Условия ипотеки без первоначального взноса на вторичное жилье: Сбербанк, ВТБ, другие банки и калькулятор

Большинство семей, принявших решение о покупке квартиры на вторичном рынке в ипотеку, сталкиваются с проблемой оплаты первого необходимого платежа. При кажущейся небольшой величине, по сравнению с полной стоимостью объекта, сумма все равно весьма внушительна. Многие банки, зная о проблеме, разрабатывают специальные программы, с помощью которых становится доступна ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса. В статье рассмотрим условия крупных кредитных организаций и различные возможности получения такой ссуды.

Основные способы взять ипотеку без первого взноса на вторичку

дом

Существует несколько абсолютно законных способов получить жилищную ссуду для покупки вторичного жилья, не внося первоначальный платеж. Разберем их подробнее.

Получение потребительского кредита.

Это простой и быстрый способ найти нужную сумму. Однако прежде чем воспользоваться такой схемой, следует учесть максимально возможную кредитную нагрузку с учетом будущей ипотеки. Ведь ежемесячные платежи нужно будет вносить регулярно по обеим ссудам. Это может сказаться также на максимально возможной сумме ипотечного займа.

Важно! Банки при расчете суммы ипотеки обычно исходят из формулы – затраты на ежемесячные платежи не должны превышать 50% от совокупного заработка заемщика.

Потребительский кредит, взятый незадолго до оформления ипотечной сделки, значительно снизит платежеспособность клиента. Можно попробовать подать заявку на займ уже после одобрения ипотеки. Однако банк при ее рассмотрении получит информацию об уже одобренной жилищной ссуде и может принять отрицательное решение. Этот вариант подходит далеко не всем, но вполне имеет право на существование при правильном учете всех возможных последствий и сил.

Материнский капитал, выдаваемый за рождение в семье второго ребенка

Ипотечные программы, в которых допустимо применение семейного сертификата в качестве первоначального взноса по ипотеке на вторичное жилье, действуют практически во всех крупных кредитных организациях.

Важно! Следует учитывать номинал сертификата – 450 000 рублей. Без использования личных средств при минимальном взносе в 10% возможная стоимость объекта недвижимости будет 4 500 000, в 15% — 3 000 000. Если требуется большая сумма, придется вносить часть первоначальной оплаты за счет личных средств.

Здесь можно подробнее почитать об этом виде ипотеки.

Военная ипотека

Это специально разработанная правительством мера поддержки военнослужащих и работников МЧС, позволяющая вступить в накопительную программу и, спустя определённый срок, получить ипотеку на вторичное жилье или новостройку без первоначального взноса. В его качестве выступают средства, накопленные за период участия в программе. Подробнее мы писали ранее.

Внимание! Материнский капитал и военную ипотеку можно использовать одновременно. Как это сделать и насколько это выгодно, читайте здесь.

Заведомое завышение стоимости объекта

Этот прием возможен по договоренности с продавцом вторичного жилья. Потенциальный заемщик подает заявку на ипотеку на сумму, большую фактической стоимости объекта на размер первоначального взноса. В свою очередь продавец увеличивает цену недвижимости в договоре на эту же сумму. Для банка владелец квартиры пишет расписку, что первый платеж от покупателя получен. Такие сделки весьма рискованные, однако давно и успешно применяются.

Кредит под залог уже имеющейся в собственности недвижимости

Это вид ипотеки, где в качестве обеспечения используется не приобретаемая, а уже принадлежащая клиенту недвижимость. Такие программы есть во многих ведущих банках. Их условия не значительно отличаются от обычных ипотечных. Такой займ позволяет купить вторичное жилье без первоначального взноса.

Условия ипотеки без взноса

Кредитные организации прекрасно понимают сложившуюся на рынке ситуацию. Для них проще и выгоднее немного подстроится под клиента, чем вовсе его потерять. На примере Сбербанка и банка ВТБ разберем основные условия ссуды на покупку вторичного жилья без первоначального платежа.

В Сбербанке

Доступные программы и условия:

  • Нецелевая ссуда под залог недвижимости. Возможно получить от 500 000 до 10 000 000 рублей, но не больше 60% от стоимости обеспечения. В залог можно передать квартиру, гараж, дом, земельный участок. Срок действия кредитного договора до 20 лет. Цена займа составит 12,4% в год.
  • Ипотека + материнский сертификат. Первоначальный взнос за вторичное жилье, в качестве которого будут использованы средства семейного капитала – 15%. Срок займа до 30 лет. Процентные ставки начинаются от 10,1 и 9,6% годовых для семей, где возраст супругов до 35 лет.
  • Военная ипотека. Можно получить 2 502 000 на срок до 20 лет по ставке 9,5 процентов годовых. Воспользоваться этой программой могут только участники накопительной ипотечной системы. Первоначальный взнос на покупку вторичного жилья выплачивается за счет ранее накопленных взносов. Дополнительные документы, подтверждающие заработок, не потребуются.

Подробнее ипотека без первоначального взноса в Сбербанке рассмотрена нами ранее.

В ВТБ

Банк ВТБ предлагает следующие варианты:

  • Для военнослужащих. Первоначальный взнос 15%, ставка на весь срок, даже в случае прекращения участия в накопительной системе – 9,8%. Договор может быть заключен на срок до 20 лет, при этом на момент полного погашения возраст заемщика должен составлять не более 45 лет. Получить можно сумму в пределах 2 450 000 рублей.
  • Ипотека с залогом имеющейся недвижимости. Процентная ставка программе – 12,2 в год. Залогом может быть только квартира в многоквартирном доме. Максимально доступный размер финансирования – половина оценочной стоимости передаваемого объекта, не более 15 000 000. Квартира, которая будет выступать обеспечением выполнения обязательств, может принадлежать не только заемщику, но и членам его семьи. В этом случае обязательно заключение договора поручительства с этим лицом.

Про ипотеку без первого взноса в ВТБ, читайте в отдельном посте.

Другие банки

Для удобства, данные объединены в сводную таблицу, которую можно скачать здесь.

Калькулятор

Сумма кредита
Тип платежей
Процентная ставка, %
Материнский капитал

Дата выдачи
Срок кредита

Досрочные погашения

Дата Тип Сумма/ставка

Калькулятор позволит просчитать все возможные варианты получения ссуды, в том числе ежемесячный платеж, исходя из процентных ставок, максимально возможную для получения сумму с учетом доходов.

Порядок получения

Далее рассмотрим все этапы покупки вторичного жилья в ипотеку без первоначального взноса. В такой сделке есть несколько особенностей, которые необходимо учитывать.

Документы

документы

Для начала нужно определиться со структурой сделки – потребуется ли привлечение созаемщика или поручителя. В этом может помочь калькулятор. Далее следует подготовить следующие документы, необходимые банку для принятия решения о возможности выдачи ипотеки:

  1. Документы, удостоверяющие личность всех участников сделки.
  2. Анкеты на получение кредита. Форма зависит от банка.
  3. Подтверждение дохода и занятости – это могут быть справки, копии договоров или трудовой книги.
  4. При применении материнского капитала – сам сертификат и письмо из пенсионного фонда, подтверждающее остаток средств.
  5. Сертификат участника накопительной ипотечной системы – если будет применяться военная ипотека.
  6. Другие документы по запросу банка. В ходе рассмотрения заявки кредитная организация имеет право запросить дополнительные сведения.

Как подать заявку

В разных банках подача заявления на ипотеку происходит по-разному. Есть кредитные организации, где анкету и все необходимые документы можно отправить через сайт, заполнив форму самостоятельно. В некоторых банках через интернет можно получить только предварительное решение, документы нужно передать в офис.

Есть возможность подачи анкеты через отделение банка. Этот способ поможет избежать ошибок в процессе заполнения, задать сотруднику все интересующее вопросы, получить полную консультацию.

Поиск и одобрение объекта недвижимости

Найти вторичное жилье можно с помощью риэлтерских компаний или самостоятельно на специализированных сайтах. Однако когда планируется ипотека без первоначального взноса любым из способов, лучше воспользоваться услугами агента, который проверит документы и будет сопровождать покупателя на всех этапах совершения сделки.

Когда подходящий вариант будет подобран, в банк передаются документы для одобрения объекта ипотеки:

  • правоустанавливающие;
  • выписка из домовой книги или справка о прописанных;
  • отчет об оценке.

Если будет применяться схема с завышением стоимости объекта в ДКП, то отчет об оценке должен содержать примерно ту же сумму. В этом случае должна быть достигнута договоренность между продавцом и покупателям, а также с оценочной компанией. От продавца же потребуется расписка о том, что он получил предоплату в размере первоначального взноса.

Если в залог передается уже имеющаяся недвижимость, она также требует одобрения.

Страхование

Возможно купить полис страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное. Разные кредитные организации предъявляют разные требования к наличию страхования. В любом случае строго обязательным является страхование имущества, остальные – по закону на усмотрение заемщика, однако при отказе банк вправе увеличить процент по ссуде. Выбрать страховую компанию можно самостоятельно из числа аккредитованных банком.

Подписание кредитного договора и регистрация сделки

После одобрения заявки и квартиры происходит:

  1. Внесение первого взноса. В банк предоставляются подтверждающие документы, например, расписка продавца при использовании завышения.
  2. Затем осуществляется подписание ДКП.
  3. Далее документы подаются в регистрационную палату, где регистрируется переход права собственности и обременения в пользу банка.

В случае с завышением цены, продавец получит деньги только после окончания всех этих процедур.

Выдача ипотеки и перечисление денег

После регистрации собственности и обременения происходит выдача кредитных денег и окончательный расчет с продавцом. Это может происходить с помощью сейфовых ячеек или специальных сервисов, применяемых в банках, в том числе через Сервис безопасных расчетов Сбербанка. Средства материнского капитала Пенсионный Фонд перечисляет в течение месяца.

Плюсы и минусы

Сделки без первого платежа имеют преимущества и недостатки. Положительными моментами являются:

  1. Реальный способ приобрести собственное жилье, даже если нет первоначальных накоплений.
  2. Большой выбор подходящих под конкретную ситуацию предложений из числа банковских ипотечных программ.
  3. Достаточно большие максимально возможные размеры ссуды.

Среди минусов можно выделить:

  1. Ограниченный выбор объектов – не каждый продавец согласится на ипотеку с маткапиталом (долго ждать) или схему с завышением (рискованно с точки зрения налогов).
  2. Большая стоимость кредита – нецелевые займы под залог недвижимости отличаются более высокой процентной ставкой.
  3. Небольшой, по сравнению со стоимостью объекта, размер семейного капитала.
  4. При использовании схемы с завышением – сделка с повышенными рисками, увеличение срока ссуды и кредитной нагрузки на заемщика.
  5. Небольшая сумма кредита по сравнению со стоимостью объекта залога при нецелевой ипотеке.

Отзывы клиентов

Далее представлены реальные отзывы клиентов. В целом можно сделать вывод, что купить вторичное жилье в ипотеку без первоначального взноса вполне реально.

Из выше изложенного становится понятно, что не всегда для покупки квартиры в ипотеку требуется первый платеж. Существуют различные варианты выхода из положения. Однако какая бы схема не была выбрана, всегда стоит просчитывать все возможные негативные последствия. В этом поможет наш дежурный юрист, к которому можно обратиться за помощью в любое время – специалист онлайн!

Если статья вам понравилась, поставьте лайк и сохраните ее на своей страничке в соцсети!

Читайте далее: 10 советов как взять ипотеку без первого взноса.

Ссылка на основную публикацию