Предстоящее пополнение в семье – отличный повод для расширения жилплощади. Перед тем как решить, дать ли беременной кредит, финансовая организация проводит анализ платежеспособности. А скорый выход женщины в декрет может ухудшить финансовое положение семьи. Дают ли ипотеку беременным или придётся отложить оформление до рождения ребёнка и как беременность может повлиять на решение банка – рассмотрим сегодня.
Можно ли взять ипотеку беременной
Содержание
Не существует закона, запрещающего оформить беременной женщине ипотечный кредит. Если посмотреть стандартные требования к заёмщикам, то они касаются возраста и трудоустройства. Так как беременная женщина трудоустроена и получает официальный доход, формально она может оформить ипотеку.
Но не все финансовые организации могут пойти на оформление ипотечного займа беременным женщинам. Так как с выходом женщины в декрет семейный доход значительно снижается, а это достаточно высокий риск для кредитора. Никаких специальных программ для беременных банками не предусмотрено.
Беременная оформляет ипотеку на стандартных условиях. Понадобится предоставить следующий пакет документов:
- копия трудовой книжки или трудового договора заверенная руководителем;
- справка о доходах;
- паспорт и СНИЛС.
Женщина должна подходить под требования банка по возрасту, доходу и кредитной истории. Если заёмщик находится в законном браке, то супруг должен стать созаёмщиком, а значит, его доход будет также учитываться при оформлении ипотеки.
Посмотреть условия и требования для ипотеки Сбербанка на 2024 год вы можете в специальной статье на нашем сайте.
Стоит ли скрывать беременность
Если внешне беременность не видна, то лучше не сообщать о положении, в котором находится женщина. Но лучше будет предупредить руководителя о намерении получить жилищный кредит. Если он в курсе о том, что в будущем женщина выйдет в декретный отпуск, то нужно попросить его не сообщать об этом в банк.
Важно! При подаче заявления проводится только внешняя оценка менеджером банка. Оформляя страхование жизни и здоровья, стоит учитывать, что факт сокрытия беременности обнаружится при возникновении страхового случая. В данной ситуации страховая премия может не быть выплачена.
Если интересное положение открылось до подписания договора, то банк может отказать беременной в ипотеке. Если это вскроется уже после сделки, то, скорее всего, это уже никак не повлияет, при условии, что платежи вносятся вовремя.
Выход в отпуск по уходу за ребёнком отражается на финансовом положении семьи. Иногда платить по кредиту становится сложно. Данный факт может стать уважительной причиной для реструктуризации долга. Финансовая организация вносит изменения в текущий договор, ежемесячные платежи уменьшатся за счёт увеличения срока.
Если по платежам будут значительные просрочки, а беременная заемщица не предпримет никаких действий для разрешения ситуации, банк может выставить требование о полном досрочном закрытии долга.
Подробнее о льготах при рождении ребенка и как получить 450 тысяч рублей от государства, вы можете узнать из отдельных постов на нашем сайте.
Как увеличить шансы на одобрение
Риски финансовой организации почти полностью закрываются тем, что пока не выплачен кредит, приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка. Но это не значит, что ипотеку может получить заёмщик с минимальным доходом.
Созаемщики. Чтобы увеличить шансы на одобрение во время беременности, нужно привлечь созаёмщика. Если беременная находится в браке, то при рассмотрении анкеты банк учитывает доход супруга. Важно, чтобы муж соответствовал требованиям кредитора: был официально трудоустроен и не судим.
Если потенциальный ежемесячный платеж не превышает 40% от официального заработка супруга, то высока вероятность получить положительный ответ. Подробнее об ипотеке на двоих заемщиков читайте здесь.
Для оформления одного жилищного займа можно привлечь до 3–4 созаёмщиков. Это могут быть как близкие родственники, так и любые другие физические лица с положительной кредитной историей и официальным доходом.
Пассивный доход. Увеличить шансы на одобрение может наличие собственного бизнеса, если беременная владеет долей, и она приносит пассивный доход. Но не для всех банков это является плюсом, более весомым аргументом является наличие недвижимости в собственности.
Другая недвижимость. Если у женщины уже есть не обременённая ипотекой недвижимость, то она может также предложить её в залог. А если недвижимость сдаётся в аренду, то она приносит для заёмщика дополнительный доход, что также зачтётся во время рассмотрения заявки.
Крупный первоначальный взнос. Ещё один способ повысить вероятность положительного ответа — это внести крупный первоначальный взнос. Чем больше взнос, тем лучше. Как правило, для тех, кто вносит больше 50% от стоимости недвижимости получает низкую процентную ставку, а проверка клиента более лояльная.
Таким образом, достаточно подтвердить доход на долгосрочную перспективу, и женщина получит положительное решение.
Условия ипотеки для беременных в Сбербанке
| Программы | Максимальная сумма, тыс. руб. | Ставка, % | Срок, лет | Первый взнос | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Готовое жилье | 15 000 | 8,2 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; + 0,3% при отказе от электронной регистрации; Акция молодая семья - базовая ставка 7,8 % |
| Стройка | до 85% от стоимости недвижимости | 8,1 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от электронной регистрации. |
| Строительство жилого дома | до 75% от стоимости залога | 9,3 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Загородная недвижимость | до 75% от стоимости залога | 8,5 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Военная ипотека | 2 788 | 8,4 | 20 | 20 | |
| Нецелевой кредит под залог недвижимости | до 60% от стоимости | 11,3 | 20 | + 0,5% - если не зарплатник; + 1% - при отказе от страхования жизни. | |
| Ипотека на гараж и машино-место | 9 | 30 | 25 | + 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки. | |
| Семейная ипотека | до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО. | 4,7 | 30 | 20 | + 0,3 при отказе от электронной регистрации; + 1% при отказе от страхования жизни. |
| Рефинансирование ипотеки | 8,5 | 30 | |||
| Акция "Свой дом под ключ" | до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области | 10,9 | 30 | 20 | До регистрации ипотеки ставка 12,9% |
| Ипотека с господдержкой 2020 | Москва, МО и Санкт-Петербурга и ЛО до 8 млн. руб, регионы до 3 млн. | 6,1 | 20 | 20 | + 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки, + 1% при отказе от страхования жизни |
| Сельская ипотека | Регионы до 3 млн. ЛО и Дальний восток до 5 млн. Москва, МО и Санкт Петербург не работают | 2,7 | 25 | 15 | Временно приостановлена |
Специальной ипотеки для беременных в Сбербанке не предусмотрено. Женщина будет оформлена на стандартных условиях. Какую именно программу получит заёмщик, зависит от вида приобретаемого жилья.
Кредит для квартиры первичного рынка:
- сумма: от 300 тысяч до 70 миллионов рублей;
- срок: от 1 года до 30 лет;
- процентная ставка: первые 7 лет – 8,5% годовых, с 7 до 12 лет, устанавливается ставка 9% годовых, далее базовая ставка от 10,5% годовых.
Если вносится первоначальный взнос до 20%, то процентная ставка увеличивается на 0,2 пункта. И на 0,3 пункта, если не подтверждать доход заёмщика.
Кредит для квартиры вторичного рынка:
- сумма: от 300 тысяч до 70 миллионов рублей;
- срок: от 1 года до 30 лет;
- процентная ставка: от 10,2% годовых;
- первоначальный взнос от 15% от назначенной стоимости недвижимости.
От заявителя по обеим программам требуется гражданство РФ и возраст от 21 года до 75 лет. Также потребуется официальное трудоустройство.
Внимание! Для оформления ипотеки обязательным условием является страхование приобретаемой квартиры. Застраховать недвижимость можно у аккредитованной Сбербанком страховой компании в течение 10 дней, после сделки.
Беременным в Сбербанке можно также оформить ипотечную программу для молодых семей. Если к моменту заключения сделки женщина уже родит второго ребёнка в семье или она беременна третьим, то семья может рассчитывать на займ с государственной поддержкой.
Для тех, у кого в период с 2018 по 2024 года родился второй и/или третий ребёнок, доступна программа льготного ипотечного кредитования. Какие условия получает заёмщик:
- сумма от 300 тысяч рублей, ограничивается 12 миллионами для москвичей и 6 миллионами для жителей других регионов РФ;
- минимальный первоначальный взнос составит 20%;
- срок: от 1 до 30 лет.
Особенность займа заключается в том, что для заёмщика выставляется льготный период, когда часть процентов выплачиваются государством. То есть по факту клиент первое время платит не 9,5 – 12% по ипотеке, а 6% годовых.
Величина льготного периода зависит от количества детей в семье. Так если ребёнка 2, то период составит 3 года. Если в семье 3 детей, то льготная ставка продлится до 5 лет. Если после заключения сделки, но до 2024 года в семье рождается 3 или 4 ребёнок, то срок автоматически продлевается до 8 лет.
Подробнее семейная ипотека с господдержкой в Сбербанке и её условия вы можете узнать из прошлого поста.
Условия ипотеки для беременных в ВТБ
| Программа | Ставка, % | Первый взнос, % | Примечание |
|---|---|---|---|
| Строящееся жилье | 8,4 | 10 | Ставка 8,4% актуальна для первоначального взноса 50%. Если ПВ менее 20%, ставка увеличивается на 0,7 п.п. |
| Готовое жилье | 8,4 | 10 | Ставка 8,4% актуальна для первоначального взноса 50%. Если ПВ менее 20%, ставка увеличивается на 0,7 п.п. |
| Рефинансирование | 8,8 | 10 | Если соотношение суммы кредита к стоимости жилья больше 80%, ставка по кредиту увеличится на 0,7 п.п. |
| Нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья | 10,9 | 50 | |
| Ипотека для военных | 8,8 | 15 | Сумма 2840 т.р. |
| Акция «Больше метров – меньше ставка» | 8,6 | 20 | |
| Залоговая недвижимость | 9,4 | 20 | |
| Ипотека с господдержкой | 5 | 20 | Если есть несколько детей и хотя бы один из них родился в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 включительно. |
В ВТБ также отсутствует специальная программа для беременных. Но оставить анкету можно на стандартные программы. Для покупки квартиры первичного или вторичного рынка:
- сумма: от 600 тысяч до 60 миллионов рублей;
- на срок до 30 лет;
- процентная ставка от 10,2% годовых;
- первоначальный взнос от 10%.
Беременная должна быть прописана в том регионе, в котором она подаёт заявку в ВТБ, обязательным будет официальное трудоустройство и подтверждение дохода.
Программа “Больше метров – ниже ставка”:
- сумма: от 600 тысяч до 60 миллионов рублей;
- на срок до 30 лет;
- процентная ставка от 10,1% годовых;
- первоначальный взнос от 20%.
ВТБ учитывает совокупный доход до 4 созаёмщиков, а также основной и дополнительный доход титульного заёмщика.
Также у ВТБ есть программа с государственной поддержкой, оформляется она на тех же условиях, что и в Сбербанке:
- сумма от 500 тысяч рублей до 12 миллионов для жителей Москвы, МО, Санкт-Петербурга и области, и до 6 миллионов рублей для жителей остальных регионов РФ;
- льготный период на 3, 5 и 8 лет, в зависимости от количества детей;
- срок от 1 до 30 лет;
- первоначальный взнос от 20%.
Для участия в программе необходимо оплатить личное страхование на весь льготный период. Страхование недвижимости оплачивается с момента оформления недвижимости в собственность и до погашения задолженности.
Льготы для беременных в Сбербанке и других банках в 2024 году
Однозначно ответить, что финансовые организации не предоставляют льготы беременным, нельзя. Например, если супруги ещё не достигли 35 лет, то они попадают под программу “Молодая семья”, действующую в Сбербанке.
Участвуя в акции, заёмщики получают возможность снизить процентную ставку. Остальные же льготы возможно получить уже после рождения детей.
Какими могут быть субсидии:
- Материнский капитал — это субсидия, которая предназначается для семей, в которых родился второй ребёнок. Потратить её можно как первоначальный взнос для ипотеки или частичное досрочное погашение целевого жилищного займа.
- Государственное субсидирование для семей с детьми. Это программы со льготным периодом для заёмщиков, у которых 2 и более детей.
- Реструктуризация кредита — программа, созданная для тех, у кого есть кредит в банке, в связи с изменением семейного положения, невозможно выполнять обязательства по ипотеке. Банк пересматривает условия по действующему договору и увеличивает срок займа, тем самым снижая величину ежемесячного платежа.
- Кредитные каникулы — это продукт для тех, у кого временные сложности, связанные с выплатой ссуды. Помогает сделать “перерыв” и не платить 1 – 6 месяцев за счёт переноса платежей на конец срока кредитования.
- 450 тысяч рублей на гашение ипотеки за рождение третьего ребенка после 1 января 2019 года.
Итак, можно отметить, что некоторые льготы всё-таки есть, но они доступны только при ухудшении финансового состояния заёмщика. Для получения реструктуризации или кредитных каникул нужно предоставить справки, подтверждающие ухудшение.
Заключение
Законодательного акта, запрещающего давать жилищную ссуду беременным, не существует. Но данный факт может сыграть важную роль в принятии решения кредитором. Беременная женщина может получить отказ по другим причинам поэтому ей лучше подстраховаться и заручиться надёжным поручительством.
Если вы планируете оформление ипотеки, можете проконсультироваться с нашими юристами. Получить бесплатную консультацию можно заполнив специальную форму в правом нижнем углу.
Чтобы не потерять полезную информацию поставьте лайк и поделитесь ей с друзьями в социальных сетях!
Вам также может быть интересно, как получить ипотеку в декрете.