Для граждан, которые не могут позволить себе оплатить стоимость приобретаемого жилья сразу, ипотека – не единственный вариант улучшения жилищных условий. Существует несколько альтернативных вариантов покупки недвижимости, предусматривающих постепенный расчет с продавцом. Подробнее об альтернативе ипотеке читайте далее.

Альтернативные способы решения жилищной проблемы

альтернатива ипотеке

В ряде случаев оформление ипотечного кредита для потенциального покупателя жилья является невозможным. Причин может быть масса – негативная кредитная история, невозможность подтвердить свой доход, собрать полный пакет документов, нестабильность трудоустройства и т.д. В такой ситуации банк вряд ли захочет рисковать и связываться с таким заемщиком. Поэтому помимо ипотеки стоит рассмотреть и другие способы решения жилищной ситуации. Их довольно много, и каждый имеет свои плюсы и минусы.

Рассмотрим наиболее распространенные и популярные в РФ:

  • кооператив;
  • оформление нецелевого займа;
  • аренда жилья с его последующим выкупом;
  • лизинг квартиры;
  • государственные и региональные программы финансовой поддержки и помощи при покупке жилья;
  • корпоративная поддержка от работодателя;
  • накопление.

Рассмотрим каждый из перечисленных подробнее.

Кооператив

Жилищный кооператив представляет собой добровольное объединение людей с целью строительства квартир в многоквартирном доме. Выделяют 2 основных вида таких кооперативов:

  1. Накопительный.

Суть заключается в том, что пайщик вступает в кооператив, оплачивая вступительный взнос, и сразу может вселиться в квартиру. Главной целью накопительного кооператива является не возведение жилья, а его покупка в уже готовом объекте путем объединения взносов участников. После заселения в квартиру пайщик продолжит выплату взносов в размере и периодичности в соответствии с заключенным договором.

  1. Строительный.

Он создается для строительства многоквартирного дома силами участников. Это привлекательный вариант построить жилье по одобренному проекту в выбранном районе города. Однако и риски здесь довольно высокие. После завершения строительства ЖСК, как правило, преобразуется в ТСЖ.

Выбор способа приобретения жилья в пользу жилищного кооператива обуславливается:

  • лояльным отношением к участникам;
  • относительно небольшим паевым взносом для закрепления конкретной квартиры за собой;
  • минимальным комплектом документов;
  • отсутствием созаемщиков, поручительства и залога;
  • возможность личного контроля за ходом строительства;
  • внесением платежей частями в рамках индивидуального графика.

Как правило, участие в ЖСК не является чистой формой рассрочки, так как пайщик должен будет выплатить проценты (хоть и небольшие – 2-3% годовых), которые пойдут на текущие расходы кооператива и ТСЖ в последующем.

Недостатками рассматриваемого варианта покупки недвижимости являются:

  • меньший по сравнению с ипотекой срок возврата стоимости квартиры (обычно до 10-15 лет);
  • высокая вероятность удорожания строительства и иных затрат в период погашения долга;
  • наличие пробелов в действующих нормативно-правовых актах РФ, регулирующих деятельность ЖСК;
  • сложная процедура выхода из кооператива.

Приведенные плюсы и минусы должны поставить перед потенциальным покупателем вопрос о возможных рисках и сравнению с другими способами приобретения недвижимости.

Нецелевой займ

Оформление нецелевого кредита – еще одна альтернатива ипотеке. Те, клиенты, которые не желают брать займ на длительный срок, отдавать приобретаемую квартиру в залог банку, могут оформить обычный потребительский кредит.

Многие российские банки предлагают сегодня массу программ кредитования с размером заемных средств до 5-10 миллионов рублей, по которым не потребуется поручительство или передача имущества в залог.

Главным минусом такого варианта является высокая процентная ставка. Которая не сравнится с ипотечными кредитами. Ее среднерыночное значение составляет примерно 16-19% годовых. Однако покупателям недвижимости, которые планируются быстро рассчитаться с банком, оформление такого займа будет логичнее и целесообразнее, так как не нужно тратить много времени на обременение жилья, затем его снятие и иные необходимые процедуры (например, оценку).

Аренда с выкупом

Такой способ покупки жилья не получил массового распространения в нашей стране. Связано это, прежде всего, с популярностью схемы среди мошенников. Сама идея аренды квартиры с ее последующим выкупом очень привлекательна, особенно среди семей с недостаточной платежеспособностью. Если внимательно подойти к оформлению документов, то можно взаимовыгодно договориться с собственником недвижимости.

Также отдельно обговаривается характер и размер выплат. Многие владельцы квартир готовы пойти на уступки в вопросе оплаты, особенно если жилье находится в отдаленных районах или арендатор является неплохим знакомым или родственником.

С помощью выкупа снимаемой квартиры можно приобрести неплохой вариант на вторичном рынке. К тому же, при длительном сроке аренды семьи с детьми привыкают к одному району, посещают детские сады и школы. Остаться в этой же квартире будет для них дополнительным преимуществом.

Лизинг квартиры

Лизинг квартиры для частных лиц – финансовый инструмент, крайне непопулярный в РФ. По сути это долгосрочная аренда с правом последующего выкупа. Подписывая договор лизинга, лизингополучатель получает жилье в пользование на длительный срок. Лизингодателем является строительная компания или агентство. Когда срок заключенного договора подойдет к концу. Лизингополучатель может его продлить или выкупить квартиру по остаточной стоимости.

Лизинговая сделка в своей финансовой составляющей очень выгодна, так как процентная ставка составляет всего 2 – 6% годовых, что существенно ниже ставок по ипотеке. Но среди российских лизинговых компаний подобные сделки встречаются не часто.

Поддержка государства

Из государственного и региональных бюджетов в целях поддержки отдельных категорий российских граждан выделяются средства, которые направляются на оказание им помощи для улучшения жилищной ситуации. Такая поддержка может быть в форме:

  • субсидий (в %-ном соотношении от рыночной стоимости квартиры);
  • безвозмездной материальной помощи (например, материнский/семейный капитал);
  • льготных ипотечных займов (например, в 2025 году можно оформить ипотеку со ставкой 6% годовых и даже ниже);
  • социальных займов (обычно доступных малоимущим, многодетным семьям, работникам бюджетных организаций, которым государство или регион е стоимость жилья полностью за исключением суммы начисленных процентов).

Надо сказать, что далеко не в каждом субъекте РФ можно получить такую поддержку. В большей мере это относится к социальным ипотечным займам и субсидий. Только небольшое количество регионов реализуют такие программы (например, социальная ипотека для жителей Московской области).

Поддержка работодателя

Корпоративная поддержка по аналогии с рассмотренными выше вариантами также является реальным способом купить жилье на льготных условиях. Некоторые работодатели (в основном крупные компании и холдинги федерального и регионального значения) оказывают финансовую поддержку своих сотрудников, выдавая им льготные кредиты, субсидии, строя жилье или предоставляя его в аренду. Ставки по корпоративной ипотеке обычно не высоки и намного ниже банковских показателей.

Ярким примером является ипотека для работников РЖД, где сотрудники могут оформить займ под 2-6,5% в год. Используя такой инструмент, компания стимулирует и мотивирует действующих сотрудников, а также создает вакантные месте по дефицитным направлениям (как правило, техническим и инженерным).

Варианты накопить

Использование накоплений – вариант для терпеливых покупателей, а также для людей, у которых жилищный вопрос не стоит остро. Простые меры экономии и оптимизации семейного бюджета помогут высвободить дополнительные средства, которые в дальнейшем можно будет использовать в качестве оплаты части стоимости жилья.

Молодые люди и семьи к такому варианту приобретения жилья не склонны по объективным причинам. Желание жить отдельно от родителей и рожать детей являются главными причинами использования ипотеки.

Где взять деньги на ипотеку

копить деньги

У каждого человека и семьи могут быть разные ситуации. Поэтому вариантов поиска денег на ипотеку может быть множество. Речь здесь конечно идет о первоначальном взносе, который потребуется оплатить заемщику на начальной стадии заключения договора. Обычно его величина составляет минимум 10%. Не у каждого заемщика в наличии имеются такие деньги.

Наиболее распространенными вариантами получения денег на первый взнос являются:

  • оптимизация семейного или личного бюджета;
  • продажа имущества (в первую очередь ненужного);
  • займ у родственников/друзей;
  • использование мер господдержки (например, материнский капитал можно направить на оплату первого взноса).

Брать кредит на внесение первоначального взноса крайне не рекомендуется, так как это совершенно невыгодно, и к тому же, может быть расценено банком, как фактор недостаточной платежеспособности клиента.

Альтернативная сделка с ипотекой

Распространенной является ситуация, когда при покупке нового жилья продается старое. Это и называется «альтернативной сделкой». Все вполне логично – семья решает улучшить свои жилищные условия, уже имея в собственности квартиру, однако полной суммы для оплаты новой квартиры нет. Для этого она обращается в банк для оформления ипотеки.

По сравнению со стандартной схемой ипотеки альтернативная сделка с ипотекой имеет несколько больше шагов. Процесс выглядит следующим образом:

  1. Продавец (будущий заемщик) ищет покупателя на свое жилье и в случае согласия сторон получает от него аванс.
  2. Подыскивается новая квартира, которая будет приобретаться с помощью альтернативной сделки.
  3. Полученный в первом пункте аванс клиент передается продавцу нового жилья (все авансы обязательно отражаются в авансовом договоре).
  4. Подается кредитная заявка в банк с требуемым пакетом документов, проводятся все необходимые проверки.
  5. В случае положительного исхода дел заключается договор купли-продажи с регистрацией в Регпалате или МФЦ.
  6. Расчет обычно производится с помощью депозитарных ячеек в банке (покупатель первой квартиры размещает в ячейке сумму по договору, которые получает продавец второй квартиры). Доступ к ячейкам появится только после регистрации сделки.
  7. Одновременно между заемщиком и банком заключается кредитный договор и на приобретаемую квартиру накладывается обременение.
  8. Клиент получает купленную квартиру по акту приема-передачи.

Рассмотренный процесс довольно сложный организационно и юридический, но по времени все осуществляется практически одномоментно.

Ипотечный кредит – не единственный способ решить насущные жилищные проблемы. Помимо ипотеки можно рассматривать участие в ЖСК, заключение договора лизинга, оформление нецелевого займа, аренду жилья с его последующим выкупом, материальную помощь от государства или работодателя, а также простые варианты экономии и оптимизации бюджета семьи. Выбор конкретного способа зависит от сложившейся ситуации и потенциальной выгоды. Важно перед тем, как воспользоваться конкретным способом все внимательно изучить, продумать и просчитать.

Задавайте ваши вопросы в комментариях. Мы будем рады ответить на них. К вашим услугам всегда наш онлайн-юрист. Запишитесь к нему на бесплатную консультацию прямо сейчас, чтобы получить профессиональную поддержку и решить ваш жилищный вопрос.

Будем признательны за оценку поста, лайк и репост. Расскажите, а как вы решили свой вопрос с жильем? Получилось ли обойтись без ипотеки?