Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2021: условия
На главную

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2021 году

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2021.

Что такое реструктуризация

реструктуризация ипотеки с помощью государства

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2021 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы – все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2021 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию. 

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка – выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

В 2021 году данная программа уже не действует. Вместе нее существуют ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – это специальная программа поддержки ипотечных заемщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию. По данной программе заемщик имеет право полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев. При этом банк не имеет право отказать заемщику в ипотечных каникулах, если он предоставил полный пакет документов, который подтверждает факт наступления сложной жизненной ситуации, которая привела к ухудшению финансового состояния. Этим ипотечные каникулы отличаются от обычной реструктуризации ипотеки.

Подробные условия, требования, документы и порядок оформления ипотечных каникул в 2021 году вы можете узнать из нашего поста.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Если вам понравилась эта статья, поделись ссылкой в соц. сетях. Ждем ваших вопросов в комментариях.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Помогла статья? Оцените её

2.5

Подпишитесь и получайте новости первыми

Смотрите нас на YouTube

Обсуждения

  1. Денис Никифоров

    У меня сестра собирала документы, но вся загвостка встала в кадастровой, выписку надо ждать очень долго ввиду того, что заявок много. Одна надежда, что продлят срок подписания договора реструктуризации до 31 мая 2017 года. Будем надеяться.

    • wsdyrtg

      Надеемся. Нам ощутимо помогла. А какой банк у неё?

  2. Виктор

    Здравствуйте не могу понять формулу расчета дохода семьи
    У нас двое родителей и двое детей но доля тока у одного у второго тока писали у нотариуса что выделим
    Получается нужно сложить все доходы за три месяца разделить на три вычесть платеж по ипотеке разделить на четыре и должно получиться двойной минимум или как ?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Все верно.

  3. Екатерина

    Правда ли что Программа помощи заемщикам прекращается в связи с израсходованием всех средств?

    • Ипотекавед

      Ждем официальный комментарий от АИЖК

      • Юрий

        Когда же будет официальный комментарий от АИЖК?

        • Ипотекавед

          Надеемся на следующей неделе.

  4. Татьяна

    Пока документы собирала, программу эту закрыли. Самое смешное, что уточняла 09.03.2017 каких документов не хватает… принесла документы 17.03.2017… А программа закрыта 07.03.2017, потому что деньги в бюджете кончились))

    • константин

      то есть коментариев можно не ждать?)

  5. сергей

    Здравствуйте, есть ли дополнительное финансирование?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Нет.

    • Тамерлан

      Здравствуйте. Одно из условий по реструктуризации это 45 кв м. Однушки. У меня же однушка 47,2 кВ. м., а так же двое детей. Подпадаю ли я под эту программу?

      • Ипотекавед

        Программа приостановлена.

  6. Екатерина

    в устной форме в банки сказали,что для заемщиков аижк программа помощи не подходит. это правда?

    • Ипотекавед

      Нет

    • Елена

      Здравствуйте. Взяли ипотеку а 2016 году под 12% .Двушка 52 кв.м. мы с мужем в долевой по 1/2 доле. 2 детей 5 и 10 лет. Старшая ребенок- инвалид. Работала, пока помогала с ребёнком мама. Мама заболела. Онкология 4 стадии. Ушла с работы. Написала в банк о помощи, пока нет просрочек. Ответ о реструктуризации пришёл. Все документы собрали. Вопрос: попадут ли я в программу помощи от государства, если у меня есть в собственности 1 ком квартира. И если не попаду есть ли смысл подавать на реструктуризацию, ведь просто растягивания ипотеки или льготный период меня не устраивает, потому что с моим ребёнком я не смогу никогда работать. Меня бы устроило снижение процентов по максимуму. Но на данный момент банк снижает максимум до 10,9. Для нас это вообще не о чем.

      • Ипотекавед

        Здравствуйте. Можно попробовать сначала подать на программу через межведомственную комиссию.

  7. ирик

    добрый вечер платеж увеличился на 30% от первоначального графика обьясните пожайлуста

    • Ипотекавед

      Такое возможно по валютной ипотеке, если резко скакнул курс.

  8. Альфия

    Не возобновилось финансирование? Может есть новости на 2018 год?

  9. Кристина

    Здравствуйте, а сейчас этой программы нету?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Есть.

  10. Наталья

    Какие банки в этой программе участвуют?ходила в сбербанк,они сказали что не относятся к этой программе,хотя в прошлом году принимали документы

    • Ипотекавед

      Сбербанк участвует в этой программе. Просто попался некомпетентный сотрудник.

      • НАТАЛИЯ

        Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, могу ли я рассчитывать на реструктуризацию ипотеки с помощью господдержки если наша семья (муж работает один, зп низка, я в декрете, 2 маленьких детей) имеет однокомнатную квартиру 53 м в ипотеки в Совкомбанке, ежемесячные платежи не увеличивались более чем на 30%?

        • Ипотекавед

          Здравствуйте. Надо написать заявление, если банк пойдет навстречу и отправит на межведомственную комиссию, то вполне реально.

  11. Лилия

    Здравствуйте!Я мать одиночка 2 детей,нахожусь в декрете,стоит ли участвовать в программе,если я еще не воспользовалась мат.капиталом в погашении ипотеки в целях увеличения % списания от основного долга от самой программы или лучше отказаться от этой затеи и сначала воспользоваться мат.капиталом,а потом подавать документы?Как вы думаете,могут ли отказать из за не использования мат.капитала?

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Мат капитал роли не имеет.

      • Лилия

        Спасибо!

  12. Анна

    На муже ипотека 10% банк ликвидировали теперь наш кредит в АСВ, я в декрете двое детей зарплата стала маленькая не хватает на платежи, можем ли мы на что то рассчитывать?

    • Ипотекавед

      Да, нужно обратиться в АСВ.

  13. Татьяна

    Муж работает вахтой 3 через 1мес. за тыс.км от дома.Является созаемщиком по ипотеке.В банке сказали, что при положит.решении в течении 10 дней, должны явиться оба созаемщика и на подписании договора он должен обязательно присутствовать, но уехать с вахты он не сможет в любой момент. Как нам поступить?

    • Ипотекавед

      Ждать положительного решения сначала. Какой у вас банк?

  14. Елена

    Подскажите, пожалуйста, Вы в статье описываете программу помощи ипотечному заемщику, попавшему в сложную финансовую ситуацию, которую приостановили в декабре 2018? Или есть еще какая-то программа, касающаяся реструктуризации с помощью государства?

    • Ипотекавед

      Сейчас эта программа приостановлена. Другой пока нет. Скоро планируют запустить еще ипотечные каникулы https://ipotekaved.ru/custom/ipotechnye-kanikuly.html

  15. Лилия

    Елена здравствуйте, у меня вопрос касающийся ипотеки. В 2014 году купили с мужем квартиру в ипотеку с задействованием мат капитала, оформили в долевую собственность У нас трое детей. В 2018 году он погиб. Платить сейчас одной очень тяжело. Скажите пожалуйста, могу ли я оформит какие то ипотечные каникулы от банка или может снижкние процентной ставки. Вообще, скажите можно что нибудь сделать. Страховка была оформлена, но у нас не страховой случай. Заранее спасибо.

    • Ипотекавед

      Здравствуйте. Нужно обратиться в банк за реструктуризацией.

      • Эльдар

        У меня ипотека оформлена с 15 декабря 2019 г. В январе 2020 г. родился первенец, на данный момент оформляю на него инвалидность. Ипотека в Втб по 9.5 процентов годовых. Как вы считаете мне выгоднее рефинансировать или реструктурировать ипотеку? Зарплата 40000 ипотека 30150рублей,жена в декрете.

        • Ипотекавед

          Скорее всего вы в декретном отпуске, поэтому вам подходит только реструктуризация. Также вам положен материнский капитал за первого ребенка. его можно направить в гашение ипотеки.