Ни ломбарды, ни микрофинансовые организации (МФО) не относятся к банкам, но для заемщика разница между ними принципиальная. МФО в большинстве случаев выдают деньги без залога на короткий срок, зачастую онлайн, и работают на основании закона № 151-ФЗ. Сегодня, по данным агрегатора «Кредитулька», в России осуществляют дистанционную выдачу займов порядка 200 МФО, основные их клиенты – заемщики, ищущие займы без проверок.

Ломбарды же предлагают кредит исключительно под обеспеченное имущество – драгоценности, технику, электронику, бытовые приборы. Важно понимать, что заемщик в ломбарде рискует только заложенной вещью, тогда как в МФО он отвечает деньгами и может столкнуться с коллекторами и штрафами.

Как происходит оформление займа

В МФО клиент заполняет заявку, делает фото с паспортом и иногда второго документа, а решение получает в течение нескольких минут. Деньги перечисляются на карту или наличными в офисе. Процент начисляется ежедневно, а общая переплата регулируется законом и ограничена 150% от суммы займа на 2022 год. Чаще всего такие займы рассчитаны на несколько дней или недель и доступны даже при ограниченных доходах. МФО проверяют кредитную историю своих клиентов, принимая решение о выдаче.

Ломбард принимает вещь на оценку, предлагает до 50-70% её рыночной стоимости, оформляет договор займа и выдаёт деньги сразу же. Заёмщик может досрочно вернуть займ без штрафов, уплатив основную сумму и начисленные проценты. Если не погашает – залог реализуется, а остаток возвращается, если вещь была продана по цене выше обязательств заемщика. Проценты в ломбарде обычно ниже, чем в МФО, а срочная выдача и простая процедура – их ключевые преимущества.

В чём ключевая разница для клиента

Главным отличием является обязательность залога в ломбарде и его отсутствие при займе в МФО. Это означает, что при проблемах с выплатами клиент МФО может потерять не только деньги, но и получить давление от коллекторов и ухудшение кредитной истории. В ломбарде же риск касается только заложенного имущества, и даже при невозврате залога коллекторов и штрафов нет.

Пример: при займе в 10 000 рублей в МФО может на 1 месяц с ставкой 1% в день (365% годовых) переплата составит 3 000 рублей (но не более 150%). В ломбарде, если этот же клиент заложит, например, технику стоимостью 30 000 рублей, то получит на руки около 18 000 рублей, а проценты составят 0,5% в день, за 1 месяц переплата составит 2 700 рублей.

Не менее значимо и то, что сделки в ломбарде оформляются офлайн, при личном визите и оценке, тогда как МФО позволяют дистанционное оформление — удобно и быстро, но может быть менее прозрачно по ставкам и штрафам.

Таким образом, если клиенту важна скорость и отсутствие залога, стоит выбрать МФО при условии полной уверенности в погашении. Если главное — снизить риски и избежать коллекторов, разумнее взять займ в ломбарде, понимая, что он потеряет заложенное имущество в случае невозврата.