Сложности с погашением кредитов и займов могут возникнуть у любого человека, особенно если у него не одно, а сразу несколько финансовых обязательств. Да, конечно, тут может помочь заявка на рефинансирование кредита, если совсем будет трудно выплачивать долг на текущих условиях. Однако лучше сразу грамотно подойти к оплате задолженности.

Существует множество методов погашения задолженности. Одними из самых распространенных среди них являются «снежный ком» и «лавина». Каковы же их плюсы и минусы и какой вариант наиболее эффективен? 

Метод «снежного кома» 

Он предполагает, что сначала погашается самый маленький долг, затем — следующий за ним и т.д. Таким образом удается быстро закрыть друг за другом несколько микрозаймов и кредитов — поэтому метод и получил такое название. К числу его плюсов можно отнести: 

  • Повышение мотивации. Человек видит прогресс сразу, испытывает от этого чувство удовлетворения и продолжает погашать остальные долги. 
  • Простота. Проводить какие-либо сложные расчеты не нужно — требуется только определить текущий размер каждого займа и кредита. 
  • Высокая скорость. Часто всего за 1-2 месяца удается погасить 4-5 долгов и более. 

Главным недостатком метода является крупная переплата. Дело в том, что он учитывает только сумму задолженностей, но не величину ставки по ним. 

Если ради закрытия десятка займов на 500-1 000 рублей отложить погашение кредита на миллион рублей, выданного по высокой ставке, то всего за месяц по нему будет начислены достаточно крупные проценты, что может оказаться серьезной нагрузкой на бюджет. 

Метод «‎лавины»

Его суть заключается в том, что в первую очередь погашаются кредиты и микрозаймы, оформленные по самым высоким ставкам. К числу плюсов этого метода относятся: 

  • Минимизация переплаты. Заемщик получает возможность сэкономить на огромных процентах. 
  • Более быстрое снижение нагрузки на бюджет. Как правило, сначала погашаются самые крупные долги. 

Вместе с тем следует учитывать и недостатки. Главный из них — риск потери мотивации. Количество задолженностей уменьшается медленно, из-за чего у заемщика со временем может пропасть интерес. 

Еще один минус — трата времени на определение самых дорогих финансовых обязательств. Придется ознакомиться с условиями договора по всем кредитам и микрозаймам, чтобы определить величину ставки по каждому из них. 

Какой метод выбрать 

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Необходимо сначала определиться с тем, что более важно — снижение переплаты или психологический комфорт. В первом случае лучше отдать предпочтение методу «лавины‎», а во втором — «‎снежного кома». 

Необязательно использовать лишь один вариант — их можно комбинировать. Например, для повышения мотивации стоит закрыть несколько небольших долгов, а затем сосредоточиться на погашении крупного кредита, выданного по высокой ставке, чтобы сэкономить на процентах. Также можно добавлять и другие методы выхода из долговой зависимости.