Приветствуем! На фоне постоянно снижающихся процентных ставок по ипотечным кредитам все актуальнее становятся программы рефинансирования. Особенно это касается займов, которые были выданы на заре 2015 года, в момент резкого повышения ключевой ставки ЦБ. Перекредитоваться сейчас можно во многих кредитных организациях. Среди наиболее выгодных предложений можно выделить рефинансирование ипотеки ВТБ. Дочитайте пост до конца и вы узнаете как происходит в втб рефинансирование ипотеки других банков и на каких условиях.
Рефинансирование в ВТБ
Содержание
Несмотря на то, что АИЖК прогнозирует дальнейшее снижение процентных ставок по ипотеке, ни один из крупных банков, в том числе ВТБ 24, не предлагают клиентам рефинансировать свои ранее выданные займы. То есть, взять деньги можно только на погашение кредитов другого банка.
Рефинансирование ипотеки в этом случае для заемщика – это смена залогодержателя на более привлекательных условиях. Эта процедура позволит:
- снизить размер ежемесячного платежа;
- снизить переплату;
- изменить порядок погашения кредита;
- изменить валюту кредита;
- снизить или увеличить срок выплат.
На закате 2014 года резко увеличился курс евро и доллара США по отношению к рублю. Тогда заемщики, которые оформили валютную ипотеку, оказались в очень невыгодном положении. Рефинансирование ипотеки в ВТБ со сменой валюты кредита – разумный выход из положения, которым люди пользуются и в 2025 году. Ведь всегда лучше брать кредиты в той валюте, в которой получаешь доход.
Более подробно о том, что такое рефинансирование ипотеки и когда его стоит делать, вы можете узнать из нашего прошлого поста.
Какие кредиты можно рефинансировать
Перекредитование ипотеки в ВТБ 24 можно оформить как на новостройки, так и на вторичное жилье.
Также есть возможность объединить до 6 займов в один. К примеру, несколько небольших потребительских кредитов и ипотечный. Вместо нескольких разрозненных платежей придется платить всего раз в месяц, а сумма взноса будет меньше.
При этом банк рефинансирует кредитные карты, потребительские и автокредиты, выданные в ВТБ. Для таких клиентов предусмотрены дополнительные бонусы при участии в программе «Коллекция».
Условия и требования
Банк ВТБ выдает кредиты по условиям, которые не сильно отличаются от условий в других рефинансирующих банках.
Общие условия, которые предъявляются к таким займам:
- не требуется разрешение первоначального кредитора на то, чтобы перевести кредит и обеспечение в ВТБ;
- есть возможность получить дополнительные средства на цели личного потребления;
- банк не принимает в залог права по договору приобретения недостроенного жилья (в этом случае можно предложить залог другого объекта недвижимости, который находится в собственности заемщика).
Перед обращением в ВТБ для перекредитования ипотеки совместно с другими потребительскими кредитами рекомендуется оформить возврат подоходного налога (при желании). После выдачи нового кредита налоговый орган может отказать в возврате в связи с изменением условий договора. При рефинансировании в ВТБ только ипотеки других банков такой проблемы не должно возникнуть.
Требования к залогу
- Залог рефинансируемого займа должен быть оформлен в стороннем банке.
- Объект недвижимости должен быть достроен (то есть введен в эксплуатацию) и оформлен в собственность заемщика.
- Ипотека в силу закона должна быть зарегистрирована в течение 2 месяцев со дня выдачи денежных средств и погашения займа в другом банке.
- Если заемщик предлагает иной объект недвижимости в качестве залога, он должен быть свободен от обременения в виде ипотеки. В этом случае регистрация залога производится до выдачи кредита.
Требования к кредитам
- Своевременное погашение долга в течение последних 12 месяцев. Не является препятствием и 1 просроченный платеж длительностью до 30 календарных дней либо 3 платежа сроком не более 5 дней.
Важный момент. Рефинансирование не является выходом в ситуации, когда нет средств для исполнения текущих обязательств. Это не то же самое, что реструктуризация. Для получения такого кредита необходимо иметь достаточную платежеспособность.
- На момент подачи заявки не должно быть просроченной задолженности.
- Со времени открытия текущего кредитного договора должно пройти не менее 180 календарных дней.
- До окончания срока действия текущего договора должно оставаться не менее 90 календарных дней.
Требования к заемщикам
- Российское гражданство.
- Возраст – от 22 до 65 лет для мужчин. Для женщин ограничение до 60 лет. При этом кредит должен быть погашен до наступления крайнего возраста. То есть, мужчина в возрасте 59 лет сможет взять кредит только на 5 лет. Он должен погасить его, когда ему будет 64 года.
- Постоянная или временная регистрация на территории России, то есть не обязательно в регионе по месту получения кредита.
- Заемщик должен быть готов подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
- Исходя из предыдущего пункта, необходимо подтвердить официальное трудоустройство по основному месту работы.
- Помимо основного места работы, можно учесть не более 2 дополнительных источников дохода.
- Стаж на текущем месте работы не должен быть меньше 6 месяцев. Подтвержденный совокупный стаж по трудовой книжке должен составлять не менее 1 года за последние 5 лет.
Ставки
ВТБ 24 предлагает выгодные процентные ставки по рефинансируемым кредитам. Клиенты вправе рассчитывать на ставку от 8,8% годовых. При этом есть оговорки:
- на период до регистрации залога ставка будет не выше той, по которой выдан первичный кредит;
- после регистрации ипотеки процентная ставка будет аналогична программе на приобретение вторичного жилья.
Для предварительного расчета можно использовать ипотечный калькулятор ВТБ 24.
Также в ВТБ 24 действует программа “Победа над формальностями”, которая предполагает возможность делать рефинансирование всего по двум документам по ставке 10%, что очень удобно для иностранцев и собственников бизнеса.
Сумма
Максимальная сумма кредита зависит от региона и оценочной стоимости залогового имущества. Жители г. Москвы и Санкт-Петербурга (включая области) могут рассчитывать получить до 30 млн руб. Иная сумма доступна жителям городов Владивосток, Екатеринбург, Казань, Красноярск, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Сочи и Тюмень (без областей) – до 15 млн руб. Остальным могут одобрить только до 10 млн руб.
При этом сумма кредита не может превышать 80% оценочной стоимости залогового имущества, а при кредите по 2 документам – не более 50%.
Пошаговая процедура рефинансирования в 2025 году
В общих чертах процедура выглядит следующим образом:
- подача заявки в банк;
- одобрение заявки;
- сбор документов по объекту недвижимости;
- одобрение объекта недвижимости;
- подписание кредитного договора;
- гашение долга в другом банке;
- подтверждение поступления переведенного платежа и закрытия кредита;
- регистрация залога;
- уменьшение процентной ставки по кредиту.
Одобрение заявки и залога
Срок рассмотрения заявки на рефинансирование ипотечного кредита в ВТБ 24 занимает 4-5 рабочих дней. Подать ее можно в офисе банка. Для подачи заявки потребуются следующие документы:
- заявление-анкета (бланк можно посмотреть на сайте);
- паспорт;
- заверенная копия трудовой книжки или справка/выписка из нее;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка (зарплатным клиентам потребуется только номер карты);
- СНИЛС (страховое пенсионное свидетельство);
- военный билет для мужчин младше 27 лет;
- справка из другого банка об остатке суммы задолженности по кредиту и об отсутствии текущей просроченной задолженности;
- сведения об истории погашения кредита (выписка по ссудному счету или иной документ, по которому можно подтвердить, что заемщик надлежащим образом исполнял обязательства).
Точный список документов нужно посмотреть в другой нашей статье на сайте.
Выдача кредита и ставка
Как уже отмечалось ранее, порядок выдачи займа и установление процентной ставки зависит от того, когда регистрируется ипотека. Срок выдачи кредита – 45 дней после подписания кредитного договора или после регистрации договора ипотеки (если в залог передается иной объект недвижимости).
При этом перед выдачей кредита обязательно комплексное страхование рисков:
- жизни и здоровья заемщика;
- залогового имущества от утраты и повреждений;
- титульное страхование (от прекращения или ограничения прав собственности на имущество).
Если оформить только страхование залогового имущества от утраты и повреждений, ставка будет увеличена на 1%. Подобная система действует и в других крупных банках.
Банк | Ставка, % от |
---|---|
Альфа банк | 8,99 |
Газпромбанк | 8,9 |
Абсалютбанк | 8,74 |
Возрождение | 8,25 |
Банк Открытие | 8,4 |
ВТБ | 8,5 |
Уралсиб | 8,99 |
Сбербанк | 8,5 |
Райффайзенбанк | 8,99 |
Россельхозбанк | 8,5 |
ДОМ.РФ | 7,6 |
Ак Барс | 8,9 |
Промсвязьбанк | 8,5 |
Транскапиталбанк | 9,49 |
Выгода рефинансирования кредита и пример расчета
Выгода рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 очевидна:
- консолидация в одном кредите ипотечного и прочих видов кредитов;
- комфортные условия погашения: один счет и один платеж один раз в месяц;
- возможность получить дополнительные средства на личные цели;
- снижение совокупного ежемесячного платежа по кредитам.
К примеру, первоначальный кредит в банке N был выдан на сумму 1 500 000 руб. под 13% годовых. На эти деньги был куплен частный жилой дом с земельным участком на вторичном рынке. Кроме этого, у заемщика имеется автокредит в том же банке по ставке 15% с остатком долга в 500 000 руб. Перед оформлением заявки на рефинансирование остаток долга по обоим кредитам составлял 1 500 000 руб.
Заемщик обратился в ВТБ 24 и оформил кредит на рефинансирование ипотеки и автокредита. После подписания кредитного договора банк выдал 1 500 000 руб. по ставке 13% годовых. Когда задолженность была погашена, а договор ипотеки зарегистрирован, ставка была снижена до 11%. В итоге сумма долга осталась прежней, а ежемесячный платеж и переплата снизились.
Возможный отказ по перекредитованию
Как правило, банк не разглашает причины отказа в рефинансировании. Согласно действующему законодательству о банковской деятельности, выдача любого кредита является правом, а не обязанностью банка.
На практике, причины для отказа могут быть следующие:
- отсутствие информации об одном из кредитов в бюро кредитных историй;
- плохая кредитная история;
- низкая платежеспособность.
В ряде случаев можно изменить решение, скорректировав заявку. Если такая возможность есть, менеджер банка сообщит, что нужно сделать для пересмотра.
Подводя итоги
По порядку и сложности оформления перекредитование не сильно отличается от обычного ипотечного займа. Однако для его одобрения требуется совпадение большего количества условий.
С учетом постоянного снижения процентных ставок и ключевой ставки ЦБ, эта программа кредитования только набирает популярность. Поэтому можно надеяться на то, что со временем провести в банке ВТБ 24 рефинансирование ипотеки будет намного проще.
Также рекомендуем вам прочитать пост «Рефинансирование ипотеки в Сбербанке» и сравнить условия. Если у вас есть сложности с возвратом кредита и вам нужна квалифицированная помощь юриста, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме.
Ждем ваши вопросы по теме нашего поста. Будем признательны за оценку и репост статьи в социальных сетях.