Правительство, озабоченное решением жилищного вопроса, придумывает новые способы помощи разным категориям граждан. Одно из последних предложений – ипотека для школьников старше 14 лет, которая позволит юным россиянам уже к 25 годам иметь собственную квартиру. При этом остается вопрос, насколько перспективна данная программа и действительно ли смогут молодые заемщики стать надежными клиентами банка.
Инициатива депутатов
Предложение Правительства о снижении возрастного порога по ипотечному кредитованию до 14 лет вызвало широкий резонанс. Оно поступило от депутата ЛДПР Василия Власова, и было направлено в Центробанк РФ, а также Минстрой России. Учитывая, что именно ипотека является самым распространенным и доступным вариантом приобретения собственного жилья, подобные изменения в банковской политике позволят улучшить демографическую ситуацию в стране. Власов также предложил, чтобы в первое время платежи по жилищному займу шли на погашение тела кредита, а не процентов, что позволит сократить сроки закрытия долга, а также уменьшит переплату по нему. Также необходимо дать молодым людям право, закрепленное в договоре, сдавать недвижимость в аренду, что тоже будет способствовать снижению долговой нагрузки. По мнению депутата, предложенная программа даст молодым людям уверенность в завтрашнем дне, что будет способствовать повышению количества браков и снижению разводов. Это будет достигнуто благодаря тому, что россияне уже в 25 лет смогут иметь собственную квартиру, а решение жилищного вопроса является основным для поддержания и улучшения демографического фона в стране.
На сегодняшний день, чтобы взять ипотеку, заемщик должен быть совершеннолетним и иметь стабильный доход, который превышает размер ежемесячного платежа минимум на 40%.
Несмотря на то, что в банках указывается минимальный возраст 18 лет, в среднем заемщикам от 28 до 40 лет. Объясняется подобная тенденция тем, что клиенты, младше указанного порога, по мнению кредиторов, недостаточно серьезны и ответственны, а те, которые старше будут продолжать платить по займу после выхода на пенсию (что не гарантирует стабильность выплат). Подробные требования для ипотеки вы можете посмотреть в специальном посте. 
Реальный расчет на работоспособность школьной ипотеки
Чтобы оценить степень выгоды школьной ипотеки, необходимо сделать предварительные расчеты. Для этого нужно учитывать:
- среднюю стоимость недвижимости;
- процентную ставку по ипотеке;
- период погашения долга;
- стоимость аренды аналогичной жилплощади.
Для расчета будет использоваться однокомнатная квартира в Москве и регионах со сроком погашения жилищного займа – 10 лет.
Для регионов
Цена однокомнатной квартиры в субъектах РФ в среднем 1,3 млн. рублей. Для ипотеки нужен будет первый взнос в 15%. Стоимость аренды примерно 11 тыс. рублей. Ставка по ипотеке в среднем 10% (в зависимости от конкретной программы, банка и региона она может быть выше или ниже). Получается, что по данной ставке ежемесячный платеж будет составлять 14 602 рубля, а переплата с учетом сдачи в аренду квартиры будет около 432 240 рублей. Данный размер ежемесячного платежа не сильно превышает арендную плату, поэтому имеет смысл платить за собственное жилье, а не съемное.
Для Москвы
В столице цены как на аренду, так и на покупку жилплощади существенно выше. Однокомнатная квартира на вторичном рынке стоит примерно 5 млн. рублей (в новостройках цены ниже). Первый взнос будет 750 000 рублей. Арендная плата за аналогичную жилплощадь примерно 25 тыс. рублей (в зависимости от состояния и района она может быть выше или ниже). По указанным параметрам жилищного займа (ставка 10%, срок кредитования 10 лет), ежемесячный платеж будет примерно 56 164 руб., а переплата с учетом аренды будет около 3 740 000 рублей. Учитывая стоимость аренды, ежемесячный платеж по займу будет почти в 2 раза выше, что ставит по сомнение рациональность оформления ипотеки. Но при этом нужно принимать во внимание, что зарплата в столице выше, чем в регионах (в среднем около 68 тыс., тогда как в остальных субъектах примерно 28 тыс. рублей). Получается, что при наличии хорошей работы в Москве оформление жилищного займа может стать хорошим способом получения собственной недвижимости. В наших расчетах не учитывалась инфляция, дополнительные расходы на страхование ипотеки, простои в сдаче жилья и т.д. Но уже при беглом просмотре программы ипотеки для школьников становится понятно, что эта программа не работает.
Важно! Но в каждом случае следует учитывать, что речь идет о несовершеннолетних гражданах, с которыми не все работодатели готовы иметь дело. Поэтому перспектива получения ими хорошего дохода, позволяющего регулярно вносить ежемесячные платежи, ставится под сомнение, а плата за аренду не покрывает ежемесячный платеж.
Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы самостоятельно сделать расчет. [egn-mortcalc-show]
Что действительно может помочь молодежи быстро получить первое жилье к 25 годам
На самом деле, введение школьной ипотеки не является единственным вариантом решения жилищного вопроса молодых россиян. Правительство может помочь им:
- гарантируя получение работы после окончания учебы;
- предоставив определенные льготы на приобретение квартиры;
- пониженную ставку на ипотеку или кредитные каникулы на первое время;
- выплачивая субсидию на первый взнос для покупки недвижимости.
Из всех перечисленных инструментов обеспечения россиян жильем, самый необходимый – создание достаточного количества рабочих мест. Имея стабильный заработок и возможность карьерного роста, молодые люди будут уверены в завтрашнем дне и смогут откладывать деньги на приобретение квартиры. 
Перспективы одобрения ранней ипотеки
К предложению о введении жилищного займа для молодых россиян с 14 лет большинство отнеслось скептически. Депутаты назвали подобную инициативу преждевременной и неоправданной. По мнению многих специалистов, возрастной порог, установленный сейчас для ипотеки, является объективным и не требует изменений. Вместо введения жилищного займа для молодежи, разрабатываются другие способы повышения доступности ипотеки. Среди планируемых изменений:
- снижение ставки по 1-2%;
- введение безотзывных вкладов, позволяющих накопить на первоначальный взнос;
- отмена требования о первоначальном платеже для молодых семей, возраст которых не достиг 35 лет.
Перечисленные инструменты позволят сделать ипотеку доступной для большинства молодых россиян. Но они не решают вопроса о трудоустройстве, который является ключевым в решении об оформлении жилищного займа. Несмотря на отрицательное отношение большинства депутатов, предложение Власова все же планируется принять к рассмотрению в Совете Федерации. Но при этом подчеркивается, что ответственность за жилищный заем все равно будет лежать на родителях подростка, которые в таком возрасте не могут нести все риски, связанные с кредитованием. Поэтому, даже в случае введения ипотеки для молодежи, будет установлено, что ее выдача возможна только с согласия родителей (законных представителей). При этом не уточняются, какую роль они будут выполнять, созаемщиков или поручителей.
Таким образом, перспективы одобрения предложения о введении жилищного займа для российской молодежи весьма туманны. Даже если подобная программа будет введена, в нее будут внесены определенные изменения, снижающие банковские риски.
Подробнее про льготные программы ипотеки вы можете узнать из поста «Ипотека с господдержкой». А что вы думаете о перспективах школьной ипотеки? Напишите в комментариях ваши варианты решения жилищного вопроса для молодежи. Записаться на бесплатную консультацию по ипотеке можно прямо у нас на сайте. Просто заполните специальную форму. Просьба оценить пост и поставить лайк. https://youtu.be/m4s-mb1Hd9k
При этом даже для таких программ важно заранее понимать минимальную сумму ипотеки в Сбербанке, чтобы оценить реальные условия заявки и будущую нагрузку на бюджет. Альтернативой покупке могут стать программы доступного арендного жилья, расширяющие государственные механизмы решения жилищного вопроса. Для сравнения условий можно рассмотреть региональную ипотечную программу для IT-специалистов, рассчитанную на другую целевую аудиторию.