Нецелевой ипотечный кредит помогает гражданам оформить заем под залог имеющейся собственности на личные нужды. В данном случае недвижимость выступает гарантом возврата средств и поэтому условия для ссуды намного лучше, чем при оформлении потребительского кредита.
Что это такое
Содержание
Целевой ипотечный кредит подразумевает целенаправленное оформление займа в качестве способа приобретения недвижимости и не может использоваться на другие цели, в этом его главное отличие от нецелевого использования средств.
Под нецелевой ипотекой понимается оформление заемщиком крупной ссуды под залог имеющейся недвижимой собственности, с последующим использованием средств займа для личных целей.
Чаще всего таким способом получения кредита пользуются бизнесмены малого и среднего звена и индивидуальные предприниматели, которые собираются сделать какое-либо капиталовложение, в том числе связанное с приобретением бизнеса или любого имущества для его нормального функционирования.
Нередки случаи покупки транспорта или дополнительной недвижимости под залог имеющейся собственности, так как в большинстве случаев ипотечная ставка для залогового займа намного ниже, чем автомобильный или любой другой вид кредитования.
Условия
Условия для получения нецелевой ипотеки разнятся в зависимости от кредиторской организации, что позволяет клиентам выбрать оптимальные положения для оформления займа в конкретном банке.
К условиям получения нецелевого ипотечного кредита относятся:
| Условия | Минимальные | Максимальные |
| Сумма займа | От 100 тыс. рублей, в некоторых организациях от 300 тыс. | В среднем до 10 млн., однако часть банков предлагает оформить ипотеку до 25-30 млн., обычно такие суммы предоставляются при наличии элитной недвижимости в городах федерального значения. |
| Процент кредита от стоимости залогового имущества | Обычно минимальный порог оформления составляет 10-15% от стоимости жилья. В таком случае получить ссуду намного проще, так как банк более уверен в своем клиенте. | Максимальный порог размера кредита составляет 70% от стоимости квартиры, дома или земельного участка. Большинство банков ограничиваются 60%. |
| Процентная ставка | От 14% годовых, однако часть банков предоставляет своим постоянным клиентам дополнительные льготы и скидки, позволяя снизить проценты переплаты. | До 26% годовых, при условии неуверенности банка в клиенте, а также наличия неликвидной недвижимости. |
| Срок кредита | Минимальный срок, на который можно оформить нецелевую ипотеку, составляет несколько месяцев, при этом каждый кредитор устанавливает свой порог. | До 25 лет, чаще до 15. Часть организаций предоставляют заем на срок до 10 лет. |
| Оформление страховки | Обязательное страхование недвижимости от порчи и утраты. В большинстве банков она является обязательной. | Дополнительные страховые обязательства по титульному страхованию от риска утраты права на имущество или смерти (утраты трудоспособности) заемщика. Титульное страхование оформляется в случае недлительного владения собственностью и в том случае, если владение им может быть оспорено. |
| Пени за просрочку | В зависимости от банка пени за просрочку может назначаться раз в месяц либо каждый день. Обычно составляет 0,3-1% от непогашенного платежа или строго установленную сумму. | |
Многие условия получения займа зависят от категории недвижимости и самого заемщика, так как чем надежнее кредитная история и качественнее собственность, тем более лояльное отношение банка к клиенту.
Требования к залогу и заемщику
Нецелевая ипотека может быть оформлена при соблюдении ряда условий и требований к залоговому имуществу и заемщику, чем выше статус того и другого, тем на большую сумму можно рассчитывать при оформлении.
Выдача средств осуществляется на длительный период, поэтому ипотечное кредитование пронизано большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой тип недвижимости является гарантом возврата средств, который в случае непредвиденных обстоятельств можно реализовать и восполнить имеющуюся задолженность.
Кредиторами выдвигаются следующие требования к залоговой квартире:
- Наличие права собственности на объект недвижимости, подтвержденное в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым лицам, которые получили собственность не вследствие купли-продажи. Если заявитель обладает квартирой непродолжительное время, то банк может отказать в выдаче нецелевой и целевой ипотеки.
- Ветхость здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования износа дома полностью зависят от кредитора.
- В квартире имеются все необходимые для жизни коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, санузел, – так как в случае их отсутствия продажа квартиры становится практически невозможной.
- Отсутствие неузаконенной перепланировки, либо каких-либо существенных изменений конструкций квартиры или дома, в том числе лоджий и балкона.
- Учитывается и фактическое расположение квартиры – этажность, инфраструктура, географическое положение дома.
Данные факторы являются источником формирования ликвидности жилплощади, так как в случае ее реализации в счет оплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.
К заемщику выдвигается немало требований, они могут отличаться в зависимости от учреждения, однако в общем и целом составляют стандартный перечень условий оформления займа, который может немного варьироваться.
Для получения нецелевого ипотечного кредита заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Иметь российское гражданство;
- Соответствовать возрастным ограничениям: минимальный возраст оформления нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать – 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
- Трудовой стаж должен быть в пределах полугода или года до момента оформления заявки, в каждом банке свои ограничения;
- Высокий уровень зарплаты, который должен перекрывать ежемесячные платежи, остаток средств должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
- Иметь хорошую кредитную историю, которая соответствует требованиям кредитора;
- Не иметь других кредитов, которые превышают допустимый лимит банка.
В каждом конкретном случае будет оцениваться совокупность факторов, поэтому только идеальное соответствие всем требованиям может гарантировать положительный ответ банка.
Куда обращаться
Ипотека без цели приобретения объекта недвижимости распространена повсеместно, по количеству обращений граждан она может конкурировать с целевой ипотекой. Подобное положение дел позитивно сказывается на возможностях граждан в покупке необходимого имущества и инвестирования под залог жилых и нежилых помещений или земельных участков.
Многие банки предлагают клиентам оформление подобного рода кредитов по привлекательным процентам:
| Банк | Ставка, % | Срок, лет | Дисконт от стоимости, % | Примечание |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 14 | 20 | 40 | до 10 млн. руб, |
| Россельхозбанк | 9,75 | 10 | 50 | до 10 млн. руб |
| Газпромбанк | 12,2 | 15 | 30 | до 30 млн. руб |
| ВТБ 24 | 12,25 | 20 | 50 | до 15 млн. руб. |
| Райффайзенбанк | 10,99 | 25 | 15 | до 26 млн. руб. и только целевой на покупку жилья |
Как оформить
Для оформления нецелевой ипотеки потребуется соблюдение ряда положений и инструкций, которые выдвигают банки потенциальным клиентам. В противном случае вероятен отказ в кредитовании.
Пошаговая инструкция для оформления нецелевого займа под залог имеющейся недвижимости выглядит следующим образом:
- Сбор необходимого пакета документов, а также оформление нотариально заверенных копий, при необходимости их предоставления.
- Выбор кредитора. Выбирать следует надежные банки, рекомендуется изучить их финансовую отчетность и положение на банковском рынке.
- Подача документов, с заявлением о рассмотрении заявки на кредит.
- Оформление договора. В данном случае рекомендуется воспользоваться услугами юриста, так как он поможет изменить некоторые условия или предостеречь от невыгодных кредитов с подводными камнями.
- Получение графика внесения платежей и погашение ссуды.
В период оформления договора банк может потребовать произвести оценку недвижимости собственными силами, даже если подобное действие было произведено ранее за счет заявителя. Финансовые организации не могут рисковать крупными суммами денег, если речь идет о совершенно неликвидном жилом доме, продажа которого в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, не принесет выгоды.
При оформлении договора потребуется страхование жилища от утраты и повреждения, на другие страховки нужно соглашаться только в случае такой необходимости. Заявитель не обязан страховать свою жизнь и здоровье, а также титул владения объектом недвижимости.
О том, как оформляется ипотека под залог собственной недвижимости вы узнаете из отдельного поста.
Документы на залог и ипотеку
Для оформления ипотеки нецелевого назначения необходимо предоставление пакета документов, который может меняться в зависимости от банка-кредитора.
Стандартные требования выражаются в предоставлении:
- Паспорта заявителя и созаемщиков при их наличии;
- Разрешение на оформление займа от супруга;
- Документов о праве собственности на недвижимость;
- Документы, устанавливающие право владения и распоряжения – договоры мены, купли-продажи, дарения и прочее;
- Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
- Технический паспорт на недвижимость;
- Справка из БТИ;
- Акт оценки имущества;
- Справка об отсутствии притязаний третьих лиц.
Перечень документов не является исчерпывающим, так как банковская организация может предъявить собственные требования к предоставлению дополнительных сведений.
Плюсы и минусы нецелевой ипотеки
Как и у любого другого кредита у нецелевой ипотеки есть свои достоинства и недостатки, о которых следует задуматься до оформления такого рода соглашения с банком.
К достоинствам можно отнести следующие положения:
- Нецелевой заем под залог недвижимого имущества может быть оформлен на длительное время, что позволяет рассчитываться с кредитом относительно небольшими суммами;
- При оформлении ипотеки можно получить гораздо большую сумму кредита, чем при таких же обстоятельствах с потребительским кредитом;
- Процентная ставка гораздо ниже рыночных годовых на другие виды ссуд.
Значительными минусами такого кредита являются:
- Возможность потерять недвижимость ввиду отсутствия возможности выплачивать заем;
- Предусматривается возможность потери имущества даже с произведением выплат с нарушением установленных сроков погашения кредита после трех-пяти задержек.
Нецелевое ипотечное кредитование является рискованным способом получения ссуды, так как при растрате денежных средств и отсутствия выгоды, велик шанс лишиться даже собственной жилплощади. Банк не остановит ни наличие детей, ни другие обстоятельства, если они не являются уважительными.
Нецелевая ипотека – легкий способ получить необходимое количество денежных средств под залог уже имеющейся недвижимости, однако всегда стоит помнить о последствиях невыплаты займа и взвешивать все «за» и «против» принятия такого решения.
О том, что такое целевая ипотека и её условия читайте далее.
Помощь с оформление документов может оказать наш юрист. Запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме.
Ждем ваших вопросов и просим оценить пост.