родных средствами кредитора и прожить долгие годы.

До сих пор многие россияне не совсем понимают, что такое обратная ипотека, так как в России программа появилась сравнительно недавно и не нашла должного отклика у финансовых организаций. Тем не менее, она постепенно развивается, даря возможность многим людям забыть о бедной старости и прожить долгую жизнь за счет собственного жилья.

Прежде чем что-то оформлять, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу. Вопрос недвижимости очень серьезный и чтобы не остаться без жилья в старости лучше подстраховаться и уточнить все нюансы.

Также получить крупную сумму денег вы сможете, если оформите нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости. Читайте условия далее.

Ждем ваши вопросы далее. Просьба поставить лайк и оценить статью.

Adblock detector