Семь лет консультирую семьи, пользующиеся льготной ставкой 6 %. За это время накопился целый пантеон легенд, нередко тормозящих выгодные сделки. Ниже — разбор шести самых живучих заблуждений.

рефинансирование семейной ипотеки

Ставка ниже шести недостижима

Государственная субсидия снижает кредитную цену, однако рыночная конкуренция дополнительно подталкивает банки к компромиссу. При конъюнктуре, когда ключевая ставка плавает у нейтрального коридора, финучреждение готово срезать ещё 0,3–0,7 п. п., компенсируя недополученные проценты через выпуск ипотечных облигаций. Термин «капитализация купона» описывает схему: банк продаёт пул льготных кредитов инвесторам и частично возвращает деньги вперёд. Заёмщик видит пониженный платёж, бюджет — сохранённую субсидию.

Господдержка исчезает после перекредитования

Закон № 157-ФЗ разрешает перевод займа в другой банк без потери льгот, если возраст детей и дата выдачи исходного договора соответствуют исходному регламенту. Новый кредит переоформляется c пометкой «семейная ипотека». Фактор «нотация» фиксируется в ЕИСЖС, и казначейство продолжает датировать разницу между льготной и рыночной ставкой.

Перекредитование обходится без документов

Любой банк анализирует сервисную историю: бюро кредитных историй, плательщика, кадастровый отчёт, брачный контракт. Бумаги подаются быстро через «цифровую закладную», однако базовый пакет никто не отменял. Финучреждение, покупая долг, снижает маржу и стремится минимизировать дефолтный риск — без сканов ПНД и справки 2-НДФЛ автоматика заявку не пропустит.

Штраф за досрочное погашение съест выгоду

Федеральный закон 353 устанавливает ннулевую комиссию при полном или частичном гашении. Допускается уведомление за тридцать дней, но банки давно убрали временной лаг: клиент подаёт заявку в онлайн-банке, и средство списывается завтра. Единственное, что остаётся — проценты за фактический срок владения деньгами, а не абстрактная пеня.

Удлинение срока раздувает переплату

Рефинансирование вовсе не обязывает растягивать амортизационную кривую. Ставка падает, платёж остаётся прежним — период автоматически сокращается. Такой подход носит название «рефинансирование с сохранением графика» и обнуляет процентную нагрузку быстрее аннуитета с низкой ставкой, но длинным хвостом.

Нотариальное снятие обременения обязательно

ЕГРН перешёл на электронную форму записи. Цифровая ячейка блокирует регистрационные действия по запросу банка-кредитора. Перемещение залога между банками происходит в рамках «двухфазовой модели»: окно Росреестра закрывается, новый залогодержатель вносится без нотариального удостоверения. Комиссия сведена к пошлине за свидетельство — 2 000 ₽ для физлица.

Вывод

Мифология рефинансирования рождается быстрее, чем обновляются нормативы. Разобрав шесть базовых заблуждений, семьи приступают к переговорам с банками без лишних страхов и получают осязаемую экономию.