Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке 2021: условия, документы
На главную

Условия реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке в 2021 году: кто может претендовать, документы и инструкция

Один из наиболее востребованных продуктов в банках – ипотечное кредитование. И это объяснимо: многие семьи мечтают уединиться в собственном уголке. Но счастье от раздельного проживания может омрачиться сложной финансовой обстановкой в доме: болезнь, увольнение одного из домочадцев приведет к невозможности исполнять обязанности по уплате долга перед кредитором. Однако решение такой проблемы есть – это специальные программы, рассчитанные для оставшихся в сложных жизненных ситуациях заемщиков. Далее пойдет речь, как реализуется подобный проект – реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке, и кто может рассчитывать на льготные условия по нему.

реструктуризация ипотеки в россельхозбанке

Что такое реструктуризация

Под реструктуризацией ипотеки понимается улучшение условий кредитования: увеличение срока договора, снижение процентных ставок, смена валюты и т.п. Ее цель – дать возможность оставшимся в сложной жизненной ситуации заемщикам справиться с исполнением обязанностей перед кредитором. Это позволяет избежать негативных последствий, как для самого должника, так и банка.

Рассмотрение заявки на реструктуризацию может быть рассмотрено в следующих ситуациях:

  • длительные «больничные», повлекшие потерю большей части дохода;
  • возникновение несчастного случая, приведшего к получению заемщиков инвалидности любой степени;
  • смерть одного из созаемщиков/самого заемщика;
  • потеря работы либо уменьшение заработной платы как минимум на 30%;
  • порча жилья из-за стихийных бедствий, что потребовало дополнительные расходы на ремонт квартиры/дома;
  • рождение детей.

Важно! Возникновение одной из перечисленных ситуаций не является основанием для обязательной реструктуризации. Россельхозбанк самостоятельно принимает решение о возможности улучшить условия кредитования в отдельно взятом случае.

Чем отличается от рефинансирования

Несмотря на одинаковую задачу – улучшение условий кредитования, реструктуризация и рефинансирование сильно отличаются друг от друга.

Рефинансирование – это получение нового кредита для закрытия старого. Причем «свежий» заем может быть оформлен как у прежнего, так и нового кредитора. Также допустимо покрытие одним более объемным кредитом несколько небольших.

Внимание! Рефинансирование займа отражается в кредитной истории: по ней можно увидеть, как клиент сначала закрыл старый долг, а потом получил новую ссуду. Однако на рейтинг данная процедура никак не влияет.

Рефинансирование – отличный вариант для снижения долговой нагрузки. Поэтому нередко опытные заемщики следят за ключевой ставкой Банка России и в подходящий момент обращаются в банк с заявлением о проведении процедуры. Естественно, уменьшение процентных ставок невыгодно для банка, поэтому нередки отказы со стороны финансовой компании. И они правомерны!

Но выход есть: обращение в новые учреждения с просьбой выкупить долг у прежнего кредитора. При положительном решении заявитель становится заемщиком нового банка с более привлекательными условиями кредитования. Однако до подписания договора рефинансирования рекомендуется тщательно ознакомиться с его условиями: в документе могут быть прописаны дополнительные платежи, временные увеличения процентных ставок и другая информация, не проговоренная сотрудниками компании. В результате заемщик не получает никакой выгоды от смены кредитора.

Термин «реструктуризация» уже рассматривался выше. Под ним понимается изменение условий действующего кредитного договора. Выполняется такая процедура не просто по самовольному желанию заемщика, а только при наличии действительно уважительных причин на то. И даже в этом случае банк может отказать упростить условия по займу.

Важно. Реструктуризация часто возможна только в критических ситуациях – при наличии просрочек по платежам. Значит, кредитный рейтинг будет испорчен – это сильно влияет на возможность одобрения заявок на заем в будущем.

Варианты реструктуризации в Россельхозбанке

Здесь предусмотрены несколько вариантов проведения подобной процедуры. Какой из них будет выбран, зависит от нескольких факторов: повлекших допущение просрочки обстоятельств, пожеланий самого клиента и предложений банка.

Снижение ставки по кредиту

Уменьшение процентных ставок – самый невыгодный вариант для банков, в частности и для Россельхозбанка. Поэтому добиться применения такого вида реструктуризации будет очень сложно: например, только путем обращения в суд.

Внимание! Другой возможный вариант снизить процентные ставки – оформить рефинансирование. Такое возможно если кредитор или иные кредиторы предлагают ипотечные продукты по более привлекательным условиям.

Продление срока договора

Этот вариант окажется невыгодным уже для самого заемщика. Чем дольше срок кредита – тем больше ему придется переплатить банку. Однако пролонгация договора приведет к уменьшению размера ежемесячных платежей, что может оказаться отличным и единственно правильным решением для заемщиков, оставшихся в сложной финансовой ситуации.

Реструктуризация с материнским капиталом

С 1 января 2007 года на территории Российской Федерации начала оказываться государственная поддержка для семей, воспитывающих детей (при условии рождения /усыновления второго/последующего ребенка после 2007 года и при неполучении такой помощи ранее). По этой программе предусмотрена выдача так называемого «материнского капитала», на счету которого имеется определенная сумма денег (на 2019 год его размер составляет 453,026 рублей). Потратить средства можно на несколько целей, одним из которых является улучшение жилищных условий (ипотека в том числе).

Таким образом, при наличии такого неиспользованного ранее сертификата, его средства допустимо направить на погашение части основного долга. И тем самым, сократить размер ежемесячных платежей. Это может оказаться отличным вариантом для «проблемных» заемщиков.

Изменение валюты ипотеки

Такой вид реструктуризации предусматривает перевод валютной ипотеки в рублевую. В связи с тем, что в последнее время курс евро и доллара сильно подрос, данная мера может значительно сократить размер ежемесячных платежей и, соответственно, решить проблему с оплатой кредита.

Внимание! Россельхозбанк выдает ипотечные кредиты только в рублях. Значит, возможность воспользоваться таким видом снижения долговой нагрузки здесь не получится, да и не имеет смысла.

Ипотечные каникулы

Как вариант решения проблемы с уплатой ежемесячных платежей по ипотеке, в Россельхозбанке предложен интересный вариант – кредитные каникулы. Под этой программой подразумевается предоставление заемщику несколько месяцев перерыва от обязанности вносить оплату по кредитному договору.

Важно! Приостановка платежей допускается только по письменному заявлению заемщика и при наличии обстоятельств, повлекших ухудшение финансовой обстановки в его семье. Срок отсрочки зависит от возникшей ситуации и рассматривается в каждом отдельно взятом случае индивидуально. Максимальное время, предлагаемое в Россельхозбанке – 6 месяцев.

Условия

Единственное основание для проведения реструктуризации – нахождение заемщика в сложной финансовой обстановке ввиду возникновения некоторых обстоятельств (возможные варианты прописаны выше в разделе «что такое реструктуризация»). При такой ситуации следует незамедлительно обратиться в Россельхозбанк и разъяснить суть своей проблемы. Не помешает захватить с собой подтверждающий трудные жизненные обстоятельства (болезнь, сокращения на работе и т.п.) пакет документов и написать соответствующее заявление.

Важно! Следует попросить сотрудника банка проставить на документах входные номера и сделать их копии для заемщика. Это действие поможет при судебных разбирательствах в случаях отказов банка предоставлять более привлекательные условия кредитования.

Нельзя тянуть с обращением в банковское учреждение: просрочка платежа несколько месяцев подряд может привести к непоправимым негативным последствиям. Во-первых, придется дополнительно платить пени и неустойки, предусмотренные кредитным договором. Второй вариант исхода ситуации еще более неутешителен – банк просто реализует залог, то есть недвижимость.

Россельхозбанк чаще всего благосклоннее относится к следующим категориям заявителей, оставшимся в сложной жизненной ситуации:

  • многодетные семьи с детьми, не достигшими совершеннолетия;
  • семьи, где воспитываются дети-инвалиды;
  • заемщики с ограниченными возможностями;
  • ветераны боевых действий/участники войн.

Подпадание под одно из указанных вариантов увеличивает шансы на положительный исходу ситуации. Если и это не помогло и банк отказывает в реструктуризации ипотеки последнее возможное действие – подача иска в суд. Как показывает практика, многим оставшимся в сложной финансовой ситуации заемщикам удается выиграть его и добиться пересмотра условий кредитования.

Список необходимых документов

При обращении в Россельхозбанк с заявлением о проведении реструктуризации ипотеки, сотрудник компании обязательно запросит предъявления некоторого перечня документов. Среди необходимой документации в этом случае числятся:

  • Документ, удостоверяющий личность заявителя (им может быть как сам заемщик, так и иное лицо, действующее на основании нотариально заверенной доверенности). Чаще это паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Кредитный договор.
  • Свидетельство о праве собственности на недвижимость, которая выступает в качестве залога по рассматриваемой ипотеке.
  • Документы, подтверждающие возникновение отягощающих обстоятельств: справки из медицинских учреждений, с места работы о размере заработной платы, свидетельства о смерти заемщика/созаемщика и т. д.

Дополнительно на месте заявителю потребуется заполнить анкету по реструктуризации ипотеки. В ней потребуется указать личные данные, сведения о имеющемся имуществе (движимом и недвижимом), наличии других долговых обязательств.

Пошаговая инструкция реструктуризации

Процедура по улучшению условий ипотечного кредитования в Россельхозбанке производится по следующему сценарию:

  1. Обращение в подразделение банка, работающее с проблемной задолженностью физических лиц.
  2. Заполнение предоставленной анкеты и предъявление требуемого перечня документов.
  3. Ожидание рассмотрения заявления в течение нескольких дней (в некоторых случаях заявителя могут дополнительно пригласить в банк для проведения собеседования с целью определения сути проблемы, возможных путей его решения).
  4. При положительном решении подписание договора о реструктуризации.

Внимание! При подписании договора рекомендуется уделить тщательное внимание условиям проведения процедуры на предмет наличия неоговоренных дополнительных платежей и новым значениям процентным ставок, срока кредитования.

Реструктуризация с господдержкой

Экономический кризис, нагрянувший в 2014-2015 годах, существенно снизил платежеспособность граждан. В результате ипотечные заемщики перестали справляться  с долговыми обязательствами. Для улучшения ситуации с проблемной задолженностью государством было принято решение оказывать гражданам, оставшимся в сложной финансовой ситуации, поддержку по погашению жилищного кредита. Все условия и требования по такой программе были прописаны в Постановлении 373 от 20 апреля 2015 года.

Первоначально указанную помощь подразумевалось предоставлять до конца 2016 года, чуть позже в постановление были внесены поправки и программа стала действовать до марта 2017 года, а затем и конца мая того же года. Но в марте 2017 года государство объявило об израсходовании всех средств по данному проекту: оказание поддержки проблемным заемщикам приостановилась.

В июле 2017 года Правительством РФ были выделены новые средства по программе, а уже 11 августа появился «поправочный» закон об оказании государственной поддержки заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации – постановление под номером 961. По нему подразумевалось списание государственными деньгами 20 либо 30% (в зависимости от количества детей) от суммы основного долга либо перевод валютной ипотеки в рублевую.

Важно! Программа была приостановлена с декабря 2018 года и по сегодняшний день не функционирует.

Альтернативные меры поддержки заемщиков

Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке – отличная мера по решению проблемы по уплате ежемесячных платежей. Нередко отсрочка платежа, пролонгация договора позволяют не допустить просрочку и не лишиться в последующем единственного жилья. Однако не всегда банк идет на уступки и проводит подобную улучшающую условия кредитования процедуру. Даже обращение с иском может не помощь в данной ситуации. Тогда приходится обратить внимание на другие варианты решения вопроса.

Ипотека с господдержкой

На сегодняшний день в Россельхозбанке действует отличная программа для молодых семей с детьми. По ней подразумевается выдача ипотечного кредита под 4,7% годовых семьям, в которых в период с начала 2018 года по конец 2022 года появился на свет второй/последующий ребенок. Однако недвижимость по этой программе допускается приобретать только в новостройках напрямую у застройщика либо по договору долевого строительства. Исключение: для жителей Дальневосточного федерального округа, там допускается покупка квартиры/дома «с рук».

Беря во внимание такие низкие процентные ставки, предлагается проделать несколько сделок. Первая: продажа «проблемной» недвижимости. Вторая: покупка квартиры в новостройке уже по более привлекательным ставкам. Однако без помощи риелтора здесь не обойтись: за его услуги придется раскошелиться как минимум на 30-50 тысяч рублей.

Отцовский капитал

В связи с ухудшающейся демографической обстановкой в стране было принято решение создать новую программу по поддержке семей с детьми. Именуется он как «отцовский капитал» и подразумевает единовременную выплату в случае рождения в официально зарегистрированной семье третьего ребенка. Причем все дети должны быть от одного отца и матери.

«Отцовский капитал» практически копирует условия предоставления ранее введенного материнского. То есть средства по сертификату нельзя обналичивать, а допускается использовать только в следующих целях:

  • улучшение жилищных условий;
  • образование ребенка;
  • создание накопительной части трудовой пенсии.

Реализация программы должна стартовать с начала 2021 года. Но в первую очередь она будет действовать в наиболее проблемных регионах: сначала ее введут в Дальневосточном федеральном округе, затем перейдут к Калининградской области, Республике Крым. Следующие на подходе: Центральный и Северо-Западный Федеральные округа и только затем поддержка начнет оказываться на территории всей страны (при условии, что в регионе рождаемость населения ниже воспроизведенного уровня жителей: 2,15).

Важно! Предполагается, что размер «отцовского капитала» будет равен материнскому и составит 466 000 рублей.

Программы для молодых семей

На сегодняшний день в стране реализуется много коммерческих и государственных программ по оказанию помощи молодым семьям. Это и всевозможные льготные ипотеки, и различные компенсации. В Россельхозбанке действует ипотечная программа для молодой семьи – на срок до 30 лет предоставляется сумма от 100 тысяч до 60 миллионов рублей по ставке 9% годовых.

В случае отказа Россельхозбанка в реструктуризации можно поступить как по сценарию с ипотекой с господдержкой: продать «проблемное» жилье и купить новое. Это может оказаться единственным доступным и реальным вариантом для решения проблемы.

Выводы

На основании вышеописанного можно выделить следующие основные моменты:

  • Реструктуризация – это изменение условий ипотечного договора для возможности решить проблему с уплатой обязательных платежей.
  • Реструктуризация в Россельхозбанке возможна только при наличии оснований для этого: болезнь/смерть заемщика/созаемщиков, сокращения на работе, уменьшение размера заработной платы и т.п.
  • Реструктуризация не подразумевает получение нового кредита, подобное действие именуется иначе – рефинансирование.
  • Доступно несколько вариантов реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке: пролонгация договора, снижение процентных ставок, ипотечные каникулы.

Полезен материал? Не забудьте поблагодарить автора «лайком» и поделиться публикацией в социальных сетях.

Остались вопросы? Задайте их юристу с помощью специального окошка на сайте.

Далее читайте статью о рефинансировании в Россельхозбанке.

Помогла статья? Оцените её

2.5

Подпишитесь и получайте новости первыми

Смотрите нас на YouTube

Обсуждения